Policendarlehensdefinition
Was ist ein Policendarlehen?
Ein Policendarlehen wird von einer Versicherungsgesellschaft vergeben und verwendet den Barwert der Lebensversicherungspolice einer Person als Sicherheit. Manchmal wird es auch als „Lebensversicherungsdarlehen“ bezeichnet.
Traditionell wurden Policendarlehen zu einem sehr niedrigen Zinssatz vergeben, aber das gilt nicht mehr allgemein. Wenn ein Kreditnehmer ein Policendarlehen nicht zurückzahlt, wird das Geld von der Todesfallleistung der Versicherung abgezogen.
Verstehen eines Policendarlehens
Wenn jemand dringend Bargeld benötigt, ist die Aufnahme eines Policendarlehens, das auf den Barwert einer Lebensversicherungspolice zugreift, eine Option. Aber nur, wenn es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, die entweder als ganzes Leben oder als universelles Leben erhältlich ist.
Die zentralen Thesen
- Es gibt Einschränkungen bei Policendarlehen, aber im Allgemeinen sind sie eine schnelle Möglichkeit, an Bargeld zu gelangen.
- Policendarlehen können aufgenommen werden, wenn Sie über eine Universal- oder Lebensversicherungspolice verfügen und einen Barwert darin angesammelt haben.
- Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Darlehen zurückzuzahlen, einschließlich der Zahlung nur der jährlichen Zinsen oder der regelmäßigen Tilgung des Darlehens.
- Wenn Sie ein Policendarlehen nicht zurückzahlen, können sich die Zinsen und der Darlehensbetrag auf die Höhe des Sterbegeldes reduzieren.
Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, die keinen Barwert akkumulieren, haben Universal- und Lebensversicherungen eine Barkomponente, insbesondere im späteren Verlauf. In den ersten Jahren der Police dient die Prämie hauptsächlich zur Finanzierung der Entschädigungsleistung, der Barwert steigt jedoch mit der Fälligkeit der Police weiter an.
Da sich der Barwert in einer Lebensversicherung erhöht, können Versicherungsnehmer Kredite gegen die angesammelten Mittel aufnehmen und ihr Geld erhalten, ohne Steuern darauf zahlen zu müssen. Da Versicherer normalerweise nicht sagen können, wie schnell oder wie viel Barwert steigen wird, ist es schwer zu sagen, wann ein Barwert für die gesamte Lebensversicherung für einen Kredit verfügbar wäre. Obwohl allgemein anerkannt ist, dass mindestens 10 Jahre vergehen müssen, bevor ein Policendarlehen in Frage kommt.
Versicherer haben auch unterschiedliche Anforderungen, wie viel Barwert angesammelt werden muss, bevor eine Police berechtigt ist und welcher Prozentsatz des Barwerts verliehen werden kann. Bei einem Policendarlehen ziehen Sie den Barwert nicht wirklich ab. Es wird einfach als Sicherheit für den Kredit verwendet.
Ein Policendarlehen ist eine Möglichkeit, Bargeld für den Notfall zu erhalten, aber es birgt das Risiko, dass Sie Ihr Sterbegeld verlieren.
Vor- und Nachteile eines Policendarlehens
Ein Policendarlehen zu erhalten ist normalerweise schnell und einfach. Sie müssen kein Genehmigungsverfahren durchlaufen, da Sie Kredite gegen Ihr eigenes Vermögen aufnehmen. Sie können die Mittel nach Belieben verwenden. Außerdem ist das Geld, das Sie erhalten, nicht steuerpflichtig, solange es den von Ihnen gezahlten Lebensversicherungsprämien entspricht oder darunter liegt. Schließlich haben Sie keinen Tilgungsplan oder Rückzahlungsdatum. Tatsächlich müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen.
Wird das Darlehen jedoch nicht vor dem Tod zurückgezahlt, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice um den Betrag, der bei Auszahlung des Sterbegeldes noch geschuldet wird.
Wenn Sie das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen, haben Sie die Wahl zwischen regelmäßigen Tilgungszahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, nur jährlichen Zinsen oder dem Abzug von Zinsen vom Barwert. Die Zinssätze können bis zu 7% oder 8% betragen.
Wenn ein Policendarlehen nicht zurückgezahlt wird, können die Zinsen das Sterbegeld erheblich reduzieren, was die Police gefährden kann, den Begünstigten kein Geld zur Verfügung zu stellen . Daher ist es klug, zumindest Zinszahlungen zu leisten, damit das Policendarlehen nicht wächst.
Im schlimmsten Fall, wenn die zusätzlichen Zinsen den Beleihungswert über den Barwert Ihrer Versicherung hinaus erhöhen, könnte Ihre Lebensversicherung verfallen und von der Versicherungsgesellschaft gekündigt werden. In einem solchen Fall wird der Saldo des Policendarlehens plus Zinsen vom IRS als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet, und die Rechnung könnte hoch sein.