Definition des Policendarlehens
Was ist ein Policendarlehen?
Ein Policendarlehen wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben und verwendet den Barwert der Lebensversicherung einer Person als Sicherheit. Manchmal wird es als „Lebensversicherungskredit“ bezeichnet.
Traditionell wurden Policendarlehen zu einem sehr niedrigen Zinssatz vergeben, aber das ist nicht mehr allgemein gültig. Wenn ein Kreditnehmer ein Policendarlehen nicht zurückzahlt, wird das Geld von der Sterbegeldversicherung abgezogen.
Grundlegendes zu einem Policendarlehen
Wenn jemand Zugang zu Notfallgeld benötigt, ist es eine Option, ein Policendarlehen zu erhalten, das auf den Barwert einer Lebensversicherung zugreift. Aber nur, wenn es sich bei der Police um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, die entweder als ganzes Leben oder als universelles Leben verfügbar ist.
Die zentralen Thesen
- Es gibt Beschränkungen für Policendarlehen, aber im Allgemeinen sind sie eine schnelle Möglichkeit, auf Bargeld zuzugreifen.
- Policendarlehen können aufgenommen werden, wenn Sie eine universelle oder vollständige Lebensversicherung abgeschlossen haben und wenn Sie darin einen Barwert angesammelt haben.
- Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Darlehen zurückzuzahlen, einschließlich der Zahlung nur der jährlichen Zinsen oder der regelmäßigen Zahlung des Darlehens.
- Wenn Sie ein Policendarlehen nicht zurückzahlen, können sich die Zinsen und der Darlehensbetrag auf die Höhe des Sterbegelds auswirken.
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, bei der kein Barwert akkumuliert wird, haben Universal- und Lebensversicherungen insbesondere später eine Bargeldkomponente. Während der ersten Jahre der Police wird die Prämie hauptsächlich zur Finanzierung der Entschädigungsleistung verwendet, aber der Barwert steigt weiter, wenn die Police fällig wird.
Da sich der Barwert in einer Lebensversicherung erhöht, können Versicherungsnehmer Kredite gegen die angesammelten Mittel aufnehmen und ihr Geld erhalten, ohne Steuern darauf zahlen zu müssen. Da Versicherer normalerweise nicht sagen können, wie schnell oder wie viel Barwert steigen wird, ist es schwer zu sagen, wann ein Barwert für die gesamte Lebensversicherung für einen Kredit verfügbar wäre. Obwohl allgemein anerkannt ist, dass mindestens 10 Jahre vergehen müssen, bevor ein Policendarlehen eine Option ist.
Versicherer haben auch unterschiedliche Anforderungen daran, wie viel Barwert sich ansammeln muss, bevor eine Police in Frage kommt, und wie viel Prozent des Barwerts ausgeliehen werden können. Bei einem Policendarlehen ziehen Sie den Barwert nicht ab. Es wird einfach als Sicherheit für den Kredit verwendet.
Ein Policendarlehen ist eine Möglichkeit, Bargeld für einen Notfall zu erhalten, birgt jedoch das Risiko, Geld aus Ihrem Sterbegeld zu verlieren.
Vor- und Nachteile eines Policendarlehens
Ein Policendarlehen zu erhalten ist normalerweise schnell und einfach. Sie müssen keinen Genehmigungsprozess durchlaufen, da Sie Kredite gegen Ihr eigenes Vermögen aufnehmen. Sie können das Geld beliebig verwenden. Außerdem ist das Geld, das Sie erhalten, nicht steuerpflichtig, solange es den von Ihnen gezahlten Lebensversicherungsprämien entspricht oder darunter liegt. Schließlich haben Sie keinen Rückzahlungsplan oder Rückzahlungsdatum. In der Tat müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen.
Wenn das Darlehen jedoch nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice um den Betrag, der bei Auszahlung des Sterbegelds noch geschuldet wird.
Wenn Sie das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen, umfassen Ihre Optionen regelmäßige Kapitalzahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, die Zahlung nur jährlicher Zinsen oder den Abzug von Zinsen vom Barwert. Die Zinssätze können bis zu 7% oder 8% betragen.
Wenn ein Policendarlehen nicht zurückgezahlt wird, können die Zinsen das Sterbegeld erheblich kürzen, wodurch die Police gefährdet werden kann, den Begünstigten kein Geld zur Verfügung zu stellen . Daher ist es klug, zumindest Zinszahlungen zu leisten, damit das Policendarlehen nicht wächst.
Im schlimmsten Fall kann Ihre Lebensversicherung verfallen und von der Versicherungsgesellschaft gekündigt werden, wenn zusätzliche Zinsen den Kreditwert über den Barwert Ihrer Versicherung hinaus erhöhen. In einem solchen Fall wird das Guthaben des Policendarlehens zuzüglich Zinsen vom IRS als steuerpflichtiges Einkommen angesehen, und die Rechnung könnte sehr hoch sein.