Erfahrung im Versicherungsjahr
Was ist Policy Year Experience?
Die Erfahrung im Versicherungsjahr bezieht sich auf die Kombination aller Prämien und Verluste, die mit einer bestimmten Versicherungspolice oder einer Reihe von Policen in einem bestimmten Jahr verbunden sind. Es ist eine weit verbreitete Leistungskennzahl in der Versicherungsbranche.
Wichtig ist, dass die Erfahrung im Versicherungsjahr nur die Leistung von Policen misst, die während des angegebenen Jahres gezeichnet oder verlängert wurden. Im Gegensatz dazu misst die Kalenderjahreserfahrung die Leistung aller von einem Versicherer gehaltenen Verträge, unabhängig davon, wann diese Verträge abgeschlossen wurden.
Die zentralen Thesen
- Die Erfahrung im Versicherungsjahr bezieht sich auf die Kombination aller Prämien und Verluste, die mit einer bestimmten Versicherungspolice oder einer Reihe von Policen in einem bestimmten Jahr verbunden sind.
- Die Erfahrung im Versicherungsjahr ist eine Leistungsmetrik, die in der Versicherungsbranche weit verbreitet ist.
- Wie bei den meisten Rentabilitätsmessungen von Versicherungen beruht die Erfahrung im Versicherungsjahr auf Annahmen, die schwer genau zu schätzen sind.
Grundlegendes zum Policy-Jahr
In der Versicherungswirtschaft klafft oft eine Lücke zwischen dem Zeitpunkt , an dem ein Versicherer Schäden erleidet, und dem Zeitpunkt, an dem diese Ansprüche tatsächlich bezahlt werden. Beispielsweise kann ein Versicherer im November 2019 einen Anspruch erhalten, diesen jedoch erst im Mai 2020 bezahlen.
Aus diesem Grund müssen Versicherer die Leistung ihrer Versicherungstätigkeit laufend einschätzen, um festzustellen, ob die von ihnen erhobenen Prämien ausreichen, um die erwarteten zukünftigen Schäden zu decken. Leistungsmessungen – wie etwa die Erfahrung im Versicherungsjahr und im Kalenderjahr – sind einige der Instrumente, die Versicherer verwenden, um ihre eigene Rentabilität zu überwachen.
Oftmals dauert es beim Abschluss einer Versicherung mehrere Monate oder sogar Jahre, bis ein Anspruch auf seine Versicherungspolice geltend gemacht wird. In der Zwischenzeit zahlen sie monatliche Prämien für ihren Versicherungsvertrag und schaffen Einnahmen für den Versicherer. Dies bedeutet, dass es einen entscheidenden zeitlichen Unterschied gibt zwischen dem Zeitpunkt, an dem ein Versicherer Geld erhält, und dem Moment, in dem er dieses Geld verwenden muss, um die Ansprüche der Kunden zu erfüllen.
Aus diesem Grund erfassen Versicherer nicht nur die jährlich an ihre Kunden gezahlten Schäden, sondern auch die Verluste, die sie in Zukunft aus einem Vertrag erwarten – noch bevor diese Zahlungen geleistet werden. Diese Buchhaltung Eintrag, da die Versicherer bekannten Schadenreserve, hilft der Versicherer daran hindern, ihre potenziellen zukünftigen Unterschätzung Verbindlichkeiten und damit seine kurzfristige Rentabilität zu überschätzen. Die Erfahrung des Versicherungsjahres misst die für diese Policen gezahlten Prämien gegen die realisierten und erwarteten zukünftigen Verluste. Sofern in der Schätzungen Schadenreserve des Versicherers sind genau, sollte die Politik jährige Erfahrung unter Beweis stellen eine relativ genaue Maß für die Rentabilität ihrer sein Zeichnungs.
Beispiel für Erfahrung im Versicherungsjahr
Emma ist eine Versicherungsmanagerin und hat die Aufgabe, die Leistung einer Reihe von Policen zu überprüfen. Da sie für ein bestimmtes Geschäftsbuch verantwortlich ist, ist eine ihrer bevorzugten Leistungskennzahlen die Erfahrung im Versicherungsjahr. Im Gegensatz zur Kalenderjahreserfahrung, die sich auf alle mit einem bestimmten Kalenderjahr verbundenen Prämien und Verluste bezieht, umfasst die Versicherungsjahreserfahrung nur diejenigen Policen, die im betreffenden Jahr initiiert oder erneuert wurden.
Bei dieser Überprüfung berücksichtigt Emma zunächst alle Prämien, die für im laufenden Jahr gezeichnete oder verlängerte Policen verdient wurden. Dieser Teil der Analyse ist relativ einfach, da die betreffenden Prämien bereits von den Kunden bezahlt wurden. Als nächstes ermittelt sie alle Verluste, die für diese Verträge im laufenden Jahr bereits bezahlt wurden.
Der letzte Teil ist jedoch der komplexeste, da Emma die Verlustreserven für ihr Policenportfolio überprüfen muss. Bei diesen Schadenreserven handelt es sich im Wesentlichen um Vorhersagen von noch nicht eingetretenen Schäden. Wenn diese Prognosen zu optimistisch sind, könnten sie dazu führen, dass sie ihre Erfahrungen im Politikjahr überschätzt. Auch wenn die Prognosen zu pessimistisch sind, kann ihre Erfahrung im Versicherungsjahr unterbewertet werden.