Richtlinien- oder Verkaufsabbildung
Eine Police oder Verkaufsabbildung ist ein Lehrmittel, das einem potenziellen oder neuen Versicherungsnehmer zeigt, wie eine Lebens- oder Invalidenversicherung funktioniert. Eine Police oder eine Verkaufsdarstellung berücksichtigt alle wichtigen Details einer Police, einschließlich des Alters, des Geschlechts und der Zeichnungsklasse des Antragstellers oder Versicherten (das zur Bestimmung der Prämien verwendete Risikograd).
Aufschlüsselung der Richtlinien oder Verkaufsabbildungen
Eine Police oder eine Verkaufsabbildung zeigt auch den Namen, die Laufzeit, den Leistungsbetrag, die Prämie, die Barwerte (wenn die Police eine Barwertkomponente enthält) und die prognostizierten Dividenden (wenn die Police von einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit ausgegeben wird) des Versicherungsprodukts. In der Abbildung werden auch alle Richtlinienfahrer oder -optionen beschrieben. Eine Abbildung zeigt, wie sich der Wert der Richtlinie im Laufe der Zeit voraussichtlich ändern wird und auf welchen Annahmen diese Werte basieren. Eine Abbildung der Behindertenrichtlinie zeigt auch die Wartezeit, bevor Leistungen gezahlt werden, und beschreibt die Bedingungen, die erfüllt sein müssen, damit die Richtlinie ausgezahlt werden kann.
Eine Police oder Verkaufsabbildung ist kein verbindlicher Vertrag und garantiert nicht, wie viel eine Police in einem bestimmten Jahr wert ist, es sei denn, die Werte werden ausdrücklich als „garantiert“ angegeben. Die Abbildung ist größtenteils eine fundierte Vermutung, die von einem Computerprogramm auf der Grundlage der verfügbaren Informationen zum Zeitpunkt der Erstellung der Abbildung ermittelt wird. Die tatsächlichen rechtlichen Garantien, die mit der Police verbunden sind, sind im Vertrag der Police enthalten.
Versicherungsagenten bieten Antragstellern, die eine Lebens- oder Invalidenversicherung abschließen möchten, eine Versicherungsillustration. In der Abbildung werden die Funktionen und Vorteile der Richtlinie erläutert. Nach der Ausgabe der Richtlinie gibt der Agent eine neue Abbildung basierend auf der tatsächlich ausgegebenen Richtlinie aus, da diese möglicherweise andere Annahmen enthält als die in der Anwendungsphase verwendete Abbildung. Beispielsweise könnte die ärztliche Untersuchung des Antragstellers den Kunden in eine Kategorie mit höherem Risiko eingestuft haben als die ursprünglich angenommene Verkaufsabbildung, oder der Antragsteller hat möglicherweise seine Meinung über den Umfang der Deckung geändert, die er erwerben möchte.
Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat ein Musterbild für Versicherungspolicen entwickelt, das viele Versicherer als Grundlage für ihre Versicherungspolicen oder Verkaufsabbildungen verwenden, da es leicht zu verstehen ist und alle Informationen enthält, die Verbraucher wissen müssen. Es zeigt die aktuellen garantierten und nicht garantierten Werte des Produkts basierend darauf, wie sich die zugrunde liegenden Unterkonten der Police auf den Barwert und die Sterbegeldleistung der Police auswirken, wobei eine angemessene Rendite vorausgesetzt wird, die angesichts der Risikotoleranz und der Marktbedingungen des Kunden angemessen ist. In der Richtlinienabbildung sollten auch alle mit der Richtlinie verbundenen Gebühren aufgeführt sein. Verkaufs- oder Versicherungsabbildungen werden für Produkte wie die gesamte Lebensversicherung, die universelle Lebensversicherung, die variable universelle Lebensversicherung und die langfristige Invalidenversicherung verwendet.