Richtlinien- oder Verkaufsillustration
Eine Police oder eine Verkaufsabbildung ist ein Lehrmittel, das einem potenziellen oder neuen Versicherungsnehmer zeigt, wie eine Lebens- oder Invalidenversicherung funktioniert. Eine Policen- oder Verkaufsillustration berücksichtigt alle wichtigen Details einer Police, einschließlich des Alters, des Geschlechts und der Versicherungsklasse (der Risikostufe, die zur Bestimmung der Prämien verwendet wird) des Antragstellers oder Versicherten.
Aufschlüsselung von Richtlinien oder Verkaufsillustrationen
Eine Policen- oder Verkaufsillustration zeigt auch den Namen, die Laufzeit, den Leistungsbetrag, die Prämie, den Barwert (wenn die Police eine Barwertkomponente enthält) und die prognostizierten Dividenden (wenn die Police von einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit ausgestellt wird). In der Abbildung werden auch alle Richtlinientreiber oder Optionen beschrieben. Eine Richtlinienillustration zeigt, wie sich der Wert der Richtlinie voraussichtlich im Laufe der Zeit ändert und auf welchen Annahmen diese Werte basieren. Eine Abbildung der Behindertenrichtlinie zeigt auch die Wartezeit, bevor Leistungen gezahlt werden, und beschreibt die Bedingungen, die erfüllt sein müssen, damit die Richtlinie ausgezahlt werden kann.
Eine Police oder eine Verkaufsabbildung ist kein verbindlicher Vertrag und garantiert nicht, wie viel eine Police in einem bestimmten Jahr wert ist, es sei denn, die Werte sind ausdrücklich als „garantiert“ angegeben. Die Illustration ist weitgehend eine fundierte Vermutung, die von einem Computerprogramm basierend auf den verfügbaren Informationen zum Zeitpunkt der Erzeugung der Illustration bestimmt wird. Die mit der Police verbundenen tatsächlichen rechtlichen Garantien sind im Vertrag der Police enthalten.
Versicherungsvertreter bieten Antragstellern, die erwägen, eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, eine Policenillustration an. In der Abbildung werden die Merkmale und Vorteile der Richtlinie erläutert. Nach der Ausgabe der Richtlinie gibt der Agent eine neue Abbildung basierend auf der tatsächlich ausgegebenen Richtlinie aus, da diese möglicherweise andere Annahmen enthält als die in der Anwendungsphase verwendete Abbildung. Zum Beispiel könnte die ärztliche Untersuchung des Antragstellers den Kunden in eine Kategorie mit höherem Risiko eingestuft haben, als die ursprüngliche Verkaufsabbildung angenommen hat, oder der Antragsteller könnte seine Meinung über die Höhe des Versicherungsschutzes geändert haben, den er erwerben möchte.
Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat eine Muster-Policeillustration entwickelt, die viele Versicherer als Grundlage für ihre Policen- oder Verkaufsillustrationen verwenden, weil sie leicht verständlich ist und alle Informationen enthält, die Verbraucher wissen müssen. Es zeigt die aktuellen garantierten und nicht garantierten Werte des Produkts basierend darauf, wie sich die zugrunde liegenden Unterkonten der Police auf den Barwert und die Todesfallleistung der Police auswirken, unter der Annahme einer angemessenen Rendite unter Berücksichtigung der Risikotoleranz des Kunden und der Marktbedingungen. In der Richtlinienabbildung sollten auch alle mit der Richtlinie verbundenen Gebühren aufgeführt sein. Verkaufs- oder Policenabbildungen werden bei Produkten wie der Lebensversicherung, der universellen Lebensversicherung, der variablen universellen Lebensversicherung und der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung verwendet.