Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung—PITI
Was ist Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI?
Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI) sind die Summenbestandteile einer Hypothekenzahlung. Sie setzen sich im Einzelnen aus dem Nennbetrag, den Darlehenszinsen, der Grundsteuer sowie den Prämien der Eigenheimversicherung und privaten Hypothekenversicherung zusammen.
PITI wird normalerweise auf monatlicher Basis notiert und mit dem monatlichen Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers verglichen, um die Front-End und Back-End Verhältnisse der Person zu berechnen, die zur Genehmigung von Hypothekendarlehen verwendet werden. Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI gleich oder weniger als 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers beträgt.
die zentralen Thesen
- PITI ist ein Akronym für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen – die Summenkomponenten einer Hypothekenzahlung.
- Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen.
- Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI mindestens 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers beträgt.
- PITI wird auch in die Berechnung der Back-End-Ratio eines Kreditnehmers einbezogen, der Summe seiner monatlichen Verpflichtungen gegenüber seinem Bruttoeinkommen.
Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherungen verstehen – PITI
Schauen wir uns das Quartett der Komponenten an, aus denen PITI besteht.
Schulleiter
Ein Teil jeder Hypothekenzahlung ist für die Rückzahlung des Kapitals bestimmt – der Betrag des Darlehens selbst. Bei einer Hypothek in Höhe von 100.000 USD beträgt der Kapitalbetrag 100.000 USD. Kredite sind so strukturiert, dass die Tilgungssumme zunächst niedrig ist und in den Folgejahren steigt.
Interesse
Zinsen sind der Preis, den Sie für die Kreditaufnahme zahlen (und die Belohnung des Kreditgebers dafür, dass er sein Geld auf Sie riskiert). Hypothekenzahlungen in den ersten Jahren des Darlehens werden mehr auf Zinsen als auf Kapital verwendet; Das Verhältnis verschiebt sich mit der Zeit allmählich. Wenn der Zinssatz für unsere Hypothek in Höhe von 100.000 USD 6% beträgt, beträgt die monatliche kombinierte Kapital- und Zinszahlung für eine 30-jährige Hypothek etwa 599,55 USD – 500 USD Zinsen + 99,55 USD Kapital.
Steuern
Immobilien- oder Grundsteuern werden von lokalen Regierungen erhoben und zur Finanzierung öffentlicher Dienste wie Schulen, Polizeikräfte und Feuerwehren verwendet. Die Steuern werden jährlich berechnet. Sie können sie jedoch als Teil Ihrer monatlichen Hypothekenrückzahlungen einbeziehen. der fällige Betrag wird durch die Gesamtzahl der Hypothekenzahlungen in einem bestimmten Jahr geteilt. Der Kreditgeber zieht die Zahlungen ein und verwahrt sie bis zur Fälligkeit der Steuern in einem Treuhandkonto.
Versicherung
Wie bei den Grundsteuern können die Versicherungsprämien mit jeder Hypothekenzahlung gezahlt und bis zur Fälligkeit der Rechnung hinterlegt werden. Es gibt zwei Arten von Versicherungsschutz, die eingeschlossen werden können: Hausratversicherung, die das Haus und seinen Inhalt vor Feuer, Diebstahl und anderen Katastrophen schützt; und private Hypothekenversicherung (PMI), die für Personen obligatorisch ist, die ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% der Kosten kaufen.
FHA-Eigenheimkredite – Hypotheken, die von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert sind – enthalten eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP). MIP ähnelt der privaten Hypothekenversicherung, erfordert jedoch neben den monatlichen Zahlungen eine hohe Vorauszahlung.
Die Rolle von PITI bei Hypotheken
Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen. Ein Kreditgeber wird sich die PITI eines Antragstellers ansehen, um festzustellen, ob sie ein gutes Risiko für ein Wohnungsbaudarlehen darstellen. Käufer können ihre PITI zusammenfassen, um zu entscheiden, ob sie es sich leisten können, ein bestimmtes Haus zu kaufen.
Die Front-End-Ratio vergleicht PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Ratio von 28% oder weniger, obwohl einige Kreditnehmer 30% oder sogar 40% überschreiten lassen. Zum Beispiel die Front-End-Ratio eines PITI von insgesamt 1.500 USD zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD beträgt 25%.
Die Back-End-Ratio, auch bekannt als Debt-to-Income-Ratio (DTI), vergleicht PITI und andere monatliche Schuldenverpflichtungen mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Ratio von 36% oder weniger. Angenommen, der obige Kreditnehmer hat zwei regelmäßige monatliche Verpflichtungen: eine Autozahlung von 400 USD und eine Kreditkartenzahlung von 100 USD; die Back-End-Ratio wäre 33 % (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ = 33 %).
Einige Kreditgeber verwenden PITI auch, um die Mindestreserveanforderungen zu berechnen, die ein Kreditnehmer haben sollte. Kreditgeber benötigen Reserven, um Hypothekenzahlungen abzusichern, falls ein Kreditnehmer vorübergehend einen Einkommensverlust erleidet. Häufig geben Kreditgeber die Mindestreserveanforderungen als Vielfaches von PITI an. Zwei Monate PITI stellen eine typische Reserveanforderung dar. Wenn der Kreditnehmer dieser Anforderung unterliegt, benötigt der Kreditnehmer aus dem obigen Beispiel 3.000 USD auf einem Depotkonto, um für eine Hypothek genehmigt zu werden.
Besondere Überlegungen
Nicht alle Hypothekenzahlungen beinhalten Steuern und Versicherungen. Einige Kreditgeber nicht Kreditnehmer verlangen Escrow diese Kosten im Rahmen ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. In diesen Szenarien zahlt der Hausbesitzer die Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und die Grundsteuern direkt an den Steuerbeamten. Die Hypothekenzahlung des Hauseigentümers besteht dann nur aus Kapital und Zinsen.
Auch wenn sie nicht treuhänderisch hinterlegt sind, berücksichtigen die meisten Kreditgeber immer noch die Höhe der Grundsteuern und Versicherungsprämien bei der Berechnung der Front-End- und Back-End-Quote. Darüber hinaus können zusätzliche hypothekenbezogene monatliche Verpflichtungen, wie z. B. Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA), in PITI zur Berechnung der Schuldenquoten einbezogen werden.