Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI
Was ist Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI?
Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI) sind die Summenkomponenten einer Hypothekenzahlung. Insbesondere bestehen sie aus dem Kapitalbetrag, den Darlehenszinsen, der Grundsteuer sowie den Prämien für Hausbesitzerversicherungen und private Hypothekenversicherungen.
PITI wird in der Regel monatlich notiert und mit dem monatlichen Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers verglichen, um die Front-End und Back-End Kennzahlen des Einzelnen zu berechnen, die zur Genehmigung von Hypothekendarlehen verwendet werden. Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI mindestens 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers beträgt.
die zentralen Thesen
- PITI ist eine Abkürzung für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen – die Summenkomponenten einer Hypothekenzahlung.
- Da PITI die monatliche Gesamthypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen.
- Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI mindestens 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers beträgt.
- PITI wird auch in die Berechnung des Back-End-Verhältnisses eines Kreditnehmers einbezogen, der Summe seiner monatlichen Verpflichtungen gegenüber seinem Bruttoeinkommen.
Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherungen verstehen – PITI
Schauen wir uns das Quartett der Komponenten an, aus denen PITI besteht.
Schulleiter
Ein Teil jeder Hypothekenzahlung ist für die Rückzahlung des Kapitals bestimmt – der Höhe des Darlehens selbst. Bei einer Hypothek in Höhe von 100.000 USD beträgt der Kapitalbetrag 100.000 USD. Die Kredite sind so strukturiert, dass die Höhe des zurückgezahlten Kapitals niedrig beginnt und in den Folgejahren steigt.
Interesse
Zinsen sind der Preis, den Sie für das Ausleihen von Geld zahlen (und die Belohnung des Kreditgebers für das Risiko seiner Gelder für Sie). Hypothekenzahlungen in den ersten Jahren des Darlehens werden mehr auf Zinsen als auf Kapital angewendet. Das Verhältnis verschiebt sich mit der Zeit allmählich. Wenn der Zinssatz für unsere Hypothek in Höhe von 100.000 USD 6% beträgt, beträgt die monatliche kombinierte Kapital- und Zinszahlung für eine 30-jährige Hypothek etwa 599,55 USD – 500 USD Zinsen + 99,55 USD Kapital.
Steuern
Immobilien- oder Grundsteuern werden von den lokalen Regierungen erhoben und zur Finanzierung öffentlicher Dienstleistungen wie Schulen, Polizeikräfte und Feuerwehren verwendet. Die Steuern werden jährlich berechnet. Sie können sie jedoch als Teil Ihrer monatlichen Hypothekenrückzahlungen einbeziehen. Der fällige Betrag wird durch die Gesamtzahl der Hypothekenzahlungen in einem bestimmten Jahr geteilt. Der Kreditgeber zieht die Zahlungen ein und verwahrt sie bis zur Fälligkeit der Steuern in einem Treuhandkonto.
Versicherung
Wie bei den Grundsteuern können die Versicherungsprämien mit jeder Hypothekenzahlung gezahlt und bis zur Fälligkeit der Rechnung hinterlegt werden. Es gibt zwei Arten von Versicherungsschutz, die eingeschlossen werden können: Hausbesitzer-Versicherung, die das Haus und seinen Inhalt vor Feuer, Diebstahl und anderen Katastrophen schützt; und private Hypothekenversicherung (PMI), die für Personen obligatorisch ist, die ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% der Kosten kaufen.
FHA-Eigenheimkredite – Hypotheken, die von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert sind – enthalten eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP). MIP ähnelt der privaten Hypothekenversicherung, erfordert jedoch neben den monatlichen Zahlungen eine hohe Vorauszahlung.
Die Rolle von PITI bei Hypotheken
Da PITI die monatliche Gesamthypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen. Ein Kreditgeber prüft anhand des PITI eines Antragstellers, ob er ein gutes Risiko für ein Wohnungsbaudarlehen darstellt. Käufer können ihre PITI aufladen, um zu entscheiden, ob sie es sich leisten können, ein bestimmtes Haus zu kaufen.
Das Front-End-Verhältnis vergleicht PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Quote von 28% oder weniger, obwohl einige Kreditnehmer 30% oder sogar 40% überschreiten lassen. Zum Beispiel die Front-End-Quote eines PITI von insgesamt 1.500 USD zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD beträgt 25%.
Das Back-End-Verhältnis, auch als Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) bezeichnet, vergleicht PITI und andere monatliche Schuldenverpflichtungen mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Quote von 36% oder weniger. Angenommen, der oben genannte Kreditnehmer hat zwei regelmäßige monatliche Verpflichtungen: eine Autozahlung in Höhe von 400 USD und eine Kreditkartenzahlung in Höhe von 100 USD; Die Back-End-Quote würde 33% betragen (PITI: 1.500 USD + 400 USD + 100 USD / 6.000 USD = 33%).
Einige Kreditgeber verwenden PITI auch, um die Mindestreserveanforderungen zu berechnen, die ein Kreditnehmer haben sollte. Kreditgeber benötigen Reserven, um Hypothekenzahlungen zu sichern, falls ein Kreditnehmer vorübergehend einen Einkommensverlust erleidet. Oft geben Kreditgeber die Mindestreserveanforderungen als Vielfaches von PITI an. Zwei Monate PITI stellen eine typische Mindestreservepflicht dar. Wenn der Kreditnehmer aus dem obigen Beispiel dieser Anforderung unterliegt, benötigt er 3.000 USD auf einem Depot, um für eine Hypothek genehmigt zu werden.
Besondere Überlegungen
Nicht alle Hypothekenzahlungen beinhalten Steuern und Versicherungen. Einige Kreditgeber nicht Kreditnehmer verlangen Escrow diese Kosten im Rahmen ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. In diesen Szenarien zahlt der Hausbesitzer die Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und die Grundsteuern direkt an den Steuerbeamten. Die Hypothekenzahlung des Hausbesitzers besteht also nur aus Kapital und Zinsen.
Auch wenn sie nicht hinterlegt sind, berücksichtigen die meisten Kreditgeber bei der Berechnung der Front-End- und Back-End-Verhältnisse immer noch die Beträge der Grundsteuern und Versicherungsprämien. Darüber hinaus können zusätzliche monatliche Verpflichtungen im Zusammenhang mit Hypotheken, wie z. B. HOA-Gebühren (Homeowner ’s Association), für die Berechnung der Schuldenquoten in PITI enthalten sein.