Fallstricke von Medicare-Vorteilplänen

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Ein Medicare Advantage Plan, auch Teil C oder MA Plan genannt, mag verlockend klingen. Es kombiniert Medicare Teil A (Krankenversicherung), Medicare Teil B (Krankenversicherung) und normalerweise Medicare Teil D (verschreibungspflichtige Arzneimittel) in einem Plan. Diese Pläne decken alle Medicare-Dienste ab und einige bieten zusätzlichen Schutz für Sehkraft, Hören und Zahnmedizin. Sie werden von privaten Unternehmen angeboten, die von Medicare zugelassen sind.

Obwohl viele Prämien von 0 US-Dollar anbieten, steckt der Teufel im Detail. Sie werden feststellen, dass die meisten unerwartete Auslagen haben, wenn Sie krank werden, und was sie bezahlen, kann je nach Ihrer allgemeinen Gesundheit unterschiedlich sein. Hier ist ein Blick auf einige der Nachteile von Medicare Advantage Plans.

Deckungsoptionen für Medicare

Wenn Sie älter als 65 Jahre sind (oder in den nächsten drei Monaten 65 werden) und noch keine Leistungen von der Sozialversicherung beziehen, müssen Sie sich für Medicare Teil A und Teil B anmelden. Dies geschieht nicht automatisch. Wenn Sie jedoch bereits Sozialversicherungsleistungen erhalten, erhalten Sie Medicare Teil A und Teil B automatisch, wenn Sie zum ersten Mal berechtigt sind (Sie müssen sich nicht anmelden).

Es gibt zwei Hauptwege, um Medicare-Deckung zu erhalten:

1. Original Medicare
2. Ein Medicare-Vorteilplan

Original Medicare

Original Medicare umfasst Teil A (Krankenhausversicherung) und Teil B (Krankenversicherung). Um Dinge zu bezahlen, die nicht von Medicare abgedeckt sind, können Sie eine Zusatzversicherung namens Medigap (oder Medicare-Zusatzversicherung) abschließen. Diese Policen werden von privaten Versicherern angeboten und decken Dinge ab, die Medicare nicht übernimmt, wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und Gesundheitsleistungen bei Auslandsreisen.

Die Medigap-Richtlinien variieren, und die umfassendste Deckung wird durch Medigap Typ F angeboten, der alle Copays und Selbstbehalte abdeckt. Aber seit dem 2. Januar 2020 können die beiden Pläne, die Selbstbehalte abdecken – Pläne C und F

Medicare-Vorteilpläne

Ein Medicare Advantage Plan soll eine All-in-One-Alternative zu Original Medicare sein. Diese Pläne werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten, die mit Medicare einen Vertrag über die Leistungen von Teil A und Teil B und manchmal Teil D (Verschreibungen) abgeschlossen haben. Die meisten Pläne decken Leistungen ab, die Original Medicare nicht bietet, wie Seh, Hör- und Zahnersatz. Sie müssen sich für Medicare Teil A und Teil B anmelden, bevor Sie sich für den Medicare Advantage Plan anmelden können.

Nachteile von Medicare Vorteilsplänen

Im Allgemeinen bieten Medicare Advantage-Pläne nicht die gleiche Auswahl wie eine Kombination aus Medicare und Medigap. Bei den meisten Plänen müssen Sie sich an ihr Netzwerk von Ärzten und Gesundheitsdienstleistern wenden. Da Medicare Advantage-Pläne ihre Kunden nicht auswählen können (sie müssen jeden Medicare-berechtigten Teilnehmer akzeptieren), schrecken sie kranke Personen ab, indem sie ihre Zuzahlungen und Selbstbehalte strukturieren.

Autor Wendell Potter erklärt, wie viele Medicare Advantage-Anmelder die Einschränkungen ihrer Medicare Advantage-Pläne erst erfahren, wenn sie krank werden:

„Obwohl Mama im Laufe der Jahre einen deutlichen Anstieg ihrer MA-Prämien erlebte, hatte sie keine wirkliche Motivation, sich abzumelden, bis sie sich die Hüfte gebrochen hatte und qualifizierte Pflege in einer Pflegeeinrichtung benötigte. Nach ein paar Tagen sagte ihr der Pflegeheimverwalter, dass sie, wenn sie dort bleibe, alles aus eigener Tasche bezahlen müsse. Warum? Weil eine Krankenschwester in ihrem MA-Plan, die sie nie gesehen oder untersucht hatte, entschieden hatte, dass die Behandlung, die sie erhielt, nicht mehr „medizinisch notwendig“ war. Da es keine allgemein gebräuchlichen Kriterien für die medizinische Notwendigkeit gibt, haben die Versicherer einen weiten Ermessensspielraum bei der Entscheidung, was sie bezahlen und wann sie die Zahlung von Dienstleistungen wie der qualifizierten Krankenpflege einstellen, indem sie sie als, Gewahrsam‘ verordnen.“

Berücksichtigen Sie Prämien – und Ihre anderen Kosten

Um zu sehen, wie ein Medicare Advantage Plan seine Patienten auswählt, überprüfen Sie sorgfältig die Zuzahlungen in der Zusammenfassung der Leistungen für jeden Plan, den Sie in Betracht ziehen. Um Ihnen ein Beispiel für die Arten von Copays zu geben, die Sie möglicherweise finden, finden Sie hier einige Details zu den netzwerkinternen Diensten eines beliebten Humana Medicare Advantage Plans in Florida:

• Krankenwagen – $300
• Krankenhausaufenthalt – 175 USD pro Tag für die ersten 10 Tage
• Diabetesbedarf – bis zu 20 % Zuzahlung
• Diagnostische Radiologie – bis zu 125 USD Zuzahlung co
• Labordienste – bis zu 100 $ Copay
• Ambulante Röntgenaufnahmen – bis zu 100 US-Dollar Zuzahlung
• Therapeutische Radiologie – 35 USD oder bis zu 20 % Zuzahlung je nach Leistung
• Nierendialyse – 20 % der Kosten

Wie diese nicht erschöpfende Liste von Zuzahlungen zeigt, werden sich im Laufe des Jahres im Krankheitsfall schnell Eigenkosten ansammeln. Der Medicare Advantage Plan bietet möglicherweise eine Prämie von 0 USD, aber die Überraschungen aus der Tasche sind diese anfänglichen Ersparnisse möglicherweise nicht wert, wenn Sie krank werden. „Der beste Kandidat für Medicare Advantage ist jemand, der gesund ist“, sagt Mary Ashkar, leitende Anwältin des Center for Medicare Advocacy. „Wir sehen Probleme, wenn jemand krank wird.“

Zurück zu Original Medicare wechseln

Während Sie mit einem Medicare-Vorteilsplan Geld sparen können, wenn Sie gesund sind, bleiben Sie bei einer Krankheit Mitte des Jahres bei den anfallenden Kosten hängen, bis Sie die Pläne für die nächste offene Saison für Medicare wechseln können. Zu diesem Zeitpunkt können Sie bei Medigap zu einem Original Medicare-Plan wechseln. Beachten Sie in diesem Fall, dass Medigap Ihnen möglicherweise einen höheren Preis in Rechnung stellt, als wenn Sie bei Ihrer ersten Qualifizierung für Medicare eine Medigap-Police abgeschlossen hätten.

Die meisten Medigap-Policen sind Policen mit Ausgabealter oder Altersfreigabe. Das heißt, wenn Sie sich später im Leben anmelden, zahlen Sie mehr pro Monat, als wenn Sie mit 65 Jahren mit der Medigap-Police begonnen hätten. Möglicherweise finden Sie eine Police ohne Altersfreigabe, aber diese sind selten.9

Weitere Nachteile von Medicare-Vorteilplänen

Im Jahr 2012 wies Dr. Brent Schillinger, ehemaliger Präsident der Palm Beach County Medical Society, auf eine Vielzahl potenzieller Probleme hin, auf die er als Arzt mit Medicare Advantage Plans gestoßen war. So beschreibt er sie:

• Die Behandlung kann für den Patienten und den Bundeshaushalt tatsächlich mehr kosten, als dies unter dem ursprünglichen Medicare der Fall wäre, insbesondere wenn man an einem sehr ernsten medizinischen Problem leidet.
• Einige private Pläne sind finanziell nicht stabil und können plötzlich die Deckung einstellen. Dies geschah in Florida im Jahr 2014, als ein beliebter MA-Plan namens Physicians United Plan für insolvent erklärtwurde und Ärzte Termine absagten.
• Aufgrund der Rationierung kann es sein, dass man Schwierigkeiten hat, Notfall- oder Notfallversorgung zu erhalten.
• Die Pläne decken nur bestimmte Ärzte ab und fallen oft ohne Angabe von Gründen aus, wodurch die Kontinuität der Versorgung unterbrochen wird.
• Mitglieder müssen die Planregeln befolgen, um eine versicherte Pflege zu erhalten.
• Es gibt immer Einschränkungen bei der Auswahl von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Anbietern, eine andere Form der Rationierung, die den Gewinn für die Versicherungsgesellschaft aufrechterhält, aber die Auswahl der Patienten einschränkt.
• Es kann schwierig sein, die Pflege von zu Hause wegzubekommen.
• Die angebotenen Zusatzleistungen können geringer ausfallen als versprochen.
• Pläne, die die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente in Teil D abdecken, können bestimmte teure Medikamente rationieren.

Das CARES-Gesetz von 2020

März 2020 unterzeichnete Präsident Trump ein  2 Billionen US-Dollar schweres Coronavirus-Notfallpaket mit dem Namen CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Es erweitert die Möglichkeiten von Medicare, Behandlungen und Dienstleistungen für von COVID-19 betroffene Personen abzudecken. Das CARES-Gesetz auch:

• Erhöht die Flexibilität für Medicare, Telegesundheitsdienste abzudecken.
• Autorisiert die Medicare-Zertifizierung für häusliche Gesundheitsdienste durch Arzthelferinnen, Krankenschwestern und zertifizierte Pflegefachkräfte.
• Erhöht die Medicare-Zahlungen für Krankenhausaufenthalte im Zusammenhang mit COVID-19 und langlebige medizinische Geräte.

Für Medicaid stellt das CARES-Gesetz auch klar, dass Nicht-Erweiterungsstaaten das Medicaid-Programm nutzen können, um COVID-19-bezogene Dienstleistungen für nicht versicherte Erwachsene abzudecken, die sich für Medicaid qualifiziert hätten, wenn der Staat sich für eine Erweiterung entschieden hätte. Andere Bevölkerungsgruppen mit eingeschränkter Medicaid-Deckung haben ebenfalls Anspruch auf Deckung im Rahmen dieser staatlichen Option.

Die Quintessenz

Kaufen Sie sehr sorgfältig ein, wenn Sie daran denken, einen Medicare Advantage-Plan zu verwenden. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und erhalten Sie eine umfassende Liste aller Zuzahlungen und Selbstbehalte, bevor Sie sich für eine entscheiden. Stellen Sie außerdem sicher, dass alle Ihre Ärzte den Plan akzeptieren und dass alle Medikamente, die Sie einnehmen (wenn es sich um einen Plan handelt, der auch Teil D der Deckung verschreibungspflichtiger Medikamente umfasst) abgedeckt sind. Wenn der Plan Ihre derzeitigen Ärzte nicht abdeckt, stellen Sie sicher, dass seine Ärzte für Sie akzeptabel sind und neue Patienten aufnehmen, die unter den Plan fallen.