Fallstricke von Medicare-Vorteilsplänen

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Ein Medicare-Vorteilsplan, auch Teil C- oder MA-Plan genannt, mag verlockend klingen. Es kombiniert Medicare Teil A (Krankenversicherung), Medicare Teil B (Krankenversicherung) und normalerweise Medicare Teil D (verschreibungspflichtige Arzneimittel) in einem Plan. Diese Pläne decken alle Medicare-Dienste ab, und einige bieten zusätzliche Abdeckung für Seh, Hör- und Zahnbehandlungen. Sie werden von privaten Unternehmen angeboten, die von Medicare zugelassen sind.

Obwohl viele Prämien von 0 US-Dollar anbieten, steckt der Teufel im Detail. Sie werden feststellen, dass die meisten unerwartete Auslagen haben, wenn Sie krank werden, und was sie bezahlen, kann je nach Ihrer allgemeinen Gesundheit unterschiedlich sein. Hier sehen Sie einige der Nachteile von Medicare Advantage Plans.

Deckungsoptionen für Medicare

Wenn Sie älter als 65 Jahre sind (oder in den nächsten drei Monaten 65 Jahre alt werden) und noch keine Sozialversicherungsleistungen erhalten, müssen Sie sich für Medicare Teil A und Teil B anmelden. Dies geschieht nicht automatisch. Wenn Sie jedoch bereits Sozialversicherungsleistungen erhalten, erhalten Sie Medicare Teil A und Teil B automatisch, wenn Sie zum ersten Mal berechtigt sind (Sie müssen sich nicht anmelden).

Es gibt zwei Möglichkeiten, um Medicare-Deckung zu erhalten:

1. Original Medicare
2. Ein Medicare-Vorteilsplan

Original Medicare

Original Medicare umfasst Teil A (Krankenversicherung) und Teil B (Krankenversicherung). Um für Dinge zu bezahlen, die nicht von Medicare abgedeckt werden, können Sie eine Zusatzversicherung abschließen, die als Medigap (oder Medicare-Zusatzversicherung) bezeichnet wird. Diese Policen werden von privaten Versicherern angeboten und decken Dinge ab, die Medicare nicht tut, wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und Gesundheitsfürsorge, wenn Sie ins Ausland reisen.

Die Medigap-Richtlinien variieren, und die umfassendste Deckung wird durch Medigap Typ F angeboten, der alle Copays und Selbstbehalte abdeckt. Ab dem 2. Januar 2020 können die beiden Pläne für Selbstbehalte – Pläne C und F

Medicare-Vorteilspläne

Ein Medicare-Vorteilsplan soll eine All-in-One-Alternative zu Original Medicare sein. Diese Pläne werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten, die mit Medicare einen Vertrag abschließen, um Leistungen gemäß Teil A und Teil B sowie manchmal Teil D (Rezepte) zu erbringen. Die meisten Pläne decken Vorteile ab, die Original Medicare nicht bietet, wie z. B. Sehen, Hören und Zahnmedizin. Sie müssen sich für Medicare Teil A und Teil B anmelden, bevor Sie sich für den Medicare Advantage Plan anmelden können.

Nachteile von Medicare-Vorteilsplänen

Im Allgemeinen bieten Medicare-Vorteilspläne nicht die gleiche Auswahl wie eine Kombination aus Medicare und Medigap. Bei den meisten Plänen müssen Sie sich an das Netzwerk von Ärzten und Gesundheitsdienstleistern wenden. Da Medicare Advantage Plans ihre Kunden nicht auswählen können (sie müssen jeden Medicare-berechtigten Teilnehmer akzeptieren), entmutigen sie kranke Menschen durch die Art und Weise, wie sie ihre Copays und Selbstbehalte strukturieren.

Der Autor Wendell Potter erklärt, wie viele Medicare Advantage-Teilnehmer die Einschränkungen ihrer Medicare Advantage-Pläne erst erfahren, wenn sie krank werden:

„Obwohl Mama im Laufe der Jahre einen deutlichen Anstieg ihrer MA-Prämien verzeichnete, hatte sie keine wirkliche Motivation, sich abzumelden, bis sie sich die Hüfte gebrochen hatte und eine qualifizierte Betreuung in einer Pflegeeinrichtung benötigte. Nach ein paar Tagen teilte ihr die Pflegeheimverwalterin mit, dass sie, wenn sie dort bleiben würde, alles aus eigener Tasche bezahlen müsste. Warum? Weil eine Krankenschwester in ihrem MA-Plan, die sie noch nie gesehen oder untersucht hatte, entschied, dass die Pflege, die sie erhielt, nicht mehr „medizinisch notwendig“ war. Da es keine allgemein verwendeten Kriterien dafür gibt, was eine medizinische Notwendigkeit darstellt, können die Versicherer nach eigenem Ermessen bestimmen, wofür sie bezahlen und wann sie die Bezahlung von Dienstleistungen wie qualifizierter Pflege einstellen, indem sie dies als „Sorgerecht“ festlegen. “

Berücksichtigen Sie die Prämien und Ihre anderen Kosten

Um zu sehen, wie ein Medicare-Vorteilsplan seine Patienten auswählt, lesen Sie die Copays in der Zusammenfassung der Vorteile für jeden Plan, den Sie in Betracht ziehen, sorgfältig durch. Um Ihnen ein Beispiel für die Arten von Copays zu geben, die Sie möglicherweise finden, finden Sie hier einige Details zu Netzwerkdiensten aus einem beliebten Humana Medicare-Vorteilsplan in Florida:

• Krankenwagen – 300 Dollar
• Krankenhausaufenthalt – 175 USD pro Tag für die ersten 10 Tage
• Diabetes liefert – bis zu 20% Copay
• Diagnostische Radiologie – bis zu 125 US-Dollar Copay
• Lab Services – bis zu 100 US-Dollar Copay
• Ambulante Röntgenaufnahmen – bis zu 100 US-Dollar Copay
• Therapeutische Radiologie – 35 USD oder bis zu 20% Copay je nach Service
• Nierendialyse – 20% der Kosten

Wie diese nicht erschöpfende Liste von Copays zeigt, werden sich die Kosten aus eigener Tasche im Laufe des Jahres schnell erhöhen, wenn Sie krank werden. Der Medicare-Vorteilsplan bietet möglicherweise eine Prämie von 0 USD, aber die Überraschungen aus eigener Tasche sind diese anfänglichen Einsparungen möglicherweise nicht wert, wenn Sie krank werden. „Der beste Kandidat für Medicare Advantage ist jemand, der gesund ist“, sagt Mary Ashkar, leitende Anwältin des Center for Medicare Advocacy. „Wir sehen Probleme, wenn jemand krank wird.“

Zurück zum Original Medicare wechseln

Während Sie mit einem Medicare-Vorteilsplan Geld sparen können, wenn Sie gesund sind, bleiben Sie bei einer Krankheit Mitte des Jahres bei den anfallenden Kosten hängen, bis Sie die Pläne für die nächste offene Saison für Medicare wechseln können. Zu diesem Zeitpunkt können Sie mit Medigap zu einem Original Medicare-Plan wechseln. Wenn Sie dies tun, denken Sie daran, dass Medigap Ihnen möglicherweise einen höheren Satz berechnet, als wenn Sie sich bei Ihrer ersten Qualifikation für Medicare für eine Medigap-Richtlinie angemeldet hätten.

Bei den meisten Medigap-Richtlinien handelt es sich um Richtlinien mit Emissionsalter oder mit Alterseinstufung. Dies bedeutet, dass Sie bei einer späteren Anmeldung mehr pro Monat zahlen, als wenn Sie im Alter von 65 Jahren mit der Medigap-Richtlinie begonnen hätten. Möglicherweise finden Sie eine Richtlinie ohne Alterseinstufung, diese ist jedoch selten.9

Weitere Nachteile von Medicare-Vorteilsplänen

Im Jahr 2012 wies Dr. Brent Schillinger, ehemaliger Präsident der Palm Beach County Medical Society, auf eine Reihe potenzieller Probleme hin, die er als Arzt bei Medicare Advantage Plans hatte. So beschreibt er sie:

• Die Pflege kann für den Patienten und den Bundeshaushalt tatsächlich mehr kosten als bei der ursprünglichen Medicare, insbesondere wenn man an einem sehr ernsten medizinischen Problem leidet.
• Einige private Pläne sind finanziell nicht stabil und können plötzlich die Deckung einstellen. Dies geschah 2014 in Florida, als ein beliebter MA-Plan namens Physicians United Plan für zahlungsunfähig erklärtwurde und Ärzte Termine absagten.
• Aufgrund der Rationierung kann es schwierig sein, eine Notfall- oder Notfallversorgung zu erhalten.
• Die Pläne decken nur bestimmte Ärzte ab und lassen Anbieter häufig ohne Grund fallen, wodurch die Kontinuität der Versorgung beeinträchtigt wird.
• Mitglieder müssen die Planregeln befolgen, um eine versicherte Pflege zu erhalten.
• Bei der Auswahl von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Anbietern gibt es immer Einschränkungen. Dies ist eine andere Form der Rationierung, die den Gewinn für die Versicherungsgesellschaft aufrechterhält, aber die Auswahl der Patienten einschränkt.
• Es kann schwierig sein, die Pflege von zu Hause wegzubekommen.
• Die angebotenen zusätzlichen Vorteile können sich als weniger als versprochen herausstellen.
• Pläne, die die Deckung der Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente gemäß Teil D beinhalten, können bestimmte teure Medikamente rationieren.

Das CARES-Gesetz von 2020

Am 27. März 2020 unterzeichnete Präsident Trump ein  2-Billionen-Dollar-Notfall-Konjunkturpaket für Coronaviren, das als CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) bezeichnet wird. Es erweitert die Möglichkeiten von Medicare, Behandlungen und Dienstleistungen für die von COVID-19 Betroffenen abzudecken. Das CARES-Gesetz auch:

• Erhöht die Flexibilität von Medicare bei der Abdeckung von Telegesundheitsdiensten.
• Autorisiert die Medicare-Zertifizierung für häusliche Gesundheitsdienste durch Arzthelferinnen, Krankenpfleger und zertifizierte Krankenpflegespezialisten.
• Erhöht die Medicare-Zahlungen für Krankenhausaufenthalte im Zusammenhang mit COVID-19 und langlebige medizinische Geräte.

Für Medicaid stellt das CARES-Gesetz auch klar, dass Nicht-Expansionsstaaten das Medicaid-Programm nutzen können, um COVID-19-bezogene Dienstleistungen für nicht versicherte Erwachsene abzudecken, die sich für Medicaid qualifiziert hätten, wenn der Staat für eine Expansion ausgewählt worden wäre. Andere Bevölkerungsgruppen mit begrenzter Medicaid-Abdeckung können im Rahmen dieser staatlichen Option ebenfalls abgedeckt werden.

Das Fazit

Kaufen Sie sehr sorgfältig ein, wenn Sie einen Medicare Advantage-Plan verwenden möchten. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und erhalten Sie eine umfassende Liste aller Zuzahlungen und Selbstbehalte, bevor Sie eine auswählen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie herausfinden, ob alle Ihre Ärzte den Plan akzeptieren und dass alle Medikamente, die Sie einnehmen (wenn es sich um einen Plan handelt, der auch Teil D der verschreibungspflichtigen Arzneimittel umfasst), abgedeckt sind. Wenn der Plan Ihre derzeitigen Ärzte nicht abdeckt, stellen Sie sicher, dass seine Ärzte für Sie akzeptabel sind und neue Patienten aufnehmen, die unter den Plan fallen.