Huckepack-Hypothek
Was ist eine Huckepack-Hypothek?
Eine Huckepack-Hypothek ist eine zusätzliche Schuld, die jede zusätzliche Hypothek oder ein zusätzliches Darlehen über das erste Hypothekendarlehen eines Kreditnehmers hinaus umfassen kann, das mit denselben Sicherheiten besichert ist. Zu den gängigen Arten von Huckepack-Hypotheken gehören Eigenheimkredite und Eigenheimkreditlinien (HELOCs).
Die zentralen Thesen
- Eine Huckepack-Hypothek ist ein zusätzliches Darlehen, das nach einer ersten Hypothek auf eine Immobilie aufgenommen wird.
- Beispiele sind Zweithypotheken, Eigenheimdarlehen und HELOCs.
- Huckepack-Hypotheken werden verwendet, um Anzahlungen für eine Immobilie abzudecken oder die Zahlung von PMI zu vermeiden.
Huckepack-Hypotheken verstehen
Huckepack-Hypotheken können mehreren Zwecken dienen. Einige Huckepack-Hypotheken dürfen einem Kreditnehmer mit einer Anzahlung helfen. Im Allgemeinen haben die meisten Kreditnehmer nur die Möglichkeit, eine oder zwei Huckepack-Hypotheken aufzunehmen, da alle Kredite mit denselben Sicherheiten besichert sind.
Eine Huckepack-Hypothek kann auch verwendet werden, um zu vermeiden, dass Sie für die ersten Hypothek eine zweite Hypothek oder ein Eigenheimdarlehen aufgenommen . Bei einer „80-10-10“ Huckepack-Hypothek werden beispielsweise 80 % des Kaufpreises durch die erste Hypothek gedeckt, 10 % durch den zweiten Kredit und die letzten 10 % durch Ihre Anzahlung. Dadurch sinkt der Loan-to-Value ( LTV ) der ersten Hypothek auf unter 80 %, sodass kein PMI erforderlich ist. Wenn Ihr neues Zuhause beispielsweise 180.000 USD kostet, beträgt Ihre erste Hypothek 144.000 USD, die zweite Hypothek 18.000 USD und Ihre Anzahlung 18.000 USD.
Arten von Huckepack-Hypotheken
Anzahlungshypotheken
Anzahlungshypotheken sind eine Art von Huckepack-Hypotheken, die einem Kreditnehmer Gelder für eine Anzahlung zur Verfügung stellen. Zweithypotheken sind in der Regel nur zulässig, wenn sie Mittel aus einem Anzahlungshilfeprogramm verwenden. Alle Quellen von Anzahlungsmitteln, die zur Sicherung einer Hypothek verwendet werden, müssen dem ersten Hypothekengeber offengelegt werden. Generell sind Zweithypotheken vieler alternativer Kreditgeber nicht erlaubt, da sie über die Bedingungen der Ersthypothek hinausgehen und das Ausfallrisiko für einen Kreditnehmer stark erhöhen. Hypotheken für Anzahlungsassistenten können auch als stille Zweithypotheken bezeichnet werden.
Zweite Hypotheken
Im Allgemeinen kann ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek nur unter Verwendung einer nachrangigen Sicherheit erhalten, wenn diese Sicherheit über Eigenheimkapital verfügt. Eigenheimkapital ist in erster Linie eine Funktion des Wertes, den ein Kreditnehmer für sein Eigenheim gezahlt hat. Er berechnet sich aus dem Schätzwert des Hauses abzüglich des ausstehenden Kreditsaldos.
Viele Kreditnehmer befinden sich in den frühen Phasen der Rückzahlung eines Hypothekendarlehens in einer Unterwasserhypothek, da die Immobilie an Wert verlieren kann und der Hypothekensaldo noch nicht im Wesentlichen zurückgezahlt wurde. Wenn ein Kreditnehmer Eigenheimkapital in seinem Eigenheim hat, hat er mehrere Optionen für ein zweites Hypothekendarlehen für Eigenheimkapital. Diese Zweithypothekenprodukte umfassen entweder einen Standardkredit für Eigenheimfinanzierung oder eine Eigenheimkreditlinie. Sowohl ein Home-Equity-Darlehen als auch eine Home-Equity-Kreditlinie basieren auf dem verfügbaren Eigenkapital in den Sicherheiten eines Kreditnehmers.
Eigenheimdarlehen
Ein Standard-Home-Equity-Darlehen ist ein nicht revolvierendes Kreditdarlehen. Bei einem normalen Eigenheimdarlehen kann ein Kreditnehmer den Eigenkapitalwert im Voraus als Pauschalbetrag erhalten. Das Darlehen erfordert dann in der Regel monatliche Raten auf der Grundlage der vom Kreditgeber angepassten Kreditbedingungen. Kreditnehmer verwenden ein Eigenheimdarlehen für verschiedene Zwecke, darunter Studiengebühren für ihr Kind, Heimwerkerarbeiten, Schuldenkonsolidierung oder Notfallkapitalausgaben.
Kreditlinien für Eigenheimkredite
Eine Home-Equity-Kreditlinie ist ein revolvierendes Kreditkonto, das einem Kreditnehmer eine größere Ausgabenflexibilität bietet. Diese Art von Kreditkonto hat ein maximales Kreditlimit, das auf dem Eigenkapital des Kreditnehmers basiert. Der Kontostand ist revolvierend, was bedeutet, dass Kreditnehmer die ausstehenden Salden basierend auf ihren Käufen und Zahlungen kontrollieren. Bei einem revolvierenden Konto werden auch monatliche Zinsen berechnet, die zum ausstehenden Gesamtsaldo addiert werden. Bei einer Home-Equity-Kreditlinie erhalten Kreditnehmer eine monatliche Aufstellung ihrer Transaktionen für den Zeitraum und einen monatlichen Zahlungsbetrag, den sie zahlen müssen, um ihr Konto in Ordnung zu halten.