Phasen des Ruhestands
Der Ruhestand ist nicht nur eine Lebensphase, sondern mehrere Phasen, insbesondere mit der heutigen erhöhten Lebenserwartung und dem Ruhestand, der oft 20 Jahre oder länger dauert. Jede Phase hat ihre eigenen Belohnungen sowie finanzielle und emotionale Herausforderungen. So definieren einige Experten die Phasen des Ruhestands.
Die zentralen Thesen
- Der Ruhestand kann heutzutage Jahrzehnte dauern und besteht in der Regel aus mehreren Phasen.
- Die erste Phase sollte die Planung sein – sowohl für die finanziellen als auch für die emotionalen Auswirkungen des Ruhestands.
- Rentner genießen oft früh eine Flitterwochenzeit, erleben später eine gewisse Ernüchterung und gewöhnen sich schließlich an lohnende neue Routinen.
Was sind die Phasen des Ruhestands?
Finanzplaner und andere Berater teilen den Ruhestand manchmal in drei Grundphasen ein: eine frühe, aktive Phase, in der Rentner weit reisen oder andere Abenteuer unternehmen, die sie während ihrer Karrierejahre aufschieben mussten, eine sesshaftere und etwas weniger aktive Phase und eine dritte Phase, in der die Auswirkungen des Alterns einen ernsthaften Tribut fordern.
In finanzieller Hinsicht ist die erste Phase tendenziell teuer – oft mehr als zu der Zeit, als die Menschen noch arbeiteten. Die Ausgaben sinken in der Regel in der zweiten Phase, steigen aber in der dritten Phase aufgrund von Arzt- oder Pflegekosten wieder an.
In den 1970er Jahren beschrieb der verstorbene Soziologe Robert Atchley einen ausgeklügelteren sechsphasigen Prozess: Vorruhestand, Ruhestand, Zufriedenheit, Ernüchterung, Neuorientierung und Routine. Obwohl nicht jeder alle sechs dieser Phasen erlebt, können sie einen nützlichen Rahmen für die Überlegungen zum Ruhestand bieten.
Ruhestand in sechs Phasen
Hier ist ein kurzer Blick auf die sechs Phasen, die Atchley skizziert hat, zusammen mit einigen ihrer finanziellen und emotionalen Auswirkungen.
1. Vorruhestand
Dies ist die Phase, in der die Menschen ernsthaft über das Leben nachdenken, das sie sich im Ruhestand wünschen, und ob sie finanziell auf dem richtigen Weg sind, um dies zu erreichen. Zumindest sollten sie das tun – und nicht warten, bis sie kurz vor dem Ruhestand stehen, um zu versuchen, alles herauszufinden.
Die Finanzberaterin Diane M. Manuel, CFP® CRPC® von Urban Wealth Management in El Segundo, Kalifornien, sagt: „Wir alle glauben, dass es einfach sein wird, eine Routine zu lösen, insbesondere eine, die uns nur unwesentlich glücklich macht. Denk nochmal. Diese Routine begann wahrscheinlich im Kindergarten – über 60 Jahre lang dasselbe. Aufstehen. Sich anziehen. Mittagessen bekommen. Hinausgehen. Komm nach Hause. Essen. Geh ins Bett. Wiederholen.“
Manuel fügt hinzu: „Meine Empfehlung an meine Kunden lautet: Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, überlegen Sie, wie er aussieht. Sprechen Sie mit Ihren Freunden. Schreiben Sie darüber. Erstellen Sie ein Storyboard. Seien Sie einfallsreich. Ihre Finanzpläne und Ihre täglichen Tagesrentenplan sollte Hand in Hand gehen. Dies ist Ihre Rentenidentität. “
2. Ruhestand
Der große Moment kommt und der Rentner macht den Übergang von der Vollzeitarbeit in den Ruhestand, den er für sich selbst geplant hat. Arbeit, möglicherweise Teilzeit, kann auch in Zukunft eine Rolle spielen, wenn sie gerne arbeiten oder ihr Ruhestandseinkommen aufbessern müssen. Aber jetzt sind sie offiziell Rentner.
Shanna Tingom, Mitbegründerin von Heritage Financial Strategies in Gilbert, Arizona, sagt: „Der schwierigste Übergang, den die meisten meiner Kunden machen, ist der Übergang vom Arbeiten und Sparen zum Ruhestand und zum Ausgeben. Es kann emotional und finanziell schwieriger sein, als sie jemals erwartet hatten.“ Wenn sie jüngere Rentner sind und Freunde und Familie noch arbeiten, kann es auch sehr einsam sein, besonders wenn sie keinen Plan haben.“
Tingom sieht es so: „Ein richtiger Ruhestandsplan beinhaltet drei Dinge: einen Finanzplan, ein Budget und einen SPASS-Plan! Der Spass-Plan beinhaltet Dinge, die sie tun möchten, Orte, die sie besuchen möchten, und wie viel Geld enthalten ist im Budget für diese Dinge.“
3. Zufriedenheit
Dies ist eine positive Phase, in der Rentner die Früchte einer lebenslangen Arbeit genießen können. Es wird manchmal als Flitterwochenperiode beschrieben. Wenn das Geld durchhält, kann diese Phase eine Weile dauern.
4. Entzauberung
Sobald die Flitterwochen vorbei sind, fragen sich einige Rentner: „Ist es das?“ Selbst wenn es ihnen finanziell gut geht, können sie einige der emotionalen Nachteile des Ruhestands erleben, wie Einsamkeit, Desillusionierung und ein Gefühl der Nutzlosigkeit.
5. Neuorientierung
In dieser Phase versuchen die Menschen herauszufinden, wer sie jetzt sind, und ihren Platz in der Welt als Rentner zu bestimmen. Für alle, deren vorberufliche Identität durch eine Berufsbezeichnung definiert wurde, die sie nicht mehr haben, kann dies eine Herausforderung darstellen.
6. Routine
Wenn das Rentenleben vertrauter wird, neigen Menschen in dieser Phase dazu, ihre Situation zu akzeptieren und sich in neue Routinen einzuleben. Wenn alles gut geht, haben sie einen neuen Sinn und nutzen die Gelegenheit, ihr Leben zu genießen.
„Wenn Sie neu im Ruhestand sind, kann es so aussehen, als würden Sie auf einer Achterbahn fahren“, sagt Kimberly Howard, CFP®, Gründerin von KJH Financial Services in Newton, Massachusetts, die neue Norm wird deine neue Realität sein.“
Laut dem Stanford Center on Longevity unterschätzen die meisten Menschen ihre Lebenserwartung und wie lange sie wahrscheinlich im Ruhestand leben werden.
Die Quintessenz
Eine umfassende, ganzheitliche Altersvorsorge sollte mehr berücksichtigen als nur, wie viel Geld Sie sparen müssen, um aus dem Erwerbsleben auszuscheiden. Eine Strategie für den Umgang mit den emotionalen Aspekten des Ruhestands, wie z. B. die Suche nach sinnvollen Aktivitäten, die den Arbeitsplatz ersetzen, hilft dabei, die Gefühle von Einsamkeit, Langeweile und Desillusionierung zu umgehen, die manchmal einsetzen, nachdem die anfängliche Aufregung über die Arbeitsfreiheit nachgelassen hat.
„Das Leben wird nicht an der Zahl auf Ihrem Bankkonto gemessen, sondern an den Erinnerungen, die Sie schaffen. Konzentrieren Sie sich daher darauf, wie Ihre Finanzen Ihr Leben maximieren können, und nicht umgekehrt“, sagt Cooper Mitchell, Finanzberater bei Dane Financial LLC. in Springfield, Mo.