17 Juni 2021 22:31

Persönliche Finanzen

Was ist persönliche Finanzen?

Persönliche Finanzen sind ein Begriff, der das Verwalten Ihres Geldes sowie das Altersvorsorge sowie Steuer- und Nachlassplanung. Der Begriff bezieht sich häufig auf die gesamte Branche, die Einzelpersonen und Haushalten Finanzdienstleistungen anbietet und sie über finanzielle und Investitionsmöglichkeiten berät.

Bei der persönlichen Finanzierung geht es darum, persönliche finanzielle Ziele zu erreichen, sei es für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse, für die Planung des Ruhestands oder für das Sparen für die College-Ausbildung Ihres Kindes. Es hängt alles von Ihren Einnahmen, Ausgaben, Lebensbedürfnissen und individuellen Zielen und Wünschen ab – und davon, einen Plan zu entwickeln, um diese Bedürfnisse im Rahmen Ihrer finanziellen Zwänge zu erfüllen. Um Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse optimal nutzen zu können, ist es wichtig, finanziell versiert zu sein, damit Sie zwischen guten und schlechten Ratschlägen unterscheiden und kluge Entscheidungen treffen können.

Die zentralen Thesen

  • Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an. Daher ist es wichtig, die Grundlagen in kostenlosen Online-Artikeln, Kursen und Blogs zu erlernen. Podcasts; oder in der Bibliothek.
  • Smart Personal Finance beinhaltet die Entwicklung von Strategien, die Budgetierung, die Einrichtung eines Notfallfonds, die Tilgung von Schulden, den klugen Umgang mit Kreditkarten, das Sparen für den Ruhestand und vieles mehr umfassen.
  • Disziplin ist wichtig, aber es ist auch gut zu wissen, wann man gegen die Regeln verstößt. Beispielsweise müssen junge Erwachsene, denen 10% bis 20% ihres Einkommens für den Ruhestand zur Verfügung gestellt werden, möglicherweise einen Teil dieser Mittel in Anspruch nehmen, um ein Haus zu kaufen oder Schulden stattdessen abbezahlen.

10 Persönliche Finanzstrategien

Je früher Sie mit der Finanzplanung beginnen, desto besser, aber es ist nie zu spät, finanzielle Ziele zu schaffen, um sich und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Freiheit zu geben. Hier finden Sie die Best Practices und Tipps für die persönliche Finanzierung.

1. Erstellen Sie ein Budget

Ein Budget ist wichtig, um im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und genug zu sparen, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen. Die Budgetierungsmethode 50/30/20 bietet einen hervorragenden Rahmen. Es bricht so zusammen:

  • 50% Ihres Gehalts zum Mitnehmen oder Ihres Nettoeinkommens (dh nach Steuern) fließen in lebensnotwendige Güter wie Miete, Versorgung , Lebensmittel und Transport
  • 30% entfallen auf Lifestyle-Ausgaben wie Essen gehen und Kleidung einkaufen
  • 20% gehen in die Zukunft – Schulden abzahlen und sowohl für den Ruhestand als auch für Notfälle sparen

Es war noch nie einfacher, Geld zu verwalten, dank einer wachsenden Anzahl von YNAB, auch bekannt als You Need a Budget, hilft Ihnen dabei, Ihre Ausgaben zu verfolgen und anzupassen, sodass Sie die Kontrolle über jeden Dollar haben, den Sie ausgeben. In der Zwischenzeit optimiert Mint Cashflow, Budgets, Kreditkarten, Rechnungen und Investitionsverfolgung – alles von einem Ort aus. Es aktualisiert und kategorisiert Ihre Finanzdaten automatisch, sobald Informationen eingehen, sodass Sie immer wissen, wo Sie finanziell stehen. Die App gibt sogar benutzerdefinierte Tipps und Ratschläge aus.

2. Erstellen Sie einen Notfallfonds

Es ist wichtig, „sich selbst zuerst zu bezahlen“, um sicherzustellen, dass Geld für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen, eine große Autoreparatur, Miete bei Entlassung und mehr bereitgestellt wird.

Lebenshaltungskosten zwischen drei und sechs Monaten sind das ideale Sicherheitsnetz. Finanzexperten empfehlen im Allgemeinen, jeden Monat 20% jedes Gehaltsschecks wegzulegen (was Sie natürlich bereits budgetiert haben!). Wenn Sie Ihren Fonds für „Regentage“ (für Notfälle oder plötzliche Arbeitslosigkeit) aufgefüllt haben, hören Sie nicht auf. Weiterleiten der monatlichen 20% an andere finanzielle Ziele wie eine Pensionskasse.

3. Begrenzen Sie die Schulden

Es klingt einfach genug: Um zu verhindern, dass Schulden außer Kontrolle geraten, geben Sie nicht mehr aus, als Sie verdienen. Natürlich müssen die meisten Menschen von Zeit zu Zeit Kredite aufnehmen – und manchmal kann es vorteilhaft sein, Schulden zu machen, wenn dies zum Erwerb eines Vermögenswerts führt. Ein gutes Beispiel ist die Aufnahme einer Hypothek, um ein Haus zu kaufen. Aber Leasing kann manchmal wirtschaftlicher sein als der direkte Kauf, egal ob Sie eine Immobilie mieten, ein Auto leasen oder sogar ein Abonnement für Computersoftware erhalten.

4. Verwenden Sie Kreditkarten mit Bedacht

Kreditkarten können Kreditwürdigkeit, sondern auch eine hervorragende Möglichkeit, die Ausgaben zu verfolgen, was eine große Budgetierungshilfe sein kann.

Das Guthaben muss nur korrekt verwaltet werden. Dies bedeutet, dass das Guthaben idealerweise jeden Monat ausgezahlt oder zumindest auf einem Mindestniveau für die Kreditauslastung gehalten werden sollte (dh Ihr Kontostand sollte unter 30% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens liegen). Angesichts der außergewöhnlichen Prämienanreize, die heutzutage angeboten werden (z. B. Cashback), ist es sinnvoll, so viele Einkäufe wie möglich in Rechnung zu stellen. Vermeiden Sie es dennoch, Kreditkarten um jeden Preis zu maximieren, und zahlen Sie Rechnungen immer pünktlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ruinieren, besteht darin, Rechnungen ständig zu spät zu bezahlen – oder, noch schlimmer, Zahlungen zu verpassen. (Siehe Tipp Nr. 5.)

Die Verwendung einer Debitkarte ist eine weitere Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie über einen längeren Zeitraum nicht für angesammelte kleine Einkäufe bezahlen – mit Zinsen.

5. Überwachen Sie Ihre Kredit-Score

Kreditkarten sind das Hauptinstrument, mit dem Ihre Kreditwürdigkeit aufgebaut und aufrechterhalten wird. Daher geht die Überwachung der Kreditausgaben mit der Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit einher. Wenn Sie jemals einen Mietvertrag, eine Hypothek oder eine andere Art der Finanzierung erhalten möchten, benötigen Sie eine solide Bonität. Zu den Faktoren, die Ihre Punktzahl bestimmen, gehören die Kreditlaufzeit, Ihre Zahlungshistorie und Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis.

Kredit-Scores werden zwischen 300 und 850 berechnet. Hier ist eine grobe Sichtweise:

  • 720 = guter Kredit
  • 650 = durchschnittlicher Kredit
  • 600 oder weniger = schlechte Bonität

Um Rechnungen zu bezahlen, richten Sie nach Möglichkeit eine Lastschrift ein (damit Sie keine Zahlung verpassen) und abonnieren Sie Berichtsagenturen, die regelmäßig Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit bereitstellen. Durch die Überwachung Ihres Berichts können Sie Fehler oder betrügerische Aktivitäten erkennen und beheben. Laut Bundesgesetz können Sie kostenlose Kreditauskünfte von den drei großen AnnualCreditReport anmelden, einer von den Big Three gesponserten Website. Sie können auch einen kostenlosen Kredit-Score von Websites wie Credit Karma, Credit Sesame oder Wallet Hub erhalten. Einige Kreditkartenanbieter, wie z. B. Capital One, bieten Kunden auch kostenlose, regelmäßige Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit an.

6. Betrachten Sie Ihre Familie

Um das Vermögen in Ihrem Nachlass zu schützen und sicherzustellen, dass Ihre Wünsche beim Tod erfüllt werden, stellen Sie sicher, dass Sie ein Testament abgeben und – je nach Ihren Bedürfnissen – möglicherweise einen oder mehrere Trusts einrichten. Sie müssen sich auch mit Versicherungen befassen : Auto, Lebens, Invaliditäts und Langzeitpflegeversicherungen (LTC). Überprüfen Sie Ihre Richtlinien regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie den Bedürfnissen Ihrer Familie durch die wichtigsten Meilensteine ​​des Lebens entsprechen.

Weitere wichtige Dokumente sind ein lebendiger Wille und eine Vollmacht für das Gesundheitswesen. Obwohl nicht alle diese Dokumente Sie direkt betreffen, können sie Ihren Angehörigen erhebliche Zeit und Kosten sparen, wenn Sie krank werden oder anderweitig arbeitsunfähig werden.

Und während Ihre Kinder jung sind, nehmen Sie sich Zeit, um ihnen den Wert des Geldes beizubringen und zu zeigen, wie Sie mit Bedacht sparen, investieren und ausgeben können.

7. Studentendarlehen zurückzahlen

Absolventen stehen unzählige Rückzahlungspläne und Strategien zur Zahlungsreduzierung zur Verfügung. Wenn Sie an einem hohen Zinssatz festhalten, kann es sinnvoll sein, den Kapitalbetrag schneller auszuzahlen. Auf der anderen Seite kann die Minimierung von Rückzahlungen (zum Beispiel nur für Zinsen) Einkommen freisetzen, um anderswo zu investieren oder in die Altersvorsorge zu investieren, während Sie jung sind und Ihr Notgroschen den maximalen Nutzen aus Zinseszinsen zieht (siehe Tipp Nr. 8). Einige Bundes- und Privatkredite können sogar gesenkt werden, wenn sich der Kreditnehmer für die automatische Zahlung anmeldet. Zu den flexiblen Rückzahlungsprogrammen des Bundes, die einen Besuch wert sind, gehören:

  • Abgestufte Rückzahlung – Erhöht schrittweise die monatliche Zahlung über 10 Jahre
  • Erweiterte Rückzahlung – erstreckt sich über einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren
  • Einkommensabhängige Rückzahlung – basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße werden die Zahlungen auf 10–20% Ihres Einkommens begrenzt.

8. Planen (und sparen) Sie für den Ruhestand

Der Ruhestand scheint ein Leben lang weg zu sein, aber er kommt viel früher als erwartet. Experten gehen davon aus, dass die meisten Menschen im Ruhestand etwa 80% ihres derzeitigen Gehalts benötigen werden. Je jünger Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie von dem, was Berater gerne als Magie des Zinseszinses bezeichnen wie kleine Beträge im Laufe der Zeit wachsen. Wenn Sie jetzt Geld für Ihren Ruhestand beiseite legen, kann es nicht nur langfristig wachsen, sondern auch Ihre aktuellen Einkommenssteuern senken, wenn Mittel in einen steuerlich begünstigten Plan wie ein individuelles Rentenkonto (IRA ), ein eingezahlt werden 403 (b). Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) – oder 403 (b) -Plan anbietet, zahlen Sie sofort ein, insbesondere wenn dieser Ihrem Beitrag entspricht. Wenn Sie dies nicht tun, geben Sie kostenloses Geld auf! Nehmen Sie sich Zeit, um den Unterschied zwischen einem Roth 401 (k) und einem herkömmlichen 401 (k) zu lernen, wenn Ihr Unternehmen beides anbietet.

Investitionen sind nur ein Teil der Altersvorsorge. Andere Strategien umfassen, so lange wie möglich warten, bevor die Entscheidung für soziale Sicherheit Leistungen zu erhalten (was für die meisten Menschen sind smart), und eine Umwandlung Begriff Lebensversicherung Politik zu einem dauerhaften Leben ein.

9. Maximieren Sie die Steuervergünstigungen

Aufgrund einer zu komplexen Steuergesetzgebung lassen viele Menschen jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar auf dem Tisch sitzen. Indem Sie Ihre Steuereinsparungen maximieren, setzen Sie Geld frei, das in den Abbau vergangener Schulden, Ihre Freude an der Gegenwart und Ihre Pläne für die Zukunft investiert werden kann.

Sie müssen jedes Jahr damit beginnen, Einnahmen zu speichern und Ausgaben für alle möglichen Steuerabzüge und Steuergutschriften zu verfolgen. Viele Bürobedarfsgeschäfte verkaufen hilfreiche „Steuerorganisatoren“, deren Hauptkategorien bereits vorbeschriftet sind. Nachdem Sie sich organisiert haben, möchten Sie sich darauf konzentrieren, alle verfügbaren Steuerabzüge und Gutschriften zu nutzen und bei Bedarf zwischen beiden zu entscheiden. Kurz gesagt, ein Steuerabzug reduziert den Betrag des Einkommens, auf das Sie besteuert werden, während eine Steuergutschrift tatsächlich den Steuerbetrag reduziert, den Sie schulden. Dies bedeutet, dass Sie mit einer Steuergutschrift von 1.000 USD weit mehr als 1.000 USD Abzug sparen.

10. Gönnen Sie sich eine Pause

Budgetierung und Planung können voller Entbehrungen erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich ab und zu belohnen. Egal, ob es sich um Urlaub, Kauf oder eine gelegentliche Nacht in der Stadt handelt, Sie müssen die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Auf diese Weise erhalten Sie einen Eindruck von der finanziellen Unabhängigkeit, für die Sie so hart arbeiten.

Vergessen Sie nicht, bei Bedarf zu delegieren. Auch wenn Sie kompetent genug sind, um Ihre eigenen Steuern zu erheben oder ein Portfolio einzelner Aktien zu verwalten, bedeutet dies nicht, dass Sie dies tun sollten. Das Einrichten eines Kontos bei einem Makler, das Ausgeben einiger hundert Dollar für einen Wirtschaftsprüfer (CPA) oder einen Finanzplaner – mindestens einmal – kann eine gute Möglichkeit sein, Ihre Planung zu beschleunigen.


Drei wichtige Charaktereigenschaften können Ihnen dabei helfen, unzählige Fehler bei der Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen zu vermeiden: Disziplin, Timing und emotionale Distanz.

Persönliche Finanzgrundsätze

Sobald Sie einige grundlegende Verfahren festgelegt haben, können Sie über Philosophie nachdenken. Der Schlüssel, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, ist nicht das Erlernen neuer Fähigkeiten. Es geht vielmehr darum zu verstehen, dass die Prinzipien, die zum Erfolg im Geschäft und in Ihrer Karriere beitragen, im persönlichen Geldmanagement genauso gut funktionieren. Die drei Hauptprinzipien sind Priorisierung, Bewertung und Zurückhaltung.

Priorisierung bedeutet, dass Sie in der Lage sind, Ihre Finanzen zu überprüfen, zu erkennen, wie das Geld fließt, und sich auf diese Bemühungen zu konzentrieren.

Bewertung ist die Schlüsselkompetenz, die Fachleute davon abhält, sich zu dünn auszubreiten. Ehrgeizige Menschen haben immer eine Liste von Ideen, wie sie es auf große Weise erreichen können, egal ob es sich um ein Nebengeschäft oder eine Anlageidee handelt. Während es absolut einen Ort und eine Zeit gibt, um einen Flyer zu nehmen, bedeutet es, Ihre Finanzen wie ein Unternehmen zu führen, zurückzutreten und die potenziellen Kosten und Vorteile eines neuen Unternehmens wirklich zu bewerten.

Zurückhaltung ist die endgültige Gesamtkompetenz einer erfolgreichen Unternehmensführung, die auf die persönlichen Finanzen angewendet werden muss. Immer wieder setzen sich Finanzplaner mit erfolgreichen Menschen zusammen, die es irgendwie immer noch schaffen, mehr auszugeben, als sie verdienen. 250.000 USD pro Jahr zu verdienen, bringt Ihnen nicht viel, wenn Sie jährlich 275.000 USD ausgeben. Das Lernen, die Ausgaben für nicht vermögensbildende Vermögenswerte zu beschränken, bis Sie Ihre monatlichen Spar- oder Schuldenreduzierungsziele erreicht haben, ist für den Aufbau des Nettovermögens von entscheidender Bedeutung .

Erfahren Sie mehr über Personal Finance

Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an, was bedeutet, dass die meisten von uns ihre persönliche Finanzausbildung von ihren Eltern erhalten müssen (wenn wir Glück haben) oder sie selbst abholen müssen. Glücklicherweise müssen Sie nicht viel Geld ausgeben, um herauszufinden, wie Sie es besser verwalten können. Sie können alles, was Sie wissen müssen, kostenlos online und in Bibliotheksbüchern lernen. Fast alle Medienpublikationen verteilen regelmäßig auch persönliche Finanzberatung.

Persönliche Finanzausbildung online

Eine gute Möglichkeit, etwas über persönliche Finanzen zu lernen, ist das Lesen von Blogs über persönliche Finanzen. Anstelle der allgemeinen Ratschläge, die Sie in persönlichen Finanzartikeln erhalten, erfahren Sie genau, welchen Herausforderungen echte Menschen gegenüberstehen und wie sie diese Herausforderungen angehen.

Mr. Money Moustache hat Hunderte von Posts voller respektloser Erkenntnisse darüber, wie man dem Rattenrennen entkommt und extrem früh in den Ruhestand geht, indem man unkonventionelle Lebensstilentscheidungen trifft. CentSai hilft Ihnen bei der Steuerung unzähliger finanzieller Entscheidungen über First-Person-Konten. Mit Points Guy und Million Mile Secrets lernen Sie, wie Sie mit Kreditkartenprämien zu einem Bruchteil des Einzelhandelspreises reisen. Mit FareCompare finden Sie die besten Angebote für Flüge. Diese Websites sind häufig mit anderen Blogs verknüpft, sodass Sie beim Lesen mehr Websites entdecken.

Natürlich können wir nicht anders, als unser eigenes Horn in dieser Kategorie zu betätigen. Investopedia bietet eine Fülle kostenloser persönlicher Finanzerziehung. Sie können mit unseren Tutorials über Budgetierung, Altersvorsorge beginnen – oder mit den Tausenden anderer Artikel in unserem Abschnitt über persönliche Finanzen.

Persönliche Finanzausbildung durch die Bibliothek

Möglicherweise müssen Sie Ihre Bibliothek persönlich besuchen, um einen Bibliotheksausweis zu erhalten. Danach können Sie persönliche Finanz-Hörbücher und eBooks online abrufen, ohne das Haus verlassen zu müssen. Einige der folgenden Bestseller sind möglicherweise in Ihrer örtlichen Bibliothek erhältlich: „Ich werde Ihnen beibringen, reich zu sein“, „Der Millionär von nebenan“, „Ihr Geld oder Ihr Leben“ und „Rich Dad Poor Dad“. Persönliche Finanzklassiker wie „Personal Finance for Dummies“, „The Total Money Makeover“, „Das kleine Buch des Common Sense Investing“ und „Think and Grow Rich“ sind ebenfalls als Hörbücher erhältlich.

Kostenlose Online-Kurse für persönliche Finanzen

Wenn Ihnen die Struktur von Lektionen und Tests gefällt, probieren Sie einen dieser kostenlosen Kurse für digitale persönliche Finanzen aus:

  • Das Morningstar Investing Classroom bietet Anfängern und erfahrenen Anlegern die Möglichkeit, sich über Aktien, Fonds, Anleihen und Portfolios zu informieren. Einige der Kurse, die Sie finden, umfassen „Aktien versus andere Anlagen“, „Methoden für die Anlage in Investmentfonds“, „Bestimmung Ihres Vermögensmix“ und „Einführung in Staatsanleihen“. Jeder Kurs dauert ungefähr 10 Minuten und wird von einem Quiz gefolgt, um sicherzustellen, dass Sie die Lektion verstanden haben.
  • EdX, eine von der Harvard University und dem MIT entwickelte Online-Lernplattform, bietet mindestens drei Kurse zum Thema persönliche Finanzen an: So sparen Sie Geld: Treffen intelligenter Finanzentscheidungen an der University of California in Berkeley, Finanzen für alle an der University of Michigan und Persönliche Finanzen von der Purdue University. In diesen Kursen lernen Sie beispielsweise, wie Kredite funktionieren, welche Arten von Versicherungen Sie möglicherweise abschließen möchten, wie Sie Ihr Altersguthaben maximieren, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen und wie hoch der Zeitwert des Geldes ist.
  • Purdue bietet auch einen Online-Kurs zur Planung eines sicheren Ruhestands an. Es ist in 10 Hauptmodule unterteilt und verfügt jeweils über vier bis sechs Untermodule zu Themen wie Sozialversicherung, 401 (k) – und 403 (b) -Pläne sowie IRAs. Sie lernen Ihre Risikotoleranz kennen, überlegen, welche Art von Ruhestandslebensstil Sie möchten, und schätzen Ihre Ruhestandskosten.
  • Die Missouri State University bietet einen kostenlosen Online-Videokurs über persönliche Finanzen über iTunes an. Dieser Grundkurs ist gut für Anfänger geeignet, die mehr über persönliche Abschlüsse und Budgets erfahren möchten, wie man Verbraucherkredite mit Bedacht einsetzt und Entscheidungen über Autos und Wohnraum trifft.

Persönliche Finanz-Podcasts

Persönliche Finanz-Podcasts sind eine großartige Möglichkeit, um zu lernen, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen können, wenn Sie wenig Freizeit haben. Während Sie sich morgens fertig machen, Sport treiben, zur Arbeit fahren, Besorgungen machen oder sich fürs Bett fertig machen, können Sie sich fachkundige Ratschläge anhören, um finanziell sicherer zu werden.

Die Dave Ramsey Show ist ein Call-In-Programm, das Sie jederzeit über Ihre Lieblings-Podcast-App anhören können. Sie erfahren, mit welchen finanziellen Problemen echte Menschen konfrontiert sind und wie ein Multimillionär, der selbst einmal pleite war, empfiehlt, sie zu lösen. Planet Money und Freakonomics Radio von NPR machen die Wirtschaft interessant, indem sie damit reale Phänomene erklären, wie „wie wir von mehligen, bösen Äpfeln zu Äpfeln gekommen sind, die tatsächlich köstlich schmecken“, den Wells Fargo-Faux-Accounts-Skandal und ob wir es noch tun sollten Bargeld verwenden. Der Marktplatz von American Public Media hilft dabei, die Entwicklungen in der Geschäftswelt und in der Wirtschaft zu verstehen. Und so kombiniert Money with Farnoosh Torabi Interviews mit erfolgreichen Geschäftsleuten, kompetente Beratung und persönliche Finanzfragen der Zuhörer.

Das Wichtigste ist, Ressourcen zu finden, die für Ihren Lernstil geeignet sind und die Sie interessant und ansprechend finden. Wenn ein Blog, ein Buch, ein Kurs oder ein Podcast langweilig oder schwer zu verstehen ist, versuchen Sie es weiter, bis Sie etwas finden, das klickt.

Bildung sollte nicht aufhören, sobald Sie die Grundlagen gelernt haben. Die Wirtschaft verändert sich und neue Finanzinstrumente wie diese Budgetierungs-Apps werden ständig weiterentwickelt. Finden Sie Ressourcen, die Ihnen Spaß machen und denen Sie vertrauen, und verfeinern Sie Ihre Geldfähigkeiten von jetzt an bis zur Pensionierung und sogar danach.

Dinge, die Klassen dir nicht beibringen können

Persönliche Finanzbildung ist eine großartige Idee für Verbraucher, insbesondere für Jugendliche, die die Grundlagen des Investierens oder das Kreditmanagement verstehen müssen. Das Verständnis der Grundkonzepte ist jedoch kein garantierter Weg zum steuerlichen Sinn. Die menschliche Natur kann oft die besten Absichten entgleisen, die darauf abzielen, eine perfekte Kreditwürdigkeit zu erreichen oder ein substanzielles Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Diese drei Hauptcharakterzüge können Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben:

Disziplin

Einer der wichtigsten Grundsätze der persönlichen Finanzen ist das systematische Sparen. Angenommen, Ihr Nettoeinkommen beträgt 60.000 USD pro Jahr und Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten – Wohnen, Essen, Transport und dergleichen – belaufen sich auf 3.200 USD pro Monat. Sie haben die Wahl, Ihr verbleibendes monatliches Gehalt von 1.800 US-Dollar zu erhöhen. Idealerweise einen Notfall – Fonds oder vielleicht steuerbegünstigten ist der erste Schritt zu etablieren Gesundheits – Sparkonto (HSA), Versicherung Ihre Gesundheit für einen qualifizierten -zu sein muss sein, hohen Selbstbehalt Gesundheitsplan (HDHP) -zu zu treffen out-of -pocket medizinische Ausgaben. Nehmen wir an, Sie haben eine Vorliebe für Designerkleidung entwickelt, und die Wochenenden am Strand stehen vor der Tür. Wenn Sie nicht über die nötige Disziplin verfügen, um zu sparen, anstatt Geld auszugeben, können Sie möglicherweise 10 bis 15% des Bruttoeinkommens sparen, das für kurzfristige Bedürfnisse auf einem Geldmarktkonto hätte aufbewahrt werden können.

Dann gibt es Investitionsdisziplin; Es ist nicht nur für dickhäutige institutionelle Geldmanager, die ihren Lebensunterhalt damit verdienen, Aktien zu kaufen und zu verkaufen. Der durchschnittliche Investor würde gut daran tun, ein Ziel für Gewinnmitnahmen festzulegen und sich daran zu halten. Stellen Sie sich als Beispiel vor, Sie hätten Apple Inc.-Aktien im Februar 2016 für 93 USD gekauft und versprochen, sie zu verkaufen, als sie 110 USD überstiegen, wie dies zwei Monate später der Fall war. Aber du hast es nicht getan; Sie haben die Position im Juli 2016 bei 97 USD verlassen und dabei Gewinne von 13 USD pro Aktie und die mögliche Gewinnchance aus einer anderen Investition aufgegeben.

Ein Gefühl für das Timing

Nach drei Jahren haben Sie den Notfallfonds eingerichtet und es ist Zeit, sich selbst zu belohnen. Ein Jet-Ski kostet 3.000 US-Dollar. Die Investition in Wachstumsaktien kann ein weiteres Jahr warten. Es bleibt genügend Zeit, um ein Anlageportfolio aufzulegen, oder? Eine Verschiebung der Investition um ein Jahr kann jedoch erhebliche Konsequenzen haben. Die Opportunitätskosten für den Kauf des Wasserfahrzeugs lassen sich anhand des Zeitwerts des Geldes veranschaulichen. Die 3.000 USD, die für den Kauf des Jet Ski verwendet wurden, hätten sich in 40 Jahren bei 7% Zinsen auf fast 49.000 USD belaufen, was auf lange Sicht eine angemessene durchschnittliche jährliche Rendite für einen Wachstumsfonds darstellt. Eine Verzögerung der Entscheidung, mit Bedacht zu investieren, kann daher auch die Fähigkeit verzögern, Ihr Ziel zu erreichen, im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand zu treten.

Das zu tun, was Sie heute tun können, erstreckt sich auch auf die Zahlung von Schulden. Ein Kreditkartenguthaben von 3.000 USD benötigt 222 Monate, um in den Ruhestand zu gehen, wenn die Mindestzahlung von 75 USD pro Monat erfolgt. Und vergessen Sie nicht die Zinsen, die Sie zahlen: Bei einem Jahreszins von 18% sind es in diesen Monaten 3.923 USD. Wenn Sie im laufenden Monat 3.000 US-Dollar einsparen, um das Guthaben zu löschen, können Sie erhebliche Einsparungen erzielen – ungefähr so ​​viel wie die Kosten für den Jet Ski.

Emotionale Distanzierung

Persönliche Finanzangelegenheiten sind Geschäfte, und Geschäfte sollten nicht persönlich sein. Eine schwierige, aber notwendige Facette einer soliden finanziellen Entscheidungsfindung besteht darin, die Emotionen aus einer Transaktion zu entfernen. Impulsive Käufe oder Kredite an Familienmitglieder zu tätigen, fühlt sich gut an, kann jedoch einen großen Einfluss auf die langfristigen Anlageziele haben. Der Cousin, der Ihren Bruder und Ihre Schwester bereits verbrannt hat, wird Sie wahrscheinlich auch nicht zurückzahlen. Die kluge Antwort lautet also, seine Bitte um Hilfe abzulehnen. Sicher, Sympathie ist schwer auszuschalten, aber der Schlüssel zu einem umsichtigen persönlichen Finanzmanagement besteht darin, Gefühle von Vernunft zu trennen.

Verstoß gegen die persönlichen Finanzregeln

Im Bereich der persönlichen Finanzen müssen möglicherweise mehr Richtlinien und „intelligente Tipps“ befolgt werden als in jedem anderen. Obwohl diese Regeln gut zu kennen sind, hat jeder individuelle Umstände. Hier sind einige Regeln, die umsichtige Menschen, insbesondere junge Erwachsene, niemals brechen sollten – aber trotzdem in Betracht ziehen sollten, zu brechen.

Speichern oder Investieren eines bestimmten Teils Ihres Einkommens

Ein ideales Budget besteht darin, jeden Monat einen kleinen Teil Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand zu sparen – normalerweise zwischen 10% und 20%. Obwohl es wichtig ist, steuerlich verantwortlich zu sein und über Ihre Zukunft nachzudenken, ist die allgemeine Regel, in jedem Zeitraum einen bestimmten Betrag für Ihren Ruhestand zu sparen, möglicherweise nicht immer die beste Wahl, insbesondere für junge Menschen, die gerade erst in der realen Welt anfangen. Zum einen müssen viele junge Erwachsene und Studenten darüber nachdenken, die größten Ausgaben ihres Lebens zu bezahlen, beispielsweise ein neues Auto, ein Zuhause oder eine postsekundäre Ausbildung. Das Wegnehmen von potenziell 10% bis 20% der verfügbaren Mittel wäre ein deutlicher Rückschlag bei diesen Käufen. Darüber hinaus ist das Sparen für den Ruhestand nicht sehr sinnvoll, wenn Sie Kreditkarten oder verzinsliche Kredite haben, die zurückgezahlt werden müssen. Der Zinssatz von 19% für Ihr Visum würde wahrscheinlich die Rendite Ihres ausgewogenen Pensionsportfolios für Investmentfonds um das Fünffache negieren.

Außerdem kann es für junge Menschen, die sich über ihren Lebensweg noch nicht sicher sind, besonders lohnend sein, etwas Geld zu sparen, um zu reisen und neue Orte und Kulturen kennenzulernen.

Langfristige Investition / Investition in risikoreichere Vermögenswerte

Als Faustregel gilt für junge Anleger, dass sie einen langfristigen Ausblick haben und an einer Buy-and-Hold Philosophie festhalten sollten. Diese Regel ist eine der einfacheren, um das Brechen zu rechtfertigen. Die Fähigkeit, sich an veränderte Märkte anzupassen, kann den Unterschied zwischen Geldverdienen oder Begrenzung Ihrer Verluste ausmachen, anstatt untätig zu bleiben und zu beobachten, wie Ihre hart verdienten Ersparnisse schrumpfen. Kurzfristiges Investieren hat in jedem Alter seine Vorteile.

Wenn Sie nicht mehr mit der Idee einer langfristigen Investition verheiratet sind, können Sie sich auch an sicherere Investitionen halten. Die Logik war, dass junge Anleger, da sie einen so langen Anlagehorizont haben, in Unternehmen mit höherem Risiko investieren sollten. Schließlich haben sie den Rest ihres Lebens Zeit, um sich von etwaigen Verlusten zu erholen. Wenn Sie jedoch bei Ihren kurz- bis mittelfristigen Anlagen kein übermäßiges Risiko eingehen möchten, müssen Sie dies nicht tun. Die Idee der Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil der Schaffung eines starken Anlageportfolios. Dies beinhaltet sowohl das Risiko einzelner Aktien als auch den beabsichtigten Anlagehorizont.

Am anderen Ende des Altersspektrums werden Anleger in der Nähe und im Ruhestand aufgefordert, die sichersten Anlagen zu kürzen, auch wenn diese möglicherweise weniger als die Inflation bringen, um Kapital zu erhalten. Natürlich ist es wichtig, weniger Risiken einzugehen, da die Anzahl der Jahre, in denen Sie Geld verdienen und sich von schlechten finanziellen Zeiten erholen müssen, abnimmt. Aber im Alter von 60 oder 65 Jahren könnten Sie noch 20, 30 oder noch mehr Jahre Zeit haben. Einige Wachstumsinvestitionen könnten für Sie noch sinnvoll sein.

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