Permanente Lebensversicherung
Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?
Permanente Lebensversicherung ist ein Sammelbegriff für Lebensversicherungen, die nicht verfallen. Typischerweise kombiniert eine permanente Lebensversicherung eine Todesfallleistung mit einem Sparanteil.
ganze Leben und das universelle Leben. Die Lebensversicherung bietet Versicherungsschutz für die gesamte Lebenszeit des Versicherten, und ihre Ersparnisse können mit einer garantierten Rate wachsen. Die Universal-Lebensversicherung bietet neben einer Todesfallleistung auch ein Sparelement, weist jedoch unterschiedliche Prämienstrukturen auf und verdient je nach Marktentwicklung.
Die zentralen Thesen
- Die permanente Lebensversicherung bezieht sich auf eine Deckung, die im Gegensatz zur Risikolebensversicherung niemals erlischt und eine Todesfallleistung mit einer Sparkomponente kombiniert.
- Die beiden wichtigsten Arten der dauerhaften Lebensversicherung sind das ganze Leben und das universelle Leben.
- Dauerhafte Lebensversicherungen genießen eine günstige steuerliche Behandlung.
Die permanente Lebensversicherung verstehen
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die die Zahlung einer bestimmten Todesfallleistung für einen bestimmten Zeitraum verspricht, gilt die permanente Lebensversicherung für die gesamte Lebenszeit des Versicherten (daher der Name), es sei denn, die Nichtzahlung der Prämien führt zum Erlöschen der Police. Permanente Lebensversicherungsprämien dienen sowohl der Aufrechterhaltung der Todesfallleistung der Police als auch der Erhöhung des Barwerts der Police. Der Versicherungsnehmer kann Gelder gegen diesen Barwert leihen oder in einigen Fällen sofort Bargeld davon abheben, um Bedürfnisse wie die Zahlung der College-Ausbildung eines Kindes oder die Deckung medizinischer Kosten zu decken.
Nach dem Abschluss einer Dauerlebensversicherung gibt es oft eine Wartefrist, in der eine Kreditaufnahme gegen den Sparanteil nicht zulässig ist. Dadurch kann genügend Geld im Fonds angesammelt werden. Übersteigt der Betrag der gesamten unbezahlten Darlehenszinsen zuzüglich des ausstehenden Darlehenssaldos den Barwert einer Police, erlischt der Versicherungsvertrag und jeglicher Versicherungsschutz.
Dauerhafte Lebensversicherungen genießen eine günstige steuerliche Behandlung. Der Barwertzuwachs erfolgt in der Regel steueraufgeschoben, das heißt, der Versicherungsnehmer zahlt keine Ertragssteuern, solange der Vertrag aktiv ist.
Solange bestimmte Beitragsgrenzen eingehalten werden, kann auch steuerfrei Geld aus der Police entnommen werden, da Policendarlehen in der Regel nicht als steuerpflichtiges Einkommen gelten. Grundsätzlich können Abhebungen bis zur Summe der gezahlten Prämien steuerfrei vorgenommen werden.
Viele Risikolebensversicherungen bieten die Möglichkeit, vor Ablauf der Laufzeit in eine dauerhafte Lebensversicherung umzuwandeln.
Nachdem Sie die für Sie richtige Police ausgewählt haben, denken Sie daran, die Unternehmen, die Sie in Betracht ziehen, gründlich zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie die beste verfügbare Lebensversicherung erhalten.
Dauerhafte Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung
Unterschiedliche Menschen haben zu unterschiedlichen Zeiten ihres Lebens unterschiedliche Versicherungsbedürfnisse. Die Risikolebensversicherung ist wegen ihrer niedrigeren Prämien beliebt, läuft jedoch in der Regel weit vor dem Ende des Lebens eines Versicherungsnehmers ab.
Während das Ziel darin besteht, bis zu diesem Zeitpunkt die meisten Schulden und anderen finanziellen Verpflichtungen abbezahlt zu haben – und gleichzeitig genügend Ersparnisse anzuhäufen, um eine große Menge an Lebensversicherungen überflüssig zu machen – mögen manche Menschen feststellen, dass sie eine kontinuierliche Absicherung und Sparmöglichkeiten bevorzugen und daher möglicherweise wollen eine neue dauerhafte Politik.
Aus diesem Grund bieten viele befristete Lebensversicherungen die Möglichkeit, später in unbefristete Verträge umzuwandeln, oft ohne dass eine ärztliche Untersuchung durchgeführt oder anderweitig qualifiziert werden muss. Eine solche Funktion könnte die Umwandlung für jemanden mit medizinischen Problemen attraktiv machen, die eine neue Police unerschwinglich machen könnten, oder mit chronischen Erkrankungen, die laufende Ausgaben erfordern, die aus dem Sparanteil gezogen werden könnten.
Während die Prämien für eine dauerhafte Lebensversicherung viel teurer sind als die für eine Risikolebensversicherung, haben diejenigen, die solche Policen abschließen würden, in diesem Lebensabschnitt oft genug verdient, um sie sich leisten zu können. Mit der zusätzlichen Möglichkeit zum Sparen können sie es auch als steuergünstiges Anlageinstrument zur Deckung des Lebensunterhalts oder zur Nachlassplanung nutzen.