Reduzieren Sie Ihre Steuerrechnung mit einer dauerhaften Lebensversicherung
Eine richtige Steuerplanung sollte zwei Dinge bewirken: Ihre Steuern zu Lebzeiten und auch nach Ihrem Tod senken. Die dauerhafte Lebensversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, diese beiden Grundlagen gleichzeitig abzudecken, indem Sie Ihr Vermögen (Einkommen und Vermögen) steuerfrei an die Begünstigten übertragen und auch einen steuerbegünstigten Geldzuwachs innerhalb der Police aufbauen können.
Die zentralen Thesen
- Eine dauerhafte Lebensversicherung kann es Ihnen ermöglichen, Vermögenswerte steuerfrei sowohl von Einkommens- als auch von Erbschaftssteuern an Begünstigte zu übertragen.
- Diese Arten von Policen werden an Bedeutung gewinnen, da sich Einzelpersonen weniger auf Medicare und Social Security verlassen können.
- Wenn Sie glauben, dass die Einkommens- und Erbschaftssteuern in die Höhe schnellen werden, kann Ihnen eine dauerhafte Lebensversicherung dabei helfen, Vermögen in eine Unterkunft zu transferieren.
- Andere Möglichkeiten, Ihre Steuern zu senken, sind die Verwendung von unwiderruflichen Lebensversicherungs-Trusts, das Ausschöpfen von Rentenkonten oder einfach jetzt verschenken.
Ihre Begünstigten
Wenn Menschen über Lebensversicherungen nachdenken, stellen sie sich im Allgemeinen vor, wie sie denen helfen können, die sie zurücklassen. Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, was die Lebensversicherung für Ihre Familie leistet. Es kann Ihnen ermöglichen, die zukünftige Hochschulausbildung eines Kindes zu bezahlen, Ihrem Ehepartner eine Altersvorsorge zu ermöglichen oder einfach sicherzustellen, dass Ihre Hinterbliebenen das Geld haben, um den Lebensstil zu führen, den Sie sich für sie wünschen.
Die Lebensversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, das Sterbegeld einer Police einkommensteuerfrei an die Begünstigten zu überweisen. Unabhängig davon, wie hoch das Sterbegeld ist – 50.000 oder 50 Millionen US-Dollar , zahlen Ihre Begünstigten keinen Cent Einkommenssteuer auf das Geld, das sie erhalten. Welche andere Investition macht das?
Zum Beispiel können Begünstigte vom Internal Revenue Service (IRS) überfordert werden, wenn sie individuelle Altersversorgungskonten (IRAs), steuerlich latente Renten und qualifizierte Altersversorgungspläne erben. Sie könnten am Ende bis zu $0,35 von jedem Dollar verlieren, den Sie der Bundeseinkommensteuer überlassen. Dies ist bei der Lebensversicherung nicht der Fall. Außerdem garantiert die Lebensversicherung, dass Ihre Erben dieses Geld erhalten.
Leistungen
Das steigende Sozialversicherung und Medicare haben die Sicherheitsnetze der Regierung tief ins Loch gebracht. Und es wird wahrscheinlich im Laufe Ihres Lebens nicht besser werden.
Aber Sie können beruhigt sein, wenn Sie wissen, dass das steuerbegünstigte Wachstum von Bargeld in einer Lebensversicherung nicht anfällig für die Launen der Leute ist, die Sozialversicherung und Medicare betreiben. Dies ist Geld, das Sie verwenden können, um Ihr Ruhestandseinkommen aufzubessern, für medizinische Versorgung zu bezahlen oder was auch immer Sie wünschen – unabhängig davon, was die Regierung tut.
Das ist nicht alles. Wenn Sie Sozialversicherungseinkommen sammeln, wissen Sie möglicherweise nicht, dass Sie auf bis zu 85% dieser Leistungen Einkommenssteuer zahlen müssen. Außerdem wird das meiste zu versteuernde Einkommen und sogar steuerfreie Zinsen für Kommunalanleihen gezählt, wenn bestimmt wird, wie viel von Ihrer Sozialversicherung Sie an die IRS verlieren können. Dies ist bei der Lebensversicherung nicht der Fall. Einnahmen, die innerhalb einer Lebensversicherungspolice wachsen, sind einer der wenigen Posten, die die Steuer auf Ihr Sozialversicherungseinkommen nicht erhöhen.
Strategien
Unwiderrufliche Lebensversicherungstrusts
Wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Nettovermögen von mehr als 4 Millionen US-Dollar haben, werfen Sie einen Blick auf einen unwiderruflichen Lebensversicherungstrust (ILIT). Sie machen dem ILIT ein Geldgeschenk, um eine dauerhafte Hinterbliebenenlebensversicherung abzuschließen. Das ILIT ist Eigentümer und Nutznießer der Police. Wenn der Hinterbliebene stirbt, müssen Ihre Erben keine Erbschafts- und Einkommensteuer auf das Sterbegeld zahlen.
Lass es jetzt los
Wenn Sie bescheidener sind und möchten, dass Ihr Geld für Ihre Erben arbeitet, während Sie noch leben, und den Betrag erhöhen, den sie erhalten, wenn Sie sterben, sollten Sie in Betracht ziehen, ihnen Geld zu geben heute.
Für den größten Nutzen können Ihre Erben einen Teil des Geschenks nutzen, um eine Lebensversicherung für Ihr Leben abzuschließen. In der Zwischenzeit können Sie zusehen, wie sich Ihre Lieben über den Rest des Geldes freuen – und zwar sofort.
Darüber hinaus reduzieren Sie Ihren steuerpflichtigen Nachlass um den Betrag Ihrer Schenkung. Und weil Ihre Angehörigen die Eigentümer und Nutznießer der Police sind, müssen sie sich keine Sorgen über Nachlass- oder Einkommenssteuern auf das Sterbegeld machen, wenn Sie sterben. Sie müssen sich auch nicht um die Zahlung von Einkommenssteuern auf das Wachstum des Barwerts der Police kümmern, während Sie leben.
Andere Steuerprobleme lösen
Vermögensallokation
Es gibt mehrere Varianten der dauerhaften Lebensversicherung. Einige, wie Universal Life (UL), zahlen einen festen Zinssatz auf das Bargeld innerhalb der Police. Andere hingegen, wie zum Beispiel Variable Universal Life (VUL), bieten Dutzende von Anlagemöglichkeiten. Dazu können ein Large-Cap Aktienfonds, ein internationaler Aktienfonds, ein Rentenfonds oder sogar ein Immobilienfonds gehören. Die Liste ist fast endlos.
Das Wachstum des Barwerts in VUL wird durch die Wertentwicklung des/der zugrunde liegenden Portfolios/s bestimmt. Dies wird Teil Ihres gesamten Anlageportfolios. Neuzuweisungen innerhalb der Police sind nicht steuerpflichtig. Wenn es also an der Zeit ist, Ihre Investitionen neu auszubalancieren, müssen Sie sich keine Gedanken über die Zahlung von Einkommensteuern auf Gewinne machen, die Sie bei Änderungen an der VUL mitnehmen.
Ausgereifte Altersvorsorge
Wenn Sie in diesem Jahr den Höchstbetrag zu Ihrer 401 (k) und IRA eingezahlt haben, ist es wichtig zu wissen, dass es keine Beschränkungen gibt, wie viel Sie in eine dauerhafte Lebensversicherung einzahlen können. Außerdem profitieren Sie zumindest von steuerbegünstigtem Wachstum und nutzen den Wert Ihres Nachlasses.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie später Bargeld aus der Police herausnehmen, darauf Ihren normalen Steuersatz versteuern müssen. Betrachten Sie dies also nicht als Ersatz für einen Notfallfonds. Die Police enthält jedoch möglicherweise eine Darlehensrückstellung, mit der Sie Kredite von Ihrem Barwert aufnehmen und so die Steuer vermeiden können.
Wenn Sie glauben, dass die Einkommens- und Erbschaftssteuern in die Höhe schnellen werden, kann Ihnen eine dauerhafte Lebensversicherung dabei helfen, Ihr Vermögen in einen Schutzraum zu transferieren, der Ihr Vermögen vor höheren Steuern schützt.
Pennies auf den Dollar
Wenn Einkommens- und Erbschaftssteuern Sie nachts wach halten, könnte eine Lebensversicherung die Antwort sein. Die dauerhafte Lebensversicherung ist eines der mächtigsten Steuerplanungstools, die Sie finden können. Es bietet verschiedene einzigartige Möglichkeiten, um Ihre Nachlasssteuer- und Einkommensteuerverbindlichkeiten zu regeln und gleichzeitig diese Steuerprobleme für ein paar Cent auf den Dollar zu lösen. Wenn Sie diese Strategie anwenden, könnte die nächste Steuersaison nur ein weiterer angenehmer Frühlingstag sein.