Reduzieren Sie Ihre Steuerbelastung mit einer dauerhaften Lebensversicherung
Eine ordnungsgemäße Steuerplanung sollte zwei Dinge bewirken: Reduzieren Sie Ihre Steuern zu Lebzeiten sowie nach Ihrem Tod. Eine dauerhafte Lebensversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, diese beiden Grundlagen gleichzeitig abzudecken. Dort können Sie Ihr Vermögen steuerfrei (Einkommen und Nachlass) kostenlos an die Begünstigten übertragen und innerhalb der Police ein steuerlich latentes Wachstum von Bargeld aufbauen.
Die zentralen Thesen
- Mit einer dauerhaften Lebensversicherung können Sie Vermögenswerte steuerfrei an Begünstigte übertragen, sowohl Einkommens- als auch Nachlasssteuern.
- Diese Art von Richtlinien wird an Bedeutung gewinnen, da sich Einzelpersonen weniger auf Medicare und soziale Sicherheit verlassen können.
- Wenn Sie glauben, dass die Einkommens- und Nachlasssteuern in die Höhe schnellen werden, kann Ihnen eine dauerhafte Lebensversicherung dabei helfen, Vermögen in ein Tierheim zu bringen.
- Andere Möglichkeiten, Ihre Steuern zu senken, sind die Verwendung unwiderruflicher Lebensversicherungs-Trusts, die Maximierung der Altersvorsorgekonten oder die sofortige Weitergabe.
Ihre Begünstigten
Wenn Menschen über Lebensversicherungen nachdenken, stellen sie sich im Allgemeinen vor, wie sie denen helfen, die sie zurücklassen. Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, was die Lebensversicherung für Ihre Familie bedeutet. Sie können damit die zukünftige College-Ausbildung eines Kindes bezahlen, Ihrem Ehepartner eine Pensionskasse zur Verfügung stellen oder einfach sicherstellen, dass Ihre Überlebenden das Geld haben, um den Lebensstil zu leben, den Sie sich für sie wünschen.
Lebensversicherung gibt Ihnen die Möglichkeit, eine Politik der Übertragung Sterbegeld einkommenssteuerfrei an den Begünstigten. Unabhängig davon, wie hoch das Sterbegeld ist – 50.000 oder 50 Millionen US-Dollar , zahlen Ihre Begünstigten keinen Cent Einkommenssteuer auf das Geld, das sie erhalten. Welche andere Investition macht das?
Zum Beispiel können Begünstigte vom Internal Revenue Service (IRS) überfordert werden, wenn sie individuelle Altersversorgungskonten (IRAs), steuerlich latente Renten und qualifizierte Altersversorgungspläne erben. Sie könnten bis zu 0,35 US-Dollar von jedem US-Dollar verlieren, den Sie der Bundeseinkommensteuer überlassen. Dies ist bei Lebensversicherungen nicht der Fall. Außerdem garantiert die Lebensversicherung, dass Ihre Erben dieses Geld erhalten.
Leistungen
Das sozialen Sicherheit und Medicare haben die Regierung Sicherheitsnetze tief in dem Loch. Und es wird wahrscheinlich im Laufe Ihres Lebens nicht besser werden.
Sie können sich jedoch trösten, wenn Sie wissen, dass das steuerlich latente Wachstum von Bargeld innerhalb einer Lebensversicherung nicht anfällig für die Launen der Menschen ist, die Sozialversicherung und Medicare betreiben. Dies ist Geld, mit dem Sie Ihr Ruhestandseinkommen aufbessern, für die medizinische Versorgung bezahlen oder was auch immer Sie wünschen – unabhängig davon, was die Regierung tut.
Das ist nicht alles. Wenn Sie Sozialversicherungseinkommen sammeln, wissen Sie möglicherweise nicht, dass Sie auf bis zu 85% dieser Leistungen Einkommenssteuer zahlen müssen. Außerdem wird das meiste zu versteuernde Einkommen und sogar steuerfreie Zinsen für Kommunalanleihen gezählt, wenn bestimmt wird, wie viel von Ihrer Sozialversicherung Sie an die IRS verlieren können. Dies ist bei Lebensversicherungen nicht der Fall. Einnahmen, die innerhalb einer Lebensversicherung wachsen, sind einer der wenigen Punkte, die die Steuer auf Ihr Sozialversicherungseinkommen nicht erhöhen.
Strategien
Unwiderrufliche Lebensversicherungs-Trusts
Wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Nettovermögen von mehr als 4 Millionen US-Dollar haben, schauen Sie sich einen unwiderruflichen Lebensversicherungs-Trust (ILIT) an. Sie machen der ILIT ein Geldgeschenk, um eine dauerhafte Lebensversicherung für Hinterbliebene abzuschließen. Die ILIT ist Eigentümer und Begünstigter der Police. Wenn der Überlebende stirbt, müssen Ihre Erben keine Nachlass- und Einkommenssteuer auf die Sterbegeldleistungen zahlen.
Gib es jetzt ab
Wenn Sie bescheidener sind und möchten, dass Ihr Geld für Ihre Erben arbeitet, während Sie noch leben, und den Betrag erhöhen, den sie erhalten, wenn Sie sterben, sollten Sie in Betracht ziehen, ihnen Geld zu geben heute.
Für den größten Nutzen können Ihre Erben einen Teil des Geschenks nutzen, um eine Lebensversicherung für Ihr Leben abzuschließen. In der Zwischenzeit können Sie Ihren Lieben zusehen, wie sie den Rest des Geldes genießen – gerade jetzt.
Darüber hinaus reduzieren Sie Ihren steuerpflichtigen Nachlass um den Betrag Ihres Geschenks. Und weil Ihre Angehörigen die Eigentümer und Nutznießer der Police sind, müssen sie sich keine Sorgen über Nachlass- oder Einkommenssteuern auf das Sterbegeld machen, wenn Sie sterben. Sie müssen sich auch nicht darum kümmern, Einkommenssteuern auf das Wachstum des Barwerts der Police zu zahlen, während Sie leben.
Andere steuerliche Probleme lösen
Asset Allocation
Es gibt verschiedene Versionen der dauerhaften Lebensversicherung. Einige, wie beispielsweise Universal Life (UL), zahlen einen festen Zinssatz für das Bargeld innerhalb der Police. Andere, wie beispielsweise Variable Universal Life (VUL), bieten jedoch Dutzende von Anlagemöglichkeiten. Dies können ein Large-Cap Aktienfonds, ein internationaler Aktienfonds, ein Rentenfonds oder sogar ein Immobilienfonds sein. Die Liste ist fast endlos.
Das Wachstum des Barwerts in VUL wird durch die Wertentwicklung der zugrunde liegenden Portfolios bestimmt. Dies wird Teil Ihres gesamten Anlageportfolios. Neuzuweisungen innerhalb der Police sind nicht steuerpflichtig. Wenn es also an der Zeit ist, Ihre Investitionen auszugleichen, müssen Sie sich keine Gedanken über die Zahlung der Einkommenssteuer auf Gewinne machen, die Sie mitnehmen, wenn Sie Änderungen an der VUL vornehmen.
Ausgereifte Altersvorsorge
Wenn Sie in diesem Jahr den Höchstbetrag zu Ihrem 401 (k) und IRA beigetragen haben, ist es wichtig zu wissen, dass es keine Einschränkungen gibt, wie viel Sie in eine dauerhafte Lebensversicherung investieren können. Plus : Sie werden zumindest gewinnen den Vorteil, latenten Steuer-Wachstum, und Sie nutzen den Wert Ihres Vermögens.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie die Police später in bar abheben, Steuern zu Ihrem normalen Steuersatz zahlen müssen. Betrachten Sie dies also nicht als Ersatz für einen Bargeld- Notfallfonds. Die Police enthält jedoch möglicherweise eine Darlehensrückstellung, mit der Sie Kredite von Ihrem Barwert aufnehmen und so die Steuer vermeiden können.
Wenn Sie glauben, dass die Einkommens- und Nachlasssteuern in die Höhe schnellen werden, kann Ihnen eine dauerhafte Lebensversicherung dabei helfen, Vermögen in einen Unterschlupf zu bringen, der Ihr Vermögen vor höheren Steuern schützt.
Pennies auf den Dollar
Wenn Einkommens- und Nachlasssteuern Sie nachts wach halten, könnte eine Lebensversicherung die Antwort sein. Die permanente Lebensversicherung ist eines der leistungsstärksten Steuerplanungsinstrumente, die Sie finden können. Es bietet verschiedene einzigartige Möglichkeiten, um Ihre Nachlasssteuer- und Einkommensteuerverbindlichkeiten zu regeln und gleichzeitig diese Steuerprobleme für ein paar Cent auf den Dollar zu lösen. Wenn Sie diese Strategie anwenden, könnte die nächste Steuersaison nur ein weiterer angenehmer Frühlingstag sein.