Neubewertung von Strafen

Was ist eine Neubewertung von Strafen?

Penalty Repricing – auch bekannt als verhaltensbasierte Neubewertung – ist die Praxis, den Zinssatz eines Kredits basierend auf dem früheren Verhalten des Kreditnehmers zu erhöhen. Obwohl die Strafzinsanpassung für verschiedene Kredite gelten kann, wird sie am häufigsten in Bezug auf Kreditkarten verwendet.

So funktioniert die Neubewertung von Strafen

Aus Sicht der Kreditgeber, ist Strafe Zinsanpassungs ein Risikomanagement – Tool zumSchutz gegen das Risiko von helfen, Standard von Kreditnehmern. Ein Kreditnehmer, der ein geringes Risiko zu haben scheint, könnte dennoch keine vollständigen oder fristgerechten Zahlungen leisten. Um sich gegen dieses Risiko zu schützen, werden viele Kreditgeber Klauseln in ihre Kreditverträge aufnehmen, die es ihnen ermöglichen, den effektiven Jahreszins (APR) ihrer Kreditezu erhöhen, falls der Kreditnehmer ausfällt. Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act von 2009  erlaubt es Ausstellern, die Zinssätze zu erhöhen, wenn der Karteninhaber seit mehr als 60 Tagen keine Mindestzahlungen geleistet hat.

In einigen Fällen kann die Neubewertung von Strafzahlungen zusätzlich zu einem erhöhten effektiven Jahreszins zusätzliche Gebühren beinhalten. Je nach den Umständen kann der Kreditgeber Anspruch auf sofortige Rückzahlung des gesamten ausstehenden Saldos haben, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen nicht fristgerecht leistet. Dieser dramatische Schritt, der umgangssprachlich als Schulden bezeichnet wird, kann für Kreditnehmer verheerend sein. Schließlich steht den meisten Kreditnehmern nicht genügend Bargeld zur Verfügung, um bei Bedarf den gesamten Kreditsaldo zurückzuzahlen.

In der Praxis werden die meisten Kreditgeber alle verfügbaren Alternativen ausschöpfen, bevor sie die Rückzahlung eines Kredits erzwingen. Dies gilt insbesondere für Kreditkarten und andere Formen unbesicherter Schulden, bei denen Kreditgeber viel eher auf erhöhte Zinssätze angewiesen sind. Diese Zinssätze, die manchmal als „Ausfall-APRs“ bezeichnet werden, sollen Kreditgeber für versäumte oder verspätete Zahlungen des Kreditnehmers entschädigen.

Beispiel aus der Praxis für die Neubewertung von Strafen

Kyle überprüft die Karteninhabervereinbarung seiner neuen Kreditkarte. In dem Abschnitt, in dem potenzielle Gebühren und Strafen beschrieben werden, weist Kyle darauf hin, dass der Kreditgeber den effektiven Jahreszins erhöhen kann, wenn er die monatliche Mindestzahlung nach mehr als 60 Tagen nicht leistet. In diesem Szenario wäre Kyle technisch gesehen mit seinem Kredit in Verzug geraten, was ihn einer Neubewertung der Strafen unterwerfen würde. Gemäß der Klausel zur Neufestsetzung von Strafzahlungen könnte der Kreditkartenaussteller von Kyle seinen effektiven Jahreszins von einem normalen Satz von 25 % auf einen standardmäßigen effektiven Jahreszins von 35 % erhöhen.

In dieser Situation wäre Kyle gut beraten, alle verfügbaren Maßnahmen zu ergreifen, um seine ausstehenden Schulden zu begleichen, um seine Zinslast zu reduzieren. Eine Strategie wäre, hochverzinste Schulden mit einem separaten Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz zu tilgen. Auf diese Weise konnte Kyle seine monatliche Zinslast reduzieren, ohne seine Gesamtschulden zu erhöhen. Neben dieser Strategie zur Schuldenkonsolidierung könnte Kyle auch Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass er keine monatlichen Zahlungen aus Versehen verpasst, beispielsweise indem er sich über eine Online-Banking-Plattform für ein automatisches Zahlungsprogramm anmeldet.