Straf-Repricing
Was ist Strafgeld?
Das Repicing von Strafen – auch als verhaltensbasiertes Repricing bezeichnet – ist die Praxis, den Zinssatz eines Kredits basierend auf dem Verhalten des Kreditnehmers in der Vergangenheit zu erhöhen. Obwohl das Repicing von Strafen für verschiedene Kredite gelten kann, wird es am häufigsten in Bezug auf Kreditkarten verwendet.
Die zentralen Thesen
- Bei der Neubewertung von Strafen wird der Zinssatz für einen Kredit erhöht, wenn der Kreditnehmer keine vollständigen oder rechtzeitigen Zahlungen leistet.
- Dies kann auch zu anderen Arten von Strafen führen, beispielsweise zu einer einmaligen Gebühr.
- Kreditkartenkunden sollten besonders vorsichtig sein, um eine Neubewertung von Strafen zu vermeiden, da die erhöhten Zinssätze schnell zu einer nicht nachhaltigen Zinsbelastung führen können.
So funktioniert das Repicing von Strafen
Aus Sicht der Kreditgeber ist die Neubewertung von Strafen ein Risikomanagementinstrument, um sich vor dem Ausfallrisiko der Kreditnehmerzu schützen. Ein Kreditnehmer, der möglicherweise ein geringes Risiko aufweist, kann dennoch keine vollständigen oder rechtzeitigen Zahlungen leisten. Um sich vor diesem Risiko zu schützen, werden viele Kreditgeber Klauseln in ihre Darlehensverträge aufnehmen, die es ihnen ermöglichen, den jährlichen Prozentsatz (APR) ihrer Darlehenzu erhöhen, falls der Darlehensnehmer ausfällt. Das Gesetz über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009 ermöglicht es Emittenten, die Zinssätze zu erhöhen, wenn der Karteninhaber länger als 60 Tage keine Mindestzahlungen geleistet hat.
In einigen Fällen kann die Neubewertung von Strafen zusätzlich zu einem erhöhten Jahreszins zusätzliche Gebühren verursachen. Abhängig von den Umständen kann der Kreditgeber Anspruch auf sofortige Rückzahlung des gesamten ausstehenden Betrags haben, wenn der Kreditnehmer keine fristgerechten Zahlungen leistet. Dieser dramatische Schritt, umgangssprachlich als Schuldentilgung bezeichnet, kann für Kreditnehmer verheerend sein. Schließlich verfügen die meisten Kreditnehmer nicht über ausreichend Bargeld, um ihren vollen Kreditsaldo bei Bedarf zurückzuzahlen.
In der Praxis werden die meisten Kreditgeber alle verfügbaren Alternativen ausschöpfen, bevor sie die Rückzahlung eines Kredits erzwingen. Dies gilt insbesondere für Kreditkarten und andere Formen ungesicherter Schulden, bei denen Kreditgeber weitaus häufiger auf höhere Zinssätze angewiesen sind. Diese Zinssätze, die manchmal als „Standard-APRs“ bezeichnet werden, dienen dazu, die Kreditgeber für versäumte oder verspätete Zahlungen des Kreditnehmers zu entschädigen.
Beispiel aus der Praxis für das Repicing von Strafen
Kyle überprüft die Karteninhabervereinbarung seiner neuen Kreditkarte. In dem Abschnitt, in dem mögliche Gebühren und Strafen beschrieben werden, stellt Kyle fest, dass der Kreditgeber den Jahreszins erhöhen kann, wenn er nach mehr als 60 Tagen die monatliche Mindestzahlung nicht leistet. In diesem Szenario wäre Kyle technisch in Verzug geraten, was ihn einer erneuten Strafstrafe unterworfen hätte. Gemäß der Klausel über die Neubewertung von Strafen könnte Kyles Kreditkartenaussteller seinen APR von der normalen Rate von 25% auf einen Standard-APR von 35% erhöhen.
In dieser Situation wäre Kyle gut beraten, alle verfügbaren Maßnahmen zur Tilgung seiner ausstehenden Schulden zu ergreifen, um seine Zinsbelastung zu verringern. Eine Strategie wäre die Tilgung hochverzinslicher Schulden mit einem separaten Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz. Auf diese Weise konnte Kyle seine monatliche Zinsbelastung reduzieren, ohne seine Gesamtverschuldung zu erhöhen. Zusätzlich zu dieser Schuldenkonsolidierungsstrategie könnte Kyle auch Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass er keine versehentlichen monatlichen Zahlungen verpasst, z. B. indem er sich über eine Online-Banking-Plattform für ein automatisches Zahlungsprogramm anmeldet.