Peer-to-Peer-Versicherung (P2P)

Was ist eine Peer-to-Peer-Versicherung (P2P)?

Die Peer-to-Peer-Versicherung (P2P) ist ein Netzwerk zur Risikoteilung, in dem eine Gruppe von Personen ihre Prämien zusammenlegt, um sich gegen ein Risiko abzusichern. Die Peer-to-Peer-Versicherung mildert den Konflikt, der von Natur aus zwischen einem traditionellen Versicherer und einem Versicherungsnehmer entsteht, wenn ein Versicherer die Prämien einbehält, die er nicht in Schadensfällen auszahlt. Die P2P-Versicherung kann auch als „Sozialversicherung“ bezeichnet werden.

Aufschlüsselung der Peer-to-Peer-Versicherung (P2P)

Die Nachfrage nach zugänglicheren und kostengünstigeren Dienstleistungen in der Finanzbranche hat zu einer Reihe von technologiegetriebenen Tools geführt, die von Fintech Unternehmen initiiert wurden. Der Versicherungssektor wurde nicht von dem technologischen Antrieb ausgeschlossen, der die Art und Weise verändert, wie Verbraucher und Unternehmen miteinander umgehen. Insurtech, technologische Innovation in der Versicherungsbranche, hat Tools eingeführt, mit denen Versicherungsnehmer einfachen Zugang zu Versicherungsschutz zu geringeren Kosten erhalten, als dies herkömmliche Versicherungspolicen zulassen. Die Integration von Fintech-Konzepten wie der Crowdsourcing-Plattform und sozialen Netzwerken führte zur Peer-to-Peer-Versicherungsbewegung (P2P).

Peer-to-Peer-Versicherung (P2P) im Vergleich zur traditionellen Versicherung

Das traditionelle Versicherungsmodell bündelt eine große Anzahl von Fremden unter ähnlicher Deckung. Ein Versicherer verwendet die von jeder dieser Personen bereitgestellten Profilinformationen, um eine Risikoanalyse der Person zu erstellen. Informationen wie Alter, Hobbys und Krankengeschichte werden verwendet, um die Prämie zu bestimmen, die jeder Versicherungsnehmer zahlen würde. Die Prämie deckt die Kosten für die Versicherung des Einzelnen ab und versichert dem Versicherten, dass er im Schadensfall versichert ist. Der Pool deckt Personen mit unterschiedlichen Risikoprofilen ab, wobei die Mitglieder mit geringem Risiko weniger Prämien für dieselbe Art der Deckung zahlen. Wenn ein oder mehrere Mitglieder oder Versicherungsnehmer ein katastrophales Ereignis erleben, werden Mittel aus dem Pool zur Deckung der betroffenen Partei (en) verwendet. Die Versicherungsgesellschaft behält den Überschussbetrag am Ende des Deckungszeitraums als Teil ihrer Einnahmen im Pool. Da Gewinne die meisten Versicherungsunternehmen anregen, kommt es zu einem Konflikt zwischen Versicherern und Versicherten, wenn nicht genutzte Prämien nicht erstattet werden.

Das P2P-Versicherungsmodell unterscheidet sich in vielerlei Hinsicht vom traditionellen Modell.

1. Der Versicherungspool besteht aus Freunden, Familienmitgliedern oder Personen mit ähnlichen Interessen, die sich zusammenschließen, um gegenseitig zu den Verlusten beizutragen. Durch die Auswahl der Poolmitglieder übernimmt der Versicherte die Verantwortung für das Risikoprofil der Gruppe. Diese Auswahlmethode würde eine Person motivieren, einen Pool zu initiieren, der ein risikoarmes Ergebnis und damit niedrige Kosten für die Mitglieder aufweist. Durch die Bündelung von Prämienfonds mit bekannten Bekannten fördert die P2P-Versicherung außerdem die Transparenz ihrer Geschäftstätigkeit. Jedes Mitglied weiß, wer in der Gruppe ist, wer eine Klage einreicht und wie viel Geld sich im Pool befindet. Schließlich löst das P2P-Modell das Moral Hazard, das mit dem traditionellen Versicherungsschutz verbunden ist. Wenn Mitglieder die gleiche Affinität teilen und sich sozial kennen, besteht kein Anreiz, betrügerische oder unnötige Ansprüche geltend zu machen.
2. Alle Mittel, die nach Ablauf des Deckungszeitraums im Pool verfügbar sind, werden den Mitgliedern zurückerstattet. Dies beseitigt das Problem, das Versicherungsnehmer mit traditionellen Versicherern haben, wenn die Anreize beider Parteien nicht aufeinander abgestimmt sind. Ein P2P-Pool ist auch bei einem Rückversicherer versichert. Wenn eine Gruppe Ansprüche in Höhe von Beträgen geltend macht, die über der gezahlten Prämie liegen, deckt der Rückversicherer den Überschuss an verfügbaren Prämienfonds ab.

Peer-to-Peer-Versicherungspools (P2P)

Verschiedene P2P-Versicherer arbeiten unterschiedlich. Einige Pools decken nur bestimmte Arten von Versicherungen ab, z. B. Autoversicherungen. Andere verlangen, dass Mitglieder ähnliche Ursachen haben wie die Unterstützung von Eierstockkrebs. Einige Gruppen implementieren sogar das Crowdfunding-Tool, um sich gegenseitig krank zu machen. Einige Anbieter erstatten den einzelnen Poolmitgliedern nicht verwendete Prämien. Andere geben die nicht beanspruchten Prämien an eine gemeinnützige Organisation oder einen Zweck, der die Versicherungsnehmer vereint. Eine winzige Anzahl von Anbietern verwendet Bitcoin als Zahlungswährung.

Der innovative Charakter der P2P-Versicherung hat die Versicherungsaufsichtsbehörden vor einige Herausforderungen gestellt, die das P2P-Modell als anders als das traditionelle betrachten. Ähnliche Bedenken bei den Aufsichtsbehörden, bei denen die Technologie die traditionelle Norm in der Finanzbranche stört, haben zu einer neuen Unternehmensgruppe namens Regtech geführt. Regtech nutzt innovative Technologien, um Unternehmen und Branchen, die an digitalen Weiterentwicklungen teilnehmen, dabei zu unterstützen, die Vorschriften der Branche effizient einzuhalten.