Peer-to-Peer-Kredite brechen finanzielle Grenzen auf
Peer-to-Peer-Kredite (P2P), auch als „Social Lending“ bezeichnet, ermöglichen es Einzelpersonen, Geld direkt voneinander zu leihen und zu leihen. So wie eBay den Mittelsmann zwischen Käufern und Verkäufern beseitigt, eliminieren P2P Kreditunternehmen wie Zopa und Prosper Finanzintermediäre wie Banken und Kreditgenossenschaften.
P2P-Kredite steigern die Rendite für Personen, die Kapital bereitstellen, und senken die Zinssätze für diejenigen, die es verwenden. Sie erfordern jedoch auch mehr Zeit und Mühe und sind mit einem höheren Risiko verbunden. Lesen Sie weiter, um mehr über diese moderne Art der Kreditvergabe zu erfahren.
Hintergrund der sozialen Kreditvergabe
P2P-Kredite sind das Produkt wichtiger geschäftlicher, technologischer und sozialer Trends, darunter:
- Eine neue Generation von sogenannten „Freiformern“, die persönliche Freiheit mit sozialem Aktivismus verbinden. Freiformer wollen die Kontrolle über ihre Arbeit und Freizeit übernehmen. Anstatt 35 Jahre für ein Unternehmen zu arbeiten, arbeiten sie lieber für kurze Zeit in Netzwerken an verschiedenen Projekten zusammen. Freiformierer sind großen Institutionen gegenüber sehr misstrauisch; Sie glauben an Menschen, nicht an Banken.
- Die Disintermediation von fast allem. Der technologische Wandel, die Globalisierung und andere internationale Trends verringern weiterhin die Anzahl, Größe und Rolle von Geschäftsintermediären in vielen Branchen.
- Die Verbreitung von Webtechnologien, die die „Massenzusammenarbeit“ fördern. Mit diesen neuen Tools können Einzelpersonen online in großen Gruppen zusammenarbeiten, um gemeinsame Ziele zu erreichen (Beispiele sind eBay und Websites für soziale Netzwerke wie Facebook).
- Die Entwicklung von Mikrokrediten an Personen mit geringem Vermögen in Entwicklungsländern. Community- und sozial denkende Kreditinstitute wie Kreditgenossenschaften gibt es schon seit langer Zeit. Die Mikrokreditvergabe gab jedoch Impulse für die Idee, soziale Ziele durch die Gewährung von Kleinkrediten an Einzelpersonen zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter : Mikrofinanzierung : Was es ist und wie Sie sich beteiligen können.)
P2P-Kredite haben viele Branchen
Wie bei den meisten Finanzierungsarten gibt es auch bei der P2P-Kreditvergabe große Unterschiede.
Darüber hinaus sind die rechtlichen Probleme im Zusammenhang mit P2P-Kreditgeschäften, insbesondere in den USA, keineswegs geklärt. Es bleibt die Frage offen, welche Art von Unternehmen ein P2P-Kreditgeber ist und welches Regulierungssystem gilt. Aufgrund dieser Bedenken sind die US-Aktivitäten ausländischer P2P-Kreditgeber manchmal weit über ihre ursprünglichen Geschäftsmodelle hinausgegangen.
Einstieg
In Anbetracht dieser Einschränkungen funktioniert die P2P-Kreditvergabe in einem typischen Szenario folgendermaßen:
Sie melden sich an und werden Mitglied auf der Website eines P2P-Kreditgebers. Dieser Kreditgeber fungiert als Vermittler (er führt die Aufzeichnungen, transferiert Gelder zwischen Mitgliedern usw.). Das kreditgebende Unternehmen verdient seine Einnahmen durch Gebühren, die sowohl dem Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt werden.
Kreditnehmer
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen können, führt der P2P-Kreditgeber mehrere Überprüfungen durch (persönlich, Beschäftigung, Kredit usw.). Die Standards sind relativ streng und hohe Kreditrisiken können keine Kredite aufnehmen. Nach der Annahme haben Sie zwei oder mehr Möglichkeiten.
- Der P2P-Kreditgeber ordnet Sie einer von vier oder fünf Risikokategorien zu, und Sie können an diesem bestimmten Tag Kredite zum für Ihre Risikokategorie geltenden Zinssatz aufnehmen. oder
- Sie können Ihr Darlehen an Mitglieder versteigern lassen, die Geld zum Ausleihen haben. Der Kreditgeber / Bieter sieht die relevanten Informationen, die Sie auf der Website des P2P-Kreditgebers angegeben haben: die Gründe, aus denen Sie das Geld benötigen, Ihre finanzielle Vergangenheit, Ihre persönliche Geschichte, sogar etwas Persönlicheres, wie ein Foto oder ein Gedicht, das Sie geschrieben haben. Sie legen einen anfänglichen Zinssatz für Ihr Darlehen fest und akzeptieren Gebote. Wenn das Darlehen vollständig finanziert ist, können die Kreditgeber den Zinssatz, den sie zu berechnen bereit sind, herabsetzen, um das Recht zur Finanzierung Ihres Unternehmens zu gewinnen. (Weitere Informationen finden Sie unter: P2P-Leihstellen: Wie sicher sind sie für Kreditnehmer?)
Kreditgeber
Als Kreditgeber können Sie nicht nur auf einzelne Kredite bieten, sondern auch festlegen, dass das P2P-Unternehmen Ihre Mittel auf viele Kreditnehmer verteilt. Sie bestimmen die Risikokategorien, in denen Kredite vergeben werden sollen. Je höher das Risiko in Ihrem Kreditportfolio ist, desto höher ist die Rendite, aber desto größer ist die Ausfallwahrscheinlichkeit.
Vor-und Nachteile
Die Hauptvorteile der P2P-Kreditvergabe für Privatpersonen sind:
- Kreditgeber können Renditen erzielen, die einige Prozentpunkte über denen einer Bank- CD liegen. Kreditnehmer genießen ähnliche Kostenvorteile im Vergleich zu Zinssätzen bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft.
- Viele Menschen möchten wissen, wem sie Geld leihen und warum sie das Geld brauchen. Dies gibt ihnen nicht nur ein Gefühl der persönlichen Zufriedenheit, sondern sie können auch Kreditnehmer auswählen, von denen sie glauben, dass sie den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen.
- Die Kreditvergabe hat einen gemeinnützigen Aspekt. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer eine zweifelhafte Finanzgeschichte hat, aber eine sympathische Geschichte zu erzählen hat, kann ein Kreditgeber bereitwillig auf eine höhere Rendite verzichten und ein höheres Risiko für die Finanzierung des Kredits eingehen.
- An einem P2P-Kreditgeberstandort kann ein echtes Gemeinschaftsgefühl herrschen. Foren sind in der Regel aktiv, und Benutzer tauschen eifrig Informationen über das Ausleihen und Ausleihen aus. Vorgeschlagene Änderungen in den Richtlinien des P2P-Kreditgebers werden heftig diskutiert.
- Manche Leute hassen Banken einfach und werden alles tun, um sie nicht zu benutzen.
Natürlich gibt es einen Nachteil:
- Viele Kreditnehmer sind ausgeschlossen, weil sie keinen guten Kredit haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist ein guter Kredit-Score? )
- Kreditgeber sind durch Ausfälle gefährdet, und ihre Mittel sind (mit einigen Ausnahmen) nicht versichert. Der Erfolg von P2P-Kreditgebern bei der Begrenzung von Kreditverlusten variiert je nach Kreditgeber und im Laufe der Zeit. Ein Kreditgeber kann überredet werden, einen schlechten Kredit mit einer guten Schluchzergeschichte aufzunehmen.
- Im Vergleich zum Eintritt in eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft kann die P2P-Kreditvergabe viel mehr Arbeit erfordern, insbesondere wenn die Kredite über eine Auktion finanziert werden. Das Kreditauswahl- und Ausschreibungsverfahren kann ein Maß an finanzieller Raffinesse erfordern, das viele Menschen nicht haben.
- Obwohl die Renditen für Kreditgeber im Laufe der Zeit höher sein können als für Einlagenzertifikate, ist nicht sicher, ob sie höher sind als für einen öffentlich gehandelten Indexfonds, dessen Kauf und Halten relativ wenig Arbeit erfordert.
- Nicht jeder möchte, dass seine Finanzgeschichte im Internet veröffentlicht wird. Für diejenigen mit einem gewissen Gefühl der Privatsphäre hat die große unpersönliche Bank ihre Vorteile.
- Da dies eine so neue Branche ist, wird es zwangsläufig Wellen der Kreditgeberkonsolidierung, Schnittstellen- / Verwaltungsänderungen und Änderungen der Kreditvergabepraktiken selbst geben. Dies kann eine größere Belastung und ein größeres Risiko darstellen, als disziplinierte Anleger zuzulassen bereit sind.
Fazit
Trotz seiner Nachteile gewinnt die P2P-Kreditvergabe zunehmend an Bedeutung und scheint mit Sicherheit immer beliebter zu werden. Es gibt P2P-Kreditgeber in mehreren Ländern, darunter Italien, die Niederlande, China und Japan, mit Start-up-Aktivitäten in vielen anderen Ländern.