Wenn es sinnvoll ist, Schulden mit Ihrem 401(k) zu begleichen
In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, Schulden mit Geld aus Ihrem 401(k)-Plan zu begleichen. Aber Sie werden auch Ihre Altersvorsorge reduzieren, daher lohnt es sich, die Vor- und Nachteile abzuwägen und einige Alternativen in Betracht zu ziehen, die möglicherweise vorzuziehen sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren Geld von Ihrem 401(k)-Plan abheben, müssen Sie in der Regel Einkommensteuer plus eine Strafe von 10 % auf den Betrag zahlen.
- Ab dem Alter von 59½ Jahren müssen Sie nur noch Einkommensteuer zahlen, außer bei einem Roth 401(k), der steuerfrei sein kann.
- Sobald Sie Geld von einem 401(k) abgehoben haben, können Sie es nicht mehr zurücklegen.
- Es gibt viele Alternativen zu 401 (k) -Abhebungen zur Rückzahlung von Schulden, einschließlich 401 (k) -Darlehen.
Die Regeln für 401(k)-Auszahlungen
Die Regeln für das Abheben von Geld von Ihrem 401(k)-Plan hängen von Ihrem Alter und der Art von 401(k) ab, die Sie haben – ein traditionelles 401(k) oder ein Roth 401(k). Sie können auch davon abhängen, was Ihr spezieller Plan zulässt.
Auszahlungen vor dem Alter von 59½
Wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren Geld aus Ihrem 401 (k) -Plan ziehen, wird dies im Allgemeinen als vorzeitige oder vorzeitige Auszahlung angesehen und unterliegt sowohl der Einkommensteuer als auch einer 10% igen Vorbezugsstrafe.(Es gibt einige Ausnahmen von der 10%igen Strafe, wenn Ihr Plan dies zulässt, sogenannteHärteabhebungen. Dazu gehören Abhebungen, um Arztrechnungen zu bezahlen, ein Haus zu kaufen oder qualifizierte Hochschulbildungskosten zu decken, oder wenn Sie dauerhaft und vollständig behindert sind.)
Angenommen, Sie nehmen $45.000 von Ihrem 401(k) ab, um Schulden zu begleichen. Zunächst müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 4.500 USD rechnen. Darüber hinaus schulden Sie auch eine Einkommenssteuer auf die 45.000 US-Dollar. Wenn Sie ledig sind und Ihr sonstiges zu versteuerndes Einkommen beispielsweise 100.000 USD beträgt, wird Ihre Abhebung von 45.000 USD mit 24 % oder 10.800 USD (ab 2021) besteuert.
Insgesamt kostet Ihre Abhebung von 45.000 USD also 15.300 USD und Sie haben 29.700 USD, um Ihre Schulden zu begleichen.
Auszahlungen nach Alter 59½
Ab dem Alter von 59½ Jahren entfällt die 10 %-Strafe, obwohl Sie im Falle eines traditionellen 401(k) weiterhin Einkommensteuer auf Ihre Abhebungen zahlen müssen. Wenn Ihr 401 (k) ein ausgewiesener Roth 401 (k) ist und Sie ihn seit mindestens fünf Jahren haben, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.
Wenn Sie das gleiche Beispiel wie oben verwenden, würde eine Abhebung von 45.000 USD von Ihrem traditionellen 401(k) Sie 10.800 USD an Steuern kosten, sodass Sie 34.200 USD haben.
Mit einem Roth 401(k) hätten Sie die vollen 45.000 US-Dollar, um Ihre Schulden zu begleichen.
Natürlich hätten Sie mit beiden Arten von 401(k) viel weniger Geld für den Ruhestand gespart.
1:28
Sollten Sie einen 401 (k) verwenden, um Schulden zu begleichen?
In einigen Fällen kann es von Vorteil sein, einen Teil Ihres 401 (k) auszuzahlen, um ein Darlehen (oder eine Kreditkarte) mit einem Zinssatz von 18 bis 20 % abzubezahlen, sagt Paul Palazzo, CFP, COA, Managing Director von Finanzplanung bei Altfest Personal Wealth Management.
Bei Schulden mit niedrigeren Zinssätzen, wie einer Hypothek oder einem Studentendarlehen, wäre es finanziell wenig sinnvoll, eine 401(k)-Abhebung vorzunehmen und sowohl Einkommenssteuern als auch eine mögliche Strafe von 10 % darauf zu zahlen.
Dies gilt insbesondere, wenn Sie bedenken, dass Sie 45.000 US-Dollar an Altersvorsorge sowie ihre zukünftigen Einnahmen opfern würden.
Zum Glück gibt es einige Alternativen.
Wichtig
Ein 401(k)-Darlehen, wenn Ihr Arbeitgeber es erlaubt, könnte eine bessere Idee sein als eine 401(k)-Abhebung.
Alternative (bessere) Wege zum Schuldenabbau
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, Ihre Schulden und die Zinsen, die Sie dafür zahlen, zu reduzieren. Hier sind nur einige:
- Verhandeln Sie Ihren Zinssatz mit Ihrem Kreditkartenunternehmen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie Ihren Zinssatz möglicherweise um mehrere Prozentpunkte senken.
- Kreditkartensalden auf zinsgünstigere Kreditkarten umbuchen. Viele Kreditkarten mit Guthabenüberweisung haben Aktionszeiträume, in denen sie 0% Zinsen berechnen, aber achten Sie auf Überweisungsgebühren.
- Wenn Sie private Studienkredite haben, sollten Sie diese in ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit seit der ersten Kreditaufnahme verbessert hat.
- Nehmen Sie ein 401(k)-Darlehen auf, anstatt das Geld abzuheben.
„Wenn eine Person hochverzinste Schulden hat und noch arbeitet, schlage ich vor, ein 401(k)-Darlehen in Betracht zu ziehen, um die Schulden zu begleichen“, sagt Wes Shannon, CFP, von SJK Financial Planning LLC. „Wenn Sie das Darlehen zurückzahlen, zahlen Sie sich selbst Zinsen auf Ihr Konto. Sie zahlen also von den hohen Zinsen anderer zu selbst niedrigeren Zinsen.“
Kredite aus einem 401(k)-Plan haben natürlich ihre eigenen Regeln. Zunächst muss Ihr Plan sie zulassen. Wenn Kredite zulässig sind, sind sie auf (a) den höheren Betrag von 10.000 USD oder 50% Ihres Guthabens auf Ihrem Guthabenkonto oder (b) 50.000 USD, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, beschränkt. Wenn Sie also beispielsweise 30.000 US-Dollar in Ihrem 401 (k) haben, können Sie sich maximal 15.000 US-Dollar leihen.
Im Allgemeinen muss ein 401(k)-Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden (wenn der Zweck der Kauf eines Eigenheims ist, können Sie eine längere Rückzahlungsfrist haben). Und wenn Sie Ihren Job kündigen, müssen Sie Ihren Kredit möglicherweise noch früher zurückzahlen. Jeder Betrag, den Sie nicht zurückzahlen, kann Steuern und Strafen unterliegen, als ob Sie das Geld abgehoben hätten.
Wenn Sie das Darlehen jedoch zurückzahlen können, haben Sie den Wert Ihres Alterskontos wiederhergestellt. Bei einer Auszahlung hingegen dürfen Sie das Geld nicht zurücklegen. Sobald es weg ist, ist es für immer weg.
Die Quintessenz
In der Regel ist es immer am besten, Ihre Alterskonten bis zur tatsächlichen Pensionierung unberührt zu lassen und sie nicht als Allzweck-Sparschwein zu betrachten.
„Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, ist es einfach, die Aktion in Zukunft zu duplizieren. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Rentenkonten bis zur Rente sperren. Sicher, es ist möglich, das Geld abzuheben, aber es ist nicht ratsam „, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group.