Bei der Zahlung von Schulden mit Ihrem 401 (K) macht Sinn
In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, Schulden mit Geld aus Ihrem 401 (k) -Plan abzuzahlen. Sie reduzieren aber auch Ihr Altersguthaben. Es lohnt sich also, die Vor- und Nachteile abzuwägen und einige Alternativen in Betracht zu ziehen, die möglicherweise vorzuziehen sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld von Ihrem 401 (k) -Plan abheben, müssen Sie in der Regel Einkommenssteuer zuzüglich einer 10% igen Strafe auf den Betrag zahlen.
- Nach dem 59. Lebensjahr müssen Sie nur noch Einkommenssteuer zahlen, außer bei einem Roth 401 (k), der steuerfrei sein kann.
- Sobald Sie Geld von einem 401 (k) abgezogen haben, können Sie es nicht mehr zurücklegen.
- Es gibt viele Alternativen zu 401 (k) -Abhebungen zur Rückzahlung von Schulden, einschließlich 401 (k) -Darlehen.
Die Regeln für 401 (k) Auszahlungen
Die Regeln für das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) -Plan hängen von Ihrem Alter und der Art des 401 (k) ab, das Sie haben – ein traditionelles 401 (k) oder ein Roth 401 (k). Sie können auch davon abhängen, was Ihr spezieller Plan zulässt.
Abhebungen vor dem Alter von 59½ Jahren
Wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren Geld aus Ihrem 401 (k) -Plan ziehen, wird dies im Allgemeinen als vorzeitige oder vorzeitige Auszahlung angesehen und unterliegt sowohl der Einkommensteuer als auch einer 10% igen Vorbezugsstrafe.(Es gibt einige Ausnahmen von der 10% Strafe, wenn Ihr Plan dies zulässt, die alsHärtefallabhebungen bezeichnet werden. Dazu gehören Abhebungen zur Bezahlung von Arztrechnungen, zum Kauf eines Eigenheims oder zur Deckung qualifizierter Hochschulkosten oder wenn Sie dauerhaft und vollständig behindert sind.)
Angenommen, Sie nehmen 45.000 US-Dollar von Ihrem 401 (k), um Ihre Schulden abzuzahlen. Für den Anfang droht eine Strafe für vorzeitige Auszahlungen in Höhe von 4.500 US-Dollar. Darüber hinaus schulden Sie Einkommenssteuer auf die 45.000 US-Dollar. Wenn Sie ledig sind und Ihr anderes zu versteuerndes Einkommen beispielsweise 100.000 US-Dollar beträgt, wird Ihre Auszahlung von 45.000 US-Dollar mit 24% oder 10.800 US-Dollar (Stand 2021) besteuert.
Insgesamt kostet Ihre Auszahlung von 45.000 US-Dollar 15.300 US-Dollar und Sie haben 29.700 US-Dollar, um Ihre Schulden zu begleichen.
Abhebungen nach dem Alter von 59½ Jahren
Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, unterliegen Sie nicht mehr der 10% Strafe, obwohl Sie bei einem traditionellen 401 (k) immer noch Einkommenssteuer auf Ihre Abhebungen zahlen müssen. Wenn Ihr 401 (k) ein ausgewiesener Roth 401 (k) ist und Sie ihn seit mindestens fünf Jahren haben, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.
Wenn Sie dasselbe Beispiel wie oben verwenden, kostet eine Auszahlung von 45.000 US-Dollar von Ihrem herkömmlichen 401 (k) 10.800 US-Dollar an Steuern, sodass Sie 34.200 US-Dollar erhalten.
Mit einem Roth 401 (k) hätten Sie die vollen 45.000 USD, um Ihre Schulden zu begleichen.
Natürlich hätten Sie mit beiden Arten von 401 (k) so viel weniger Geld für den Ruhestand gespart.
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Sollten Sie einen 401 (k) verwenden, um Schulden abzuzahlen?
In einigen Fällen kann es vorteilhaft sein, einen Teil Ihres 401 (k) auszahlen zu lassen, um ein Darlehen (oder eine Kreditkarte) mit einem Zinssatz von 18% bis 20% zurückzuzahlen, sagt Paul Palazzo, CFP, COA, Geschäftsführer von Finanzplanung bei Altfest Personal Wealth Management.
Für Schulden mit niedrigeren Zinssätzen, wie z. B. eine Hypothek oder ein Studentendarlehen, wäre es finanziell wenig sinnvoll, eine 401 (k) -Abhebung vorzunehmen und sowohl Einkommenssteuern als auch eine mögliche Strafe von 10% zu zahlen.
Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie bedenken, dass Sie 45.000 US-Dollar an Altersguthaben sowie deren künftigen Einnahmen opfern würden.
Zum Glück gibt es einige Alternativen.
Wichtig
Ein 401 (k) -Darlehen könnte, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, eine bessere Idee sein als eine 401 (k) -Auszahlung.
Alternative (bessere) Möglichkeiten zum Schuldenabbau
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, Ihre Schulden und die Zinssätze, die Sie dafür zahlen, zu reduzieren. Hier nur einige:
- Verhandeln Sie Ihren Zinssatz mit Ihrem Kreditkartenunternehmen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie Ihren Zinssatz möglicherweise um mehrere Prozentpunkte senken.
- Übertragen Sie Kreditkartenguthaben auf zinsgünstigere Kreditkarten. Viele Guthabentransfer-Kreditkarten haben Aktionszeiträume, in denen 0% Zinsen berechnet werden. Achten Sie jedoch auf die Überweisungsgebühren.
- Wenn Sie private Studentendarlehen haben, betrachtet die Konsolidierung sie in ein Darlehen mit einem niedrigen Zinssatz, wenn Ihr Kredit verbessert hat, seit Sie zuerst entlehnt.
- Nehmen Sie ein 401 (k) -Darlehen auf, anstatt das Geld abzuheben.
„Wenn eine Person hochverzinsliche Schulden hat und noch arbeitet, schlage ich vor, einen 401 (k) -Darlehen zu prüfen, um die Schulden zu tilgen“, sagt Wes Shannon, CFP von SJK Financial Planning LLC. „Wenn Sie den Kredit zurückzahlen, zahlen Sie Zinsen auf Ihr Konto. Sie zahlen also nicht mehr die hohen Zinsen anderer, sondern zahlen sich selbst niedrigere Zinsen.“
Kredite aus einem 401 (k) -Plan haben natürlich ihre eigenen Regeln. Zunächst muss Ihr Plan dies zulassen. Wenn Kredite zulässig sind, sind sie auf (a) mehr als 10.000 USD oder 50% Ihres Freizügigkeitskontostands oder (b) 50.000 USD begrenzt, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Wenn Sie beispielsweise 30.000 USD in Ihrem 401 (k) haben, können Sie maximal 15.000 USD ausleihen.
Im Allgemeinen muss ein 401 (k) -Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden (wenn der Zweck darin besteht, ein Haus zu kaufen, haben Sie möglicherweise eine längere Rückzahlungsfrist). Und wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie Ihr Darlehen möglicherweise noch früher zurückzahlen. Jeder Betrag, den Sie nicht zurückzahlen, kann mit Steuern und Strafen belegt werden, als hätten Sie das Geld abgehoben.
Wenn Sie jedoch in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen, haben Sie den Wert Ihres Alterskontos wiederhergestellt. Bei einer Auszahlung hingegen dürfen Sie das Geld nicht zurücklegen. Sobald es weg ist, ist es endgültig weg.
Das Fazit
In der Regel ist es immer am besten, Ihre Alterskonten bis zur tatsächlichen Pensionierung unberührt zu lassen und sie nicht als Allzweck-Sparschwein zu betrachten.
„Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, ist es einfach, die Aktion in Zukunft zu duplizieren. Es ist wichtig, Ihre Rentenkonten bis zur Pensionierung für gesperrt zu halten. Sicher, es ist möglich, das Geld abzuheben, aber es ist nicht ratsam „, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group.