Zahltagdarlehen
Was ist ein Zahltagdarlehen?
Ein Zahltagdarlehen ist eine Art kurzfristiger Kreditaufnahme, bei der ein Kreditgeber einen hochverzinsten Kredit basierend auf Ihrem Einkommen gewährt. Sein Hauptbetrag ist normalerweise ein Teil Ihres nächsten Gehaltsschecks. Zahltagdarlehen verlangen hohe Zinsen für kurzfristige Sofortkredite. Sie werden auch als „ Vorauszahlungsdarlehen “ oder „Scheckvorschussdarlehen“ bezeichnet.2
Die zentralen Thesen
- Zahltagdarlehen sind kurzfristige, sehr hoch verzinste Kredite, die Verbrauchern zur Verfügung stehen.
- Zahltagdarlehen basieren in der Regel darauf, wie viel Sie verdienen, und Sie müssen in der Regel bei der Beantragung eine Gehaltsabrechnung angeben.
- Im Laufe der Jahre wurde eine Reihe von Gesetzen erlassen, um die hohen Gebühren und Zinssätze zu regeln.
Verstehen von Zahltagdarlehen
Zahltagdarlehen verlangen vom Kreditnehmer hohe Zinsen und erfordern keine Sicherheiten, was sie zu einer Art ungesicherter Privatkredit macht. Diese Kredite können als räuberische Kreditvergabe angesehen werden, da sie extrem hohe Zinsen haben, die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers nicht berücksichtigen und versteckte Bestimmungen enthalten, die den Kreditnehmern zusätzliche Gebühren berechnen. Dadurch können sie für Verbraucher eine Schuldenfalle schaffen. Wenn Sie ein Zahltagdarlehen in Betracht ziehen, sollten Sie sich zunächst mit sichereren Privatkredit-Alternativen befassen.
Erhalt eines Zahltagdarlehens
Zahltagdarlehensanbieter sind in der Regel kleine Kredithändler mit physischen Geschäften, die Kreditanträge und -genehmigungen vor Ort ermöglichen. Einige Zahltagdarlehensdienste sind möglicherweise auch über Online-Kreditgeber verfügbar.
Um einen Zahltagdarlehensantrag auszufüllen, müssen Sie Gehaltsabrechnungen Ihres Arbeitgebers vorlegen, aus denen Ihr aktuelles Einkommen hervorgeht. Zahltag-Kreditgeber stützen ihre Kreditsumme häufig auf einen Prozentsatz des prognostizierten kurzfristigen Einkommens des Kreditnehmers. Viele verwenden auch den Lohn eines Kreditnehmers als Sicherheit. Kreditgeber führen in der Regel keine vollständige Bonitätsprüfung durch oder berücksichtigen Ihre Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen.
In den USA haben ab 2020 13 Bundesstaaten und der District of Columbia Zahltagdarlehen verboten.
Zinsen für Zahltagdarlehen
Zahltag-Kreditgeber berechnen Zinssätze von bis zu 780 % im Jahreszins (APR), wobei ein durchschnittliches Darlehen fast 400 % beträgt.64 In den meisten Staaten gibt es Wuchergesetze, die die Zinsaufwendungen auf 5 bis 30 % beschränken;Zahltag-Kreditgeber fallen jedoch unter Ausnahmen, die ihre hohen Zinsen ermöglichen. Da diese Kredite für viele staatliche Kreditlücken qualifizieren, sollten Kreditnehmer auf der Hut sein. Die Bestimmungen für diese Darlehen werden von den einzelnen Bundesstaaten mit 13 Bundesstaaten – Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexiko, New York, Pennsylvania, North Carolina, Vermont und West Virginia – sowie dem Distrikt geregelt von Columbia, das Zahltagdarlehen jeglicher Art verbietet.
In Kalifornien zum Beispiel kann ein Zahltag-Kreditgeber einen 14-tägigen effektiven Jahreszins von 459% für ein Darlehen von 100 US-Dollar berechnen.9 Die Finanzierungskosten für diese Kredite sind ebenfalls ein wichtiger zu berücksichtigender Faktor, da die durchschnittliche Gebühr 15 US-Dollar pro 100 US-Dollar beträgt.
Obwohl das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe verlangt, dass Zahltag-Kreditgeber ihre Finanzierungsgebühren offenlegen, übersehen viele Menschen die Kosten. Die meisten Kredite haben eine Laufzeit von 30 Tagen oder weniger und helfen den Kreditnehmern, kurzfristige Verbindlichkeiten zu erfüllen. Die Kreditbeträge für diese Kredite liegen normalerweise zwischen 100 und 1.000 US-Dollar, wobei 500 US-Dollar üblich sind. Die Kredite können in der Regel gegen zusätzliche Finanzierungskosten verlängert werden, und viele Kreditnehmer, bis zu 80 %, werden zu Stammkunden.6
Gegen Zahltagdarlehensgeber wurde eine Reihe von Gerichtsverfahren eingeleitet, da nach der Finanzkrise von 2008 Kreditvergabegesetze erlassen wurden, um einen transparenteren und faireren Kreditmarkt für Verbraucher zu schaffen. Wenn Sie überlegen, ein Zahltagdarlehen aufzunehmen, kann ein persönlicher Darlehensrechner ein wichtiges Instrument sein, um festzustellen, welche Art von Zinssatz Sie sich leisten können.
Bemühungen, Zahltagdarlehen zu regulieren
Anstrengungen zur Regulierung von Zahltagkreditgebern wurden 2017 unter der Obama-Regierung unternommen, als das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) unter Direktor Richard Cordray Regeln zum Schutz der Verbraucher vor dem, was Cordray als „Schuldenfallen“ bezeichnete, verabschiedete. Die Regeln enthielten eine obligatorische Zeichnungsbestimmung, nach der die Kreditgeber die Fähigkeit eines Kreditnehmers beurteilen müssen, einen Kredit zurückzuzahlen und dennoch die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken, bevor der Kredit vergeben wird. Die Regeln verlangten auch, dass Kreditgeber eine schriftliche Mitteilung machen, bevor sie versuchen, vom Bankkonto eines Kreditnehmers einzuziehen, und sie verlangten außerdem, dass der Kreditgeber nach zwei erfolglosen Versuchen, ein Konto zu belasten, es nicht ohne die Erlaubnis des Kreditnehmers erneut versuchen darf. Diese Regeln wurden erstmals 2016 vorgeschlagen und sollen 2019 in Kraft treten.
Im Februar 2019 veröffentlichte die CFPB, damals unter der Trump-Administration, vorgeschlagene Regeln, um die obligatorische Zeichnungsbestimmung aufzuheben und die Umsetzung der Regeln von 2017 zu verzögern. Im Juni 2019 erließ die CFPB eine endgültige Regelung zur Verschiebung des Erfüllungstermins im August 2019 und am 7. Juli 2020 eine endgültige Regelung, in der die obligatorische Zeichnungsvorschrift aufgehoben, jedoch die Beschränkung wiederholter Versuche von Zahltagkreditgebern, von a Bankkonto des Kreditnehmers.1213 Unter der Biden-Administration ist es wahrscheinlich, dass dieneue Führung der CFPB wieder strengere Regeln für Zahltagkredite aufnimmt.fünfzehn