Zahlbar bei Tod (POD)

Was ist im Todesfall (POD) zahlbar?

Zahlbar im Todesfall (POD) ist eine Vereinbarung zwischen einer Bank oder Kreditgenossenschaft und einem Kunden, die Begünstigte bestimmt, die alle Vermögenswerte des Kunden erhalten. Die sofortige Vermögensübertragung wird durch den Tod des Kunden ausgelöst. Obwohl morbide, ist es wichtig, diese Strukturen zu verstehen.

Zahlbar im Todesfall wird auch als Totten-Trust bezeichnet.

Die Zahlung im Todesfall verstehen

Eine Person mit einem Konto oder einer Depotbestätigung bei einer Bank kann einen Begünstigten bestimmen, der nach seinem Tod das auf dem Konto befindliche Geld erbt. Ein Bankkonto mit einem benannten Begünstigten wird als fälliges Todesfallkonto (POD) bezeichnet. Personen, die sich für POD-Konten entscheiden, tun dies, um ihr Geld für den Fall, dass sie sterben, außerhalb des Nachlassgerichts zu halten.

Es ist einfach, ein Konto in ein auf dem Todesfall zahlbares Konto umzuwandeln. Die Bestimmung eines Begünstigten ist ein kostenloser Dienst, mit dem alle Girokonten und Sparkonten, Sicherheitsleistungen, Sparbriefe und sonstigen Einlagenzertifikate übertragen werden können, indem die entsprechenden Formulare bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft ausgefüllt werden. Der Kontoinhaber muss der Bank lediglich mitteilen, wer der Begünstigte sein soll. Die Bank übergibt dem Kontoinhaber ein Formular zur Benennung des Begünstigten, das als Totten-Trust bezeichnet wird. Das ausgefüllte Formular erteilt der Bank die Vollmacht, das Konto in einen POD umzuwandeln.

Der genannte Begünstigte hat zu Lebzeiten des Kontoinhabers keinen Anspruch auf das Geld auf dem Konto. Nach dem Tod wird der Begünstigte automatisch Eigentümer des Kontos, wobei der Nachlass des Kontoinhabers umgangen und das Nachlassverfahren vollständig übersprungen wird. Für den Fall, dass der Inhaber eines POD-Kontos mit unbezahlten Schulden und Steuern verstirbt, kann sein POD-Konto Forderungen von Gläubigern und der Regierung unterliegen.

Lebt der Kontoinhaber in einem gemeinschaftlichen Güterstaat, hat der Ehegatte Anspruch auf die Hälfte des Vermögens auf dem POD-Konto, mit Ausnahme der Vermögenswerte, die vor der Eheschließung erworben wurden oder ererbt wurden.

Wenn das Konto mehreren Personen gemeinsam gehörte, kann ein benannter Begünstigter erst nach dem Tod des letzten Eigentümers auf die Gelder zugreifen. In diesem Fall wird das Guthaben auf dem Konto an die vom letzten überlebenden Eigentümer benannten Begünstigten übertragen.

Der Mindestbetrag, der im Todesfall auf dem Konto vorhanden sein muss, ist nicht festgelegt. Auch bei einem Todesfallkonto gibt es keine Beschränkungen, da der Kontoinhaber das gesamte Geld vor seinem Tod ausgeben, den Begünstigten auf dem Konto wechseln oder das Konto vollständig schließen kann.

Zur Geltendmachung der Mittel muss der Begünstigte neben einer beglaubigten Kopie der Sterbeurkunde einen amtlichen Ausweis als Identitätsnachweis vorlegen.

Vorteile eines POD-Kontos

Ein wesentlicher Vorteil von POD-Konten besteht darin, dass ein Kontoinhaber seine Deckungsgrenze gemäß der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)erhöhen kann. Die Standarddeckungsgrenze für das Vermögen einer Person bei einem bestimmten Finanzinstitut, einschließlich Giro- und Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikaten, beträgt 250.000 USD.

Da es sich bei einem POD um eine Art widerruflicher lebender Treuhandfonds handelt, bei dem ein anderer Begünstigter an dem Konto beteiligt ist, bietet die FDIC eine Deckung von bis zu 1.250.000 USD für bis zu fünf Konten bei einer einzigen Bank, wobei jedes Konto einen anderen benannten Begünstigten hat. Jeder Begünstigte kann nicht mehr als 250.000 US-Dollar gedeckt werden. Anstatt 1.250.000 USD auf einem Konto zu sparen, das nur bis zu 250.000 USD versichert ist, können mehrere POD-Konten die Deckung eines Kontoinhabers um das Fünffache des Standardlimits erhöhen.

Grundsätzlich kann ein POD-Konto mehr als einen Begünstigten haben. Wenn der Kontoinhaber jedoch möchte, dass jeder Begünstigte ungleiche Anteile des Guthabens auf dem Konto erhält, muss er überprüfen, ob die Gesetze des Staates dies zulassen, da einige Staaten nur eine gleichmäßige Verteilung der Gelder auf einem POD-Konto zulassen.

Es ist wichtig zu beachten, dass ein POD mächtiger ist als ein Testament. Wenn auf einem POD-Konto eine Person als Begünstigter genannt wird und im Testament des Kontoinhabers eine andere Person als Begünstigter aufgeführt ist, hat der von POD bestimmte Begünstigte Vorrang. Der benannte Begünstigte auf dem POD-Konto ist nicht verpflichtet, den letzten Willen und das Testament des Kontoinhabers einzuhalten, was es zwingend erforderlich macht, dass die Person den POD-Begünstigten ändert oder storniert, wenn eine andere Person in ihrem Testament aufgeführt ist.

Ein POD-Konto ist einem Transfer-on-Death (TOD)-Konto sehr ähnlich,befasst sich jedoch mit dem Bankvermögen einer Person anstelle ihrer Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder anderen Anlagevermögen. Sowohl POD- als auch TOD-Vereinbarungen bieten eine schnelle Möglichkeit zur Streuung von Vermögenswerten, da beide den Nachlassprozess vermeiden, der mehrere Monate dauern kann.

Nachteile eines POD-Kontos

Der Hauptnachteil eines POD-Kontos besteht darin, dass es nicht möglich ist, Ihrem Konto alternative Begünstigte zu benennen. Stirbt die Person, die Sie zum Erhalt des Erlöses benannt haben, vor Ihnen, wird der Inhalt Ihres Kontos automatisch in einen Nachlass oder ein Testament übertragen. Die Benennung mehrerer Begünstigter für das Konto kann dazu beitragen, diesen Nachteil auszugleichen.

Ein weiterer Nachteil eines POD-Kontos besteht darin, dass Steuern und Darlehen im Todesfall als Teil eines größeren Nachlasses ausgezahlt werden müssen. Der Testamentsvollstrecker kann es schwierig finden, diese Kosten über POD-Konten zu begleichen.

Schließlich kann die Benennung mehrerer Begünstigter die Aufteilung der Erlöse aus komplexen Finanzinstrumenten wie Anleihen erschweren. In einigen Fällen handelt es sich bei den Erlösen um eine Mischung aus CDs und anderen verzinslichen Finanzinstrumenten. Die Aufteilung der Erlöse erfordert Verhandlungen und Kompromisse zwischen den Begünstigten.