P2P-Hypothekendarlehen – ein wachsender Trend

In den letzten zehn Jahren hat sich bei der Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) ein Internet-getriebener Trend entwickelt. Es ist eine Finanzierungsform, die es Kreditnehmern ermöglicht, einen Kredit von einer Gruppe einzelner Kreditgeber zu erhalten, ohne einen Vermittler wie eine Bank zu beauftragen. Das Wachstum der Branche wird neue Höhen erreichen. Laut einer Studie der Bank of America aus dem Jahr 2017 gaben 36% der Erwachsenen an, einen P2P-Kreditdienst in Anspruch zu nehmen. Der globale P2P-Markt wurde 2019 auf 67,93 Milliarden US-Dollar geschätzt. Bis 2027 soll die globale Branche laut einem Bericht von Valuates auf bis zu 558,91 Milliarden US-Dollar steigen.

Die überwiegende Mehrheit der P2P-Kredite war bisher ein Privatkredit, der zur Finanzierung von Eigenheimen oder zur Tilgung von Kreditkartenschulden verwendet wurde. Aber in letzter Zeit hat die Zahl der P2P-Kreditgeber, die in das Hypothekengeschäft einsteigen, stetig zugenommen.

Beliebte P2P-Kreditgeber

San Francisco-basierte Peer-to-Peer -Kreditgeber SoFi bietet sowohl Hypothek und Hypotheken Refinanzierung Darlehen in 29 Bundesstaaten und der District of Columbia, mit mehr auf dem Weg. Eine andere Firma, National Family Mortgage, ermöglicht Peer-to-Peer-Hypotheken und die Refinanzierung von Krediten bei Verwandten. LendingClub Corp. hat Kredite in Höhe von mehr als 60 Milliarden US-Dollar vergeben und Pläne zur Ausweitung auf Hypotheken erörtert. Es gibt sogar ein P2P, das auf die gewerbliche und private Hypothekenbranche spezialisiert ist – LendInvest mit Sitz in Großbritannien –, das kürzlich seine Mindestinvestoren gesenkt hat (seine Kredite stehen US-Kreditnehmern derzeit nicht zur Verfügung).

Wie es funktioniert

Das Verfahren zur Erlangung eines P2P-Hypothekendarlehens variiert je nach Unternehmen, folgt jedoch in der Regel einem ähnlichen Muster wie das von SoFi beschriebene:

1. Der Kreditnehmer startet einen Online-Antrag und erhält vorqualifizierte Zinsdarlehensbeträge und Zinssätze.
2. Sie wählen den für Sie am besten geeigneten Kreditbetrag und Zinssatz, füllen den Antrag aus und erhalten ein Vorabgenehmigungsschreiben für Ihr Darlehen.
3. Sie geben Ihr Angebot an den Verkäufer ab und schließen den Kredit ab. An dieser Stelle laden Sie Ihren Kaufvertrag, sperren Sie in Ihrem Zinssatz, eine Eigenschaft erhalten Beurteilung und die endgültigen Dokumente unterzeichnen.

Laut SoFi schließen typische Hypothekendarlehen in 30 Tagen oder weniger.

Vor-und Nachteile

Bevor Sie ein P2P-Hypothekendarlehen beantragen, sollten Sie sowohl die Vor- als auch die Nachteile berücksichtigen.

Auf der Oberseite:

• P2P-Kreditgeber neigen dazu, Personen mit niedrigeren Kredit-Scores zuzulassen.
• Die Zinssätze für P2P-Kredite sind häufig niedriger als die, die von einem traditionellen Kreditgeber angeboten werden.
• Auch die Servicegebühren sind oft niedriger, was den fehlenden Overhead von P2Ps widerspiegelt.

Auf der Unterseite:

• Die Zeit für die Bearbeitung und Genehmigung des Kredits kann länger sein – möglicherweise aufgrund einer niedrigeren Kreditwürdigkeit und der Notwendigkeit, Kreditnehmer vollständiger zu überprüfen.
• Inkassogebühren (für Kreditnehmer, die nicht pünktlich zahlen) können sehr hoch sein und den Zinsvorteil dieser Art von Darlehen untergraben.

Wer profitiert?

Wie bereits erwähnt, besteht einer der Vorteile der Verwendung eines P2P-Kreditgebers für eine Hypothek darin, dass er dazu neigt, Personen mit niedrigen oder fairen Kreditwürdigkeiten zu genehmigen. Dies werden neue Hausbesitzer, insbesondere Millennials, wahrscheinlich zu schätzen wissen. Menschen, die in diese Kategorien fallen, werden in der Regel aus dem Hypothekenmarkt verdrängt. Aber mit dem Aufstieg des P2P-Marktes finden viele Menschen, die ausgesperrt wurden, einschließlich derer, die beginnen, ihre Kredithistorie zu entwickeln, Wege, um Wohneigentum Wirklichkeit werden zu lassen.

Eine Mix-and-Match-Option

Da so wenige Unternehmen P2P-Hypotheken anbieten, haben sich einige Kreditnehmer einer hybriden Strategie zugewandt: Sie finanzieren die Anzahlung für ihre Immobilie mit einem P2P-Kredit und den Rest mit einem konventionellen Kredit. Einen P2P-Kredit zu erhalten und ihn tatsächlich für eine Anzahlung zu verwenden, sind jedoch zwei verschiedene Dinge. Prüfen Sie unbedingt, ob Ihre Hypothekenbank oder Bank die Inanspruchnahme eines P2P-Kredits überhaupt als Anzahlung akzeptiert.

Die Quintessenz

Der amerikanische P2P-Markt wird bis Ende 2027 voraussichtlich einen Wert von 558,91 Milliarden US-Dollar haben.2 Auch wenn einige Kritiker die Branche als überbewertet bezeichnen, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass die Präsenz von P2P-Kreditanbietern bei Hypothekendarlehen wächst. Da immer mehr P2P-Anbieter um Hypothekenkunden konkurrieren, ist diese neue Kreditart wahrscheinlich einen Blick wert, um sie mit anderen, konventionelleren Kreditquellen zu vergleichen. Es könnte eine praktikable Option für alle sein, die Schwierigkeiten haben, eine konventionelle Finanzierung zu erhalten, oder für diejenigen mit hervorragender Kreditwürdigkeit, die einen einfacheren Prozess und einen niedrigeren Zinssatz wünschen.