Überziehungsdeckel
Was ist eine Überziehungskappe?
Eine Überziehungsobergrenze ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank an einem Tag an ein anderes Finanzinstitut (FI) senden kann. Die Kappe schränkt die Menge eine Bank overdraw seine Federal Reserve – Konto machen Fedwire Zahlungen, eine Echtzeit (RTGS) System der Zentralbank Geld verwendet Federal Reserve Banks zu Überweisungen elektronisch zwischen Mitgliedsinstitutionen.
Die Überziehungsobergrenze wird auch als Nettobelastungsobergrenze bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Die Überziehungsobergrenze ist die maximale Dollargrenze, die eine Bank täglich über ihr Federal Reserve-Konto überziehen darf, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute (FIs) zu leisten.
- Einige Banken können auch dann weiterhin Geld abheben, wenn ihre Konten bei der Federal Reserve leer sind, vorausgesetzt, dass die Guthaben bis zum Ende des Tages wieder aufgefüllt werden.
- Die Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank und werden für einen Zeitraum von einem Jahr festgelegt.
- Die Federal Reserve verfügt über mehrere Instrumente, um mit Verstößen umzugehen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Obergrenzen und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten.
Überziehungsobergrenzen verstehen
In den Vereinigten Staaten ist es qualifizierten Banken gestattet, ihre Federal Reserve-Konten zu überziehen, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute zu tätigen. Im Rahmen des Tagesüberziehungssystems können einige Banken auch dann weiterhin Geld abheben, wenn sie kein Guthaben mehr haben, solange ihre Kontostände bei der Federal Reserve am Ende des Tages wieder über Null liegen.
Die Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank. Diejenigen, die viele Zahlungseingänge verzeichnen und bis zum Ende des Fedwire-Geschäftstages keine Schwierigkeiten haben, geliehene Gelder aufzufüllen, haben ziemlich viel Spielraum. Andere Institute dürfen ihre Konten möglicherweise überhaupt nicht überziehen.
Tagesüberziehungskredite tragen zur Erhöhung der Liquidität und Effizienz des Finanzsystems bei, stellen aber potenziell auch ein systemisches Risiko dar.
Überziehungs Kappen sind ein Vielfach von jeder Bank Risikokapital, die theoretische Menge an Kapital benötigt, um die zu absorbieren Risiken in ihrer Geschäftstätigkeit beteiligt und werden für einen Zeitraum von einem Jahr.
Wenn ein Institut seinen Überziehungsrahmen überschreitet, spricht man von einer Cap-Verletzung. Die Federal Reserve verfügt über mehrere Instrumente, um mit Verstößen umzugehen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Limits und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten. Bei Tageslichtüberziehungen, die nicht bis zum Ende von Fedwire finanziert sind, wird ebenfalls eine viel höhere Gebühr erhoben.
Beispiel für eine Überziehungsobergrenze
Bank X hat ein Vermögen von 100 Millionen US-Dollar und eine Verpflichtung der Federal Reserve, 10% oder 10 Millionen US-Dollar auf ihrem Federal Reserve-Konto zu halten. Eines Tages muss Bank X Abhebungen in Höhe von 10,5 Millionen US-Dollar leisten. Sie hat nicht genug Geld auf ihrem Federal-Reserve-Konto, um diese Anforderung zu erfüllen, also überweist sie einen Überziehungskredit von einer halben Million Dollar.
Bank X ist verpflichtet, dieses Geld bis zum Ende des Tages zurückzuzahlen. Dies ist zulässig, sofern die Überziehungsobergrenze von Bank X mindestens 500.000 US-Dollar beträgt.
Arten von Überziehungsdeckeln
Wie bereits erwähnt, variieren die Obergrenzen für Überziehungskredite von Bank zu Bank. Die Federal Reserve erkennt die folgenden sechs Kategorien von Überziehungsobergrenzen an:
- Null
- Befreiung von der Einreichung
- Geringfügigkeit
- Durchschnittlich
- Überdurchschnittlich
- Hoch
Nullkappe
Zero Caps werden Instituten zugewiesen, die als besonders schwach gelten, keinen Zugang zum Rabattfenster haben oder bei denen es zu Tagesüberziehungen kommt, die nicht mit der Politik der Federal Reserve übereinstimmen. Diese Institute gelten als das größte Risiko für die Reserve Bank.
Befreit-von-Einreichungskappe
Institute in dieser Cap-Kategorie, der häufigsten von allen, können Tagesüberziehungskredite von bis zu 10 Millionen US-Dollar oder 20 % ihres Kapitals eingehen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Um für die Kategorie der Befreiung von der Einreichungsobergrenze in Frage zu kommen, muss das Institut finanziell gesund sein und seine Abhängigkeit vom Tagesüberziehungskredit minimieren.
De-Minimis-Kappe
Bei Instituten dieser Kategorie können Tagesüberziehungen von bis zu 40 % ihres Kapitals entstehen. Um sich zu qualifizieren, muss die Bank jährlich einen einreichen Vorstand (B D) Auflösung Genehmigung Nutzung des Tageslichtüberziehungs in diesem Ausmaß.
Selbstevaluiert
Institute der Kategorien Durchschnitt, Überdurchschnittlich und High-Cap werden selbst bewertet. Sie können Überziehungskredite von mehr als 40 % ihres Kapitals eingehen, müssen jedoch auch hohe Anforderungen an die Selbsteinschätzung erfüllen, einschließlich Kreditwürdigkeit, Kundenkreditrichtlinien und -kontrollen sowie Intraday- Fondsmanagement.