Überziehungskappe
Was ist eine Überziehungskappe?
Eine Überziehungsobergrenze ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank an einem Tag an ein anderes Finanzinstitut (FI) senden kann. Die Kappe schränkt die Menge eine Bank overdraw seine Federal Reserve – Konto machen Fedwire Zahlungen, eine Echtzeit (RTGS) System der Zentralbank Geld verwendet Federal Reserve Banks zu Überweisungen elektronisch zwischen Mitgliedsinstitutionen.
Die Überziehungsobergrenze wird auch als Nettobelastungsobergrenze bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Die Überziehungsobergrenze ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank täglich von ihrem Federal Reserve-Konto überziehen kann, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute (FIs) zu leisten.
- Einige Banken können weiterhin Geld abheben, auch wenn ihre Federal Reserve-Konten leer sind, vorausgesetzt, die Guthaben werden bis zum Ende des Tages wieder aufgefüllt.
- Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank und werden für einen Zeitraum von einem Jahr festgelegt.
- Die Federal Reserve verfügt über verschiedene Instrumente zur Bekämpfung von Verstößen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Obergrenzen und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten.
Grundlegendes zu Überziehungskappen
In den USA dürfen qualifizierte Banken ihre Federal Reserve-Konten überziehen, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute zu leisten. Im Rahmen des Tageslicht-Überziehungssystems können einige Banken weiterhin Geld abheben, auch wenn sie kein Geld mehr haben, solange ihr Kontostand bei der Federal Reserve am Ende des Tages wieder auf über Null zurückgesetzt wird.
Die Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank. Diejenigen, die viele eingehende Zahlungen registrieren und bis zum Ende des Fedwire-Betriebstages kaum Schwierigkeiten haben, geliehene Gelder wieder aufzufüllen, haben einiges an Spielraum. Anderen Instituten ist es möglicherweise nicht gestattet, ihre Konten überhaupt zu überziehen.
Überziehungskredite bei Tageslicht tragen zur Erhöhung der Liquidität und Effizienz des Finanzsystems bei, stellen jedoch möglicherweise auch ein Systemrisiko dar.
Überziehungs Kappen sind ein Vielfach von jeder Bank Risikokapital, die theoretische Menge an Kapital benötigt, um die zu absorbieren Risiken in ihrer Geschäftstätigkeit beteiligt und werden für einen Zeitraum von einem Jahr.
Wenn ein Institut sein Überziehungslimit überschreitet, wird dies als Cap-Verletzung bezeichnet. Die Federal Reserve verfügt über verschiedene Instrumente zur Behandlung von Verstößen, darunter Beratungsmaßnahmen, Änderungsgrenzen und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten. Tageslicht-Überziehungskredite, die nicht durch den Abschluss von Fedwire finanziert werden, werden ebenfalls mit einer viel höheren Gebühr berechnet.
Beispiel für eine Überziehungskappe
Die Bank X verfügt über ein Vermögen von 100 Mio. USD und eine Verpflichtung der Federal Reserve, 10% oder 10 Mio. USD auf ihrem Federal Reserve-Konto zu halten. Eines Tages muss die Bank X Abhebungen in Höhe von 10,5 Mio. USD erfüllen. Es hat nicht genug Geld auf seinem Federal Reserve-Konto, um diese Anforderung zu erfüllen, und überträgt daher einen Überziehungskredit von einer halben Million Dollar.
Die Bank X ist verpflichtet, dieses Geld bis zum Ende des Tages zurückzuzahlen. Dies ist zulässig, sofern die Überziehungsobergrenze der Bank X mindestens 500.000 USD beträgt.
Arten von Überziehungskappen
Wie bereits erwähnt, variieren die Überziehungsobergrenzen von Bank zu Bank. Die Federal Reserve erkennt die folgenden sechs Überziehungskategorien an:
- Null
- Ausgenommen von der Einreichung
- De minimis
- Durchschnittlich
- Überdurchschnittlich
- Hoch
Nullkappe
Zero Caps werden Instituten zugewiesen, die als besonders schwach gelten, keinen Zugang zum Rabattfenster haben oder Tageslichtüberziehungskredite aufweisen, die nicht mit der Politik der Federal Reserve übereinstimmen. Diese Institute stellen das größte Risiko für die Reservebank dar.
Obergrenze für die Einreichung von Anträgen
Institute in dieser Cap-Kategorie, die am häufigsten vorkommen, können Tageslichtüberziehungskredite in Höhe von bis zu 10 Mio. USD oder 20% ihres Kapitals erleiden, je nachdem, welcher Wert geringer ist. Um für die Kategorie der von der Einreichung befreiten Obergrenze in Frage zu kommen, muss das Institut finanziell gesund sein und seine Abhängigkeit von Überziehungskrediten bei Tageslicht minimieren.
De Minimis Cap
Institute dieser Kategorie können bei Tageslicht Überziehungen von bis zu 40% ihres Kapitals erleiden. Um sich zu qualifizieren, muss die Bank einen jährlichen Beschluss des Board of Directors (B of D) vorlegen, in dem die Verwendung des Tageslichtüberziehungsbetrags in diesem Umfang genehmigt wird.
Selbsteinschätzung
Institute in den Kategorien Durchschnitt, Überdurchschnitt und High-Cap werden selbst bewertet. Sie können Überziehungskredite in Höhe von mehr als 40% ihres Kapitals eingehen, müssen jedoch auch große Selbsteinschätzungslasten tragen, einschließlich Kreditwürdigkeit, Kreditrichtlinien und -kontrollen für Kunden und Intraday- Fondsmanagement.