Ursprungspunkte

Was sind Originierungspunkte?

Die Kreditvergabe ist ein schrittweiser Prozess, den jeder Kreditnehmer durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. In der Zwischenzeit stellen Origination Points die Gebühren dar, die Kreditnehmer an Kreditgeber oder Kreditsachbearbeiter zahlen, um die Bewertung, Bearbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen zu kompensieren. Sie stellen eine Möglichkeit dar, die Abschlusskosten zu bezahlen, und diese Gebühren sind zwischen den Kreditgebern verhandelbar.

Im Gegensatz zu anderen Arten von Punkten (zB Rabattpunkte) sind Ursprungspunkte nicht steuerlich absetzbar.

Rabatt vs. Ursprungspunkte

Es gibt zwei Arten von Punkten: Rabattpunkte und Ursprungspunkte. Diskontpunkte stellen Zinsen dar, die auf das Darlehen im Voraus bezahlt werden und die steuerlich absetzbar sind. Der Zinssatz wird je nach Anzahl der vom Kreditnehmer gezahlten Punkte niedriger sein, da der Zinssatz umso niedriger ist, je mehr Punkte gezahlt werden. Je nachdem, wie stark ein Kreditnehmer seinen Zinssatz senken möchte, kann er zwischen null und vier Punkten zahlen.

Während Rabattpunkte vorausbezahlte Zinsen darstellen, sind Ursprungspunkte die Kosten, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber für die Verlängerung des Kredits zahlen muss. Die Kosten der Punkte sind steuerlich absetzbar, wenn sie für die Hypothek und nicht für Abschlusskosten verwendet werden. Nach Angaben des IRS sind die Kosten für Gegenstände, die auf einem Abrechnungsauszug erscheinen, wie Inspektions- oder Notargebühren, nicht steuerlich abzugsfähig.

Originierungspunkte variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und ein einzelner Originierungspunkt entspricht 1 % des Hypothekendarlehens. Wenn eine Person beispielsweise einen Kredit in Höhe von 150.000 USD aufnimmt und die Bank die einzelnen 1,5 Originierungspunkte berechnet, zahlt sie 2.250 USD (oder 1,5 % von 150.000 USD) an Originierungspunkten. Die von den Banken für die Erstellung des Darlehens erhobenen Gebühren betragen in der Regel 1 Vergabepunkt oder 1 % des geliehenen Betrags.

Beispiel für Punkte zur Reduzierung der Zahlung

Ob ein Kreditnehmer Skontopunkte zahlen soll, hängt unter anderem davon ab, wie viel er bei Abschluss als Kaution hinterlegen muss und wie lange der Kreditnehmer in der Wohnung bleiben möchte. Wenn Rabattpunkte gezahlt werden, um den Zinssatz zu senken, ist das von Vorteil, wenn der Kreditnehmer längere Zeit im Haus bleiben möchte, da die Hypothekenzahlungen niedriger sind. In vielen Fällen ist es jedoch besser, null Punkte zu zahlen und das Geld stattdessen für Wohnungseinrichtungen oder andere Investitionen zu verwenden.

Betrachten wir ein Beispiel mit einer 30-jährigen Website des US-Hypothekenrechners und zeigt ein Beispiel dafür, wie die Zahlung von Rabattpunkten den Zinssatz senkt. Es wird davon ausgegangen, dass der Zinssatz für einen 30-jährigen FRM 4,125% beträgt.

Wenn eine Person 300.000 USD für ein neues Zuhause leiht, kann der Zinssatz durch Zahlung von 1,524 Rabattpunkten (dh 4.572 USD) auf 3,875% oder durch Zahlung von 0,461 Punkten (1.383 USD) an den Kreditgeber auf 4% gesenkt werden. Wenn Sie mehr Punkte zahlen, reduzieren Sie die monatlichen Hypothekenzahlungen und erhöhen möglicherweise die Wahrscheinlichkeit, dass das Darlehen genehmigt wird.

Was die Vergabepunkte angeht, sollten Kreditnehmer die Kreditgeber recherchieren und sich nach den Abschlusskosten erkundigen , da sie den gezahlten Betrag möglicherweise aushandeln können. Offensichtlich möchte ein Kreditnehmer die Gebühren, Abschlusskosten und Entstehungspunkte des Hypothekendarlehens minimieren.