Ursprungsgebühr
Was ist eine Ursprungsgebühr?
Eine Hypothek Origination Gebühr ist eine Gebühr im Voraus von einem Kreditgeber berechnet einen neuen Kreditantrag zu verarbeiten. Die Gebühr ist eine Entschädigung für die Ausführung des Darlehens. Die Gebühren für die Kreditaufnahme werden als Prozentsatz des gesamten Kredits angegeben und liegen in der Regel zwischen 0,5% und 1% eines Hypothekendarlehens in den USA.
Manchmal als „Rabattgebühren“ oder „Punkte“ bezeichnet, insbesondere wenn sie 1% des geliehenen Betrags entsprechen, werden Originierungsgebühren für Dienstleistungen wie Verarbeitung, Zeichnung und Finanzierung gezahlt.
Die zentralen Thesen
- Eine Originierungsgebühr beträgt in der Regel 0,5% bis 1% des Darlehensbetrags und wird von einem Darlehensgeber als Ausgleich für die Bearbeitung eines Darlehensantrags berechnet.
- Originierungsgebühren sind manchmal verhandelbar, aber ihre Reduzierung oder Vermeidung bedeutet normalerweise die Zahlung eines höheren Zinssatzes über die Laufzeit des Kredits.
- Diese Gebühren werden in der Regel vor der Ausführung des Darlehens festgelegt und sollten zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht überraschend sein.
Ursprungsgebühren verstehen
Eine Originierungsgebühr ähnelt jeder Provisionszahlung. Ein Kreditgeber würde 1.000 USD für einen Kredit von 100.000 USD oder 2.000 USD für einen Kredit von 200.000 USD verdienen, wenn der Kreditgeber eine Gebühr von 1% für die Vergabe des Kredits erheben würde. Die Originierungsgebühr entspricht der Zahlung für die Erstleistungen des Kreditgebers. Es stellt manchmal einen höheren Prozentsatz des Darlehensbetrags für kleinere Darlehen dar, da ein Darlehen in Höhe von 50.000 USD für den Kreditgeber den gleichen Arbeitsaufwand erfordern kann wie ein Darlehen in Höhe von 500.000 USD.
Die gesamten Hypothekengebühren der Kreditgeber können mit einem Hypothekenrechner verglichen werden. Diese Gebühren werden in der Regel im Voraus festgelegt und steigen beim Abschluss plötzlich an. Sie sollten in der Schlusserklärung aufgeführt sein.
Geschichte der Ursprungsgebühren
In den späten 1990er bis Mitte der 2000er Jahre verdienten die Kreditgeber häufig exorbitante Originierungsgebühren und Yield Spread-Prämien (YSPs), um dem Kreditnehmer einen höheren Zinssatz zu verkaufen. Kreditnehmer mit Grenzkrediten oder nicht überprüfbarem Einkommen wurden insbesondere von räuberischen Subprime Kreditgebern angesprochen. Diese Kreditgeber berechneten häufig Originierungsgebühren in Höhe von 4% oder 5% des Kreditbetrags und verdienten Tausende von zusätzlichen Dollars in YSPs.
Die Regierung hat nach derFinanzkrise 2007/08 neue Gesetze verabschiedet. Diese Gesetze schränkten ein, wie Kreditgeber entschädigt werden konnten.2 Der öffentliche Druck bot den Kreditgebern einen Anreiz, die Praktiken einzudämmen, die sie während des Immobilienbooms reich gemacht hatten. Die Ursprungsgebühren sind auf durchschnittlich 1% oder weniger gesunken.
Ein Kreditnehmer ist oft besser dran, eine höhere Originierungsgebühr als Gegenleistung für einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, da die Zinsersparnis im Laufe der Zeit die Originierungsgebühr übersteigt.
So sparen Sie Origination-Gebühren
Hypotheken-Originierungsgebühren können verhandelbar sein, aber von einem Kreditgeber kann und sollte nicht erwartet werden, dass er kostenlos arbeitet. Um eine reduzierte Originierungsgebühr zu erhalten, muss dem Kreditgeber normalerweise etwas eingeräumt werden. Der häufigste Weg, die Gebühr zu senken, besteht darin, einen höheren Zinssatz als Gegenleistung zu akzeptieren.
Tatsächlich verdient der Kreditgeber seine Provision vom YSP anstelle der Originierungsgebühr. Dies wird durch sogenannte „Kreditgeberkredite“ ausgeführt. Sie werden als negative Punkte für eine Hypothek berechnet. In der Regel ist dies nur dann ein gutes Geschäft für Kreditnehmer, wenn sie planen, innerhalb weniger Jahre zu verkaufen oder zu refinanzieren, da bei längeren Hypotheken das, was Sie kumulativ als Zinsen zahlen, im Allgemeinen das übersteigt, was Sie als Originierungsgebühr gezahlt hätten.
Sie können verhandeln, dass der Hausverkäufer Ihre Originierungsgebühren bezahlt. Dies ist am wahrscheinlichsten, wenn entweder der Verkäufer schnell verkaufen muss oder Probleme beim Verkauf des Hauses hat. Sie können auch mit dem Kreditgeber verhandeln, um die Originierungsgebühr zu reduzieren oder zu erlassen. Dies beinhaltet möglicherweise nicht die Annahme eines höheren Zinssatzes, wenn Sie beispielsweise eingekauft haben und Beweise für ein besseres Angebot eines konkurrierenden Kreditgebers vorlegen können.
Wenn die Hypothek langfristig und langfristig ist und Sie über ausgezeichnete Kredite und eine sichere Einnahmequelle verfügen, kann ein Kreditgeber Ihr Unternehmen attraktiv genug finden, um die Gebühren zu senken.
Achten Sie zum Schluss immer darauf, was genau die Originierungsgebühr ausmacht. Einige Kreditgeber bündeln andere Gebühren, wie z. B. Antrags- und Bearbeitungsgebühren, darin. Wenn dies der Fall ist, fordern Sie die Befreiung von diesen gebündelten Gebühren an.