Open Banking

Was ist Open Banking?

Open Banking wird auch als „Open Bank Data“ bezeichnet. Open Banking ist eine Bankpraxis, die Drittanbietern über die Verwendung von APIs (Application Programming Interfaces) einen offenen Zugang zu Consumer Banking, Transaktions- und anderen Finanzdaten von Banken und Nichtbanken- Finanzinstituten bietet. Open Banking ermöglicht die Vernetzung von Konten und Daten zwischen Instituten zur Verwendung durch Verbraucher, Finanzinstitute und Drittanbieter. Open Banking wird zu einer wichtigen Innovationsquelle, die die Bankenbranche neu gestalten wird.

Open Banking verstehen

Im Rahmen des Open Banking ermöglichen Banken den Drittanbietern, bei denen es sich in der Regel um Technologie-Startups und Online-Finanzdienstleister handelt, den Zugriff und die Kontrolle über die persönlichen und finanziellen Daten der Kunden. Kunden müssen normalerweise eine Einwilligung erteilen, damit die Bank einen solchen Zugriff zulässt, z. B. das Aktivieren eines Kontrollkästchens auf einem Bildschirm mit den Nutzungsbedingungen in einer Online-App. APIs von Drittanbietern können dann die gemeinsam genutzten Daten des Kunden (und Daten über die finanziellen Gegenparteien des Kunden) verwenden. Zu den Verwendungszwecken gehören der Vergleich der Konten und des Transaktionsverlaufs des Kunden mit einer Reihe von Finanzdienstleistungsoptionen, das Sammeln von Daten zwischen teilnehmenden Finanzinstituten und Kunden, um Marketingprofile zu erstellen, oder das Vornehmen neuer Transaktionen und Kontoänderungen im Namen des Kunden.

Das Versprechen von Open Banking

Open Banking ist eine treibende Kraft für Innovationen in der Bankenbranche. Open Banking kann sich auf Netzwerke anstatt auf Zentralisierung verlassen und Finanzdienstleistungskunden dabei helfen, ihre Finanzdaten sicher mit anderen Finanzinstituten zu teilen. Zum Beispiel können Open-Banking-APIs den manchmal mühsamen Prozess des Wechsels von der Verwendung des Girokontoservices einer Bank zu einem anderen Bankdienst erleichtern. Die API kann auch die Transaktionsdaten der Verbraucher einsehen, um die besten Finanzprodukte und -dienstleistungen für sie zu ermitteln, z. B. ein neues Sparkonto, das einen höheren Zinssatz als das aktuelle Sparkonto verdient, oder eine andere Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz.

Durch die Verwendung vernetzter Konten könnte Open Banking den Kreditgebern helfen, ein genaueres Bild der finanziellen Situation und des Risikos eines Verbrauchers zu erhalten, um rentablere Kreditbedingungen anzubieten. Dies könnte den Verbrauchern auch helfen, sich ein genaueres Bild von ihren eigenen Finanzen zu machen, bevor sie Schulden aufnehmen. Eine Open-Banking-App für Kunden, die ein Haus kaufen möchten, kann anhand aller Informationen auf ihren Konten automatisch berechnen, was sich Kunden leisten können. Dies liefert möglicherweise ein zuverlässigeres Bild als die derzeit geltenden Richtlinien für Hypothekarkredite. Eine andere App kann sehbehinderten Kunden helfen, ihre Finanzen durch Sprachbefehle besser zu verstehen. Open Banking kann auch kleinen Unternehmen helfen, durch Online-Buchhaltung Zeit zu sparen und Betrugserkennungsunternehmen dabei zu helfen, Kundenkonten besser zu überwachen und Probleme früher zu erkennen.

Open Banking wird große, etablierte Banken dazu zwingen, gegenüber kleineren und neueren Banken wettbewerbsfähiger zu werden, was im Idealfall zu niedrigeren Kosten, besserer Technologie und besserem Kundenservice führt. Etablierte Banken müssen Dinge auf neue Weise tun, für die sie derzeit nicht eingerichtet sind, und Geld ausgeben, um neue Technologien einzuführen. Banken können diese neue Technologie jedoch nutzen, um die Kundenbeziehungen und die Kundenbindung zu stärken, indem sie den Kunden helfen, ihre Finanzen besser zu verwalten, anstatt einfach nur Transaktionen zu erleichtern.

Bevor Banken Open Banking anboten, waren Aggregationsseiten wie Mint oder Personal Capital am nächsten verfügbar, auf denen die Kontoinformationen der Benutzer aller ihrer Finanzinstitute zusammengefasst wurden, damit sie an einem Ort angezeigt werden können. Solche Dienste erreichen dies, indem Benutzer ihre Benutzernamen und Kennwörter für jedes Konto übergeben und dann die Daten von den Bildschirmen dieser Konten entfernen müssen. Diese Vorgehensweise birgt Sicherheitsrisiken und die Ergebnisse des Screen Scraping sind nicht immer vollständig korrekt, was es den Benutzern manchmal erschwert, Transaktionen zu identifizieren. Darüber hinaus stellen Benutzer möglicherweise fest, dass nicht alle ihre Finanzkonten mit Kontoaggregationsdiensten kompatibel sind, sodass sie kein zutreffendes oder vollständiges Bild ihrer Finanzen erhalten. APIs gelten als sicherere Option, da Anwendungen Daten direkt freigeben können, ohne die Anmeldeinformationen des Kontos freizugeben.

Risiken des Open Banking

Open Banking kann Vorteile in Form eines bequemen Zugangs zu Finanzdaten und -diensten für Verbraucher und einer Straffung einiger Kosten für Finanzinstitute bieten. Es birgt jedoch möglicherweise auch schwerwiegende Risiken für die finanzielle Privatsphäre und die Sicherheit der Verbraucherfinanzen sowie die daraus resultierenden Verbindlichkeiten gegenüber Finanzinstituten. Open-Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, z. B. das Potenzial einer böswilligen Drittanbieter App, das Konto eines Kunden zu bereinigen. Dies wäre eine extreme (und weniger wahrscheinliche) Bedrohung. Viel umfassendere Bedenken wären lediglich Datenverletzungen aufgrund mangelnder Sicherheit, Hacking oder Insider-Bedrohungen, die in der Neuzeit, einschließlich bei Finanzinstituten, relativ weit verbreitet sind und wahrscheinlich weiterhin an der Tagesordnung sind, wenn mehr Daten auf mehr Arten miteinander verbunden werden.

Open Banking wird wahrscheinlich die Wettbewerbslandschaft der Finanzdienstleistungsbranche verändern, was den Verbrauchern zugute kommen könnte, indem der Wettbewerb wie oben beschrieben verschärft wird, aber auch den umgekehrten Effekt haben und die Verbraucherkosten erhöhen könnte, wenn es aufgrund der Natur zu einer Konsolidierung der Finanzdienstleistungen führt Skaleneffekte durch Big Data und Netzwerkeffekte. Die daraus resultierende Marktkonzentration und die damit verbundene Preismacht könnten die Kostenvorteile für die Verbraucher mehr als ausgleichen. Eine solche Marktkonsolidierung wurde bereits in anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien gesehen und vielfach kritisiert, da Verbraucher und Aufsichtsbehörden allgemein davon ausgehen, dass sie zu einem Missbrauch der Kundendaten durch Technologiegiganten führen zu ihrem eigenen Vorteil. Über die direkten Kosten der Marktkonzentration hinaus könnte ein ähnlicher Missbrauch der privaten Finanzdaten der Kunden letztendlich noch größere Bedenken aufwerfen.