Offset-Hypothek
Was ist eine Offset-Hypothek?
Eine Offset-Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen, bei der eine traditionelle Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten desselben Finanzinstituts kombiniert wird. Die Sparguthaben der Einlagenkonto gehalten werden, können dann verwendet werden, um die Hypothek Gleichgewicht zu kompensieren, Senkung der Zinszahlungen fällig.
Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern, z. B. im Vereinigten Königreich, Standard, können jedoch derzeit in den USA aufgrund von Steuergesetzen nicht verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Offset-Hypothek werden Aspekte einer traditionellen Hypothek mit einem oder mehreren Depots bei demselben Finanzinstitut kombiniert.
- Die Mittel auf den Einlagenkonten werden dann verwendet, um den Hypothekensaldo auszugleichen, wodurch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden.
- Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern Standard, aber die US-Steuergesetze erlauben sie derzeit nicht.
- Eine Offset-Hypothek ist eine attraktive Option zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zu tilgen.
Verrechnungshypotheken verstehen
Eine Offset-Hypothek ist eine wünschenswerte Option für fleißige Sparer. Das verbundene Sparkonto wird während der Laufzeit des Darlehens nicht verzinst. Die meisten Sparkonten sind jedoch in der Regel geringverdienende Konten, die nur 1% bis 3% pro Jahr oder weniger auszahlen.
Der Hypothekarzinssatz ist wesentlich höher als der auf dem Sparkonto gezahlte Zinssatz, sodass die dort eingesparten Beträge dem Kreditnehmer einen Nettonutzen bringen. Außerdem werden die entgangenen Zinsen auf dem Sparkonto zu steuerfreien Zahlungen für die Hypothek.
Das Sparkonto ist in der Regel ein unverzinsliches Konto, das es der Bank ermöglicht, eine positive Rendite auf alle Guthaben auf dem Konto zu erzielen.
Die Zinsberechnung erfolgt auf dem Restguthaben der Note abzüglich des Gesamtbetrags der Ersparnisse auf einem oder mehreren Sparkonten. Der Kreditnehmer hat weiterhin Zugriff auf sein Sparkonto. Die nächste Hypothekenzahlung wird jedoch auf einem höheren Kapitalsaldo berechnet, wenn der Kreditnehmer Gelder vom Konto abhebt.
Mehrere Sparkonten können mit dem ausgeglichenen Hypothekenkonto verknüpft werden, und Familienmitglieder des Kreditnehmers können ihre Sparkonten mit dem Hypothekenkonto verknüpfen, um den Kapitalbetrag und damit die Zinsen auf den Restbetrag zu reduzieren.
Beispiel für eine Offset-Hypothek
Die Familie Smith hat eine Offset-Hypothek. Das Kapital beträgt 225.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 5 %, und die Familie hat im letzten Monat 15.000 US-Dollar an Ersparnissen bei demselben Kreditgeber ohne Abhebungen gehalten. Die Berechnung der nächsten Zinszahlung für ein Ausgleichsdarlehen würde auf dem Saldo von 210.000 USD basieren, der den Kreditbetrag abzüglich des Saldos des Sparkontos widerspiegelt: (225.000 USD – 15.000 USD = 210.000 USD).
Vorteile einer Offset-Hypothek
Eine Offset-Hypothek ist eine attraktive Option für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem, weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zurückzuzahlen. Je mehr Mittel für den Kapitalgeber verwendet werden, desto schneller verringert sich der Kreditsaldo.
Da diese Zahlungen auf das eigene Sparkonto des Kreditnehmers erfolgen, kann der Kreditnehmer gleichzeitig bei Bedarf über sein Geld verfügen. Diese Flexibilität bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile einer schnellen Rückzahlung der Hypothek, aber auch die Vorteile, Geld auf einem Anlagekonto zu sparen.