Hypothek aus der Offset
Was ist eine Offset-Hypothek?
Eine Offset-Hypothek ist eine Art Wohnungsbaudarlehen, bei dem eine traditionelle Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten des gleichen Finanzinstituts kombiniert wird. Die Sparguthaben der Einlagenkonto gehalten werden, können dann verwendet werden, um die Hypothek Gleichgewicht zu kompensieren, Senkung der Zinszahlungen fällig.
Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern, wie beispielsweise in Großbritannien, Standard, können jedoch derzeit aufgrund von Steuergesetzen in den USA nicht verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Offset-Hypothek werden Aspekte einer herkömmlichen Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten bei demselben Finanzinstitut kombiniert.
- Das Guthaben auf den Einlagenkonten wird dann verwendet, um den Hypothekensaldo auszugleichen und die monatlichen Zahlungen zu senken.
- Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern Standard, aber die US-Steuergesetze erlauben sie derzeit nicht.
- Eine Offset-Hypothek ist eine attraktive Option für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem, weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zurückzuzahlen.
Grundlegendes zu Offset-Hypotheken
Eine Offset-Hypothek ist eine wünschenswerte Option für sorgfältige Sparer. Das verknüpfte Sparkonto wird während der Laufzeit des Darlehens nicht verzinst. Bei den meisten Sparkonten handelt es sich jedoch in der Regel um Konten mit niedrigem Einkommen, die nur 1% bis 3% pro Jahr oder weniger zahlen.
Der Hypothekenzins ist wesentlich höher als der auf dem Sparkonto gezahlte Zinssatz, sodass alle Einsparungen dort einen Nettovorteil für den Kreditnehmer darstellen. Außerdem werden die entgangenen Zinsen auf dem Sparkonto zu nicht steuerpflichtigen Zahlungen für die Hypothek.
Das Sparkonto ist in der Regel ein unverzinsliches Konto, mit dem die Bank eine positive Rendite auf alle auf dem Konto gehaltenen Guthaben erzielen kann.
Die Berechnung der Zinsen erfolgt auf den verbleibenden Restbetrag der Note abzüglich des Gesamtbetrags der Ersparnisse auf einem oder mehreren Einlagenkonten. Der Kreditnehmer hat weiterhin Zugang zu seinem Sparkonto. Allerdings wird die nächste Hypothek Zahlung auf einer höheren berechnet werden Haupt Gleichgewicht, wenn der Kreditnehmer Mittel aus dem Konto zurückzieht.
Es kann mehr als ein Sparkonto mit dem verrechneten Hypothekenkonto verknüpft sein, und Familienmitglieder des Kreditnehmers können ihre Sparkonten mit dem Hypothekenkonto verknüpfen, um den Kapitalbetrag und damit die Zinsen auf den verbleibenden Restbetrag zu verringern.
Beispiel einer Offset-Hypothek
Die Familie Smith hat eine verrechnete Hypothek. Der Kapitalbetrag beträgt 225.000 USD bei einem Zinssatz von 5%, und die Familie verfügt über Ersparnisse in Höhe von 15.000 USD bei demselben Kreditgeber, ohne dass im letzten Monat Abhebungen vorgenommen wurden. Die Berechnung der nächsten Zinszahlung für ein Offset-Darlehen würde auf dem Saldo von 210.000 USD basieren, der das Darlehenskapital abzüglich des Saldos des Sparkontos widerspiegelt: (225.000 USD – 15.000 USD = 210.000 USD).
Vorteile einer Offset-Hypothek
Eine Offset-Hypothek ist eine attraktive Option für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zurückzuzahlen. Je mehr Mittel für den Kapitalbetrag verwendet werden, desto schneller verringert sich der Kreditsaldo.
Da diese Zahlungen auf das eigene Sparkonto des Kreditnehmers erfolgen, kann der Kreditnehmer bei Bedarf weiterhin sein Geld verwenden. Diese Flexibilität bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile einer schnellen Rückzahlung der Hypothek, aber auch die Vorteile einer Geldersparnis auf einem Anlagekonto.