Odd-Days-Zinsen
Was ist ein Odd-Days-Interesse?
Als Odd-Day-Zinsen werden Zinsen bezeichnet, die auf eine Hypothek fällig werden, um eine anfängliche, teilweise monatliche Zahlung vor Beginn der regulären Zahlungen abzudecken. Die Situation entsteht, weil bei den meisten Hypotheken die Zahlungen am ersten eines jeden Monats fällig sind. Allerdings Hypothek Schließungen an jedem Wochentag im Monat auftreten können. Darüber hinaus können sich Schließungen aus einer Reihe von Gründen verzögern, die sich auf die fälligen Zinsen auswirken. Infolgedessen enthalten fast alle Hypotheken eine Zinszahlung an ungeraden Tagen, die als Zwischenzinsen bezeichnet wird.
Das Interesse an ungeraden Tagen verstehen
Da es bei einem Ratenkredit keine zinsfreien Tage gibt, sind Zinsen mit ungeraden Tagen notwendig. Die Amortisation des Hauptdarlehensbetrags erfolgt über die geplanten monatlichen Zahlungen für die Laufzeit der Schuldverschreibung. Die Zinsuhr beginnt zu ticken, sobald Gelder an den Kreditnehmer überwiesen werden. Daher beinhalten die Berechnungen für die Zinsen für ungerade Tage keine Tilgungszahlungen.
Die lange und kurze Zinszahlung an ungeraden Tagen
Die während der ungeraden Zinsperiode zwischen der Begleichung des Darlehens und dem Beginn des ersten vollen Zahlungsmonats angesammelten Mittel werden als Zinsfehlbetrag bezeichnet. Die Verarbeitung dieser Gelder erfolgt auf eine von drei Arten.
- Bei Origination ist der Fehlbetrag zum Closing fällig
- Bei first mean wird der Fehlbetrag mit der ersten regelmäßigen monatlichen Zahlung fällig
- Amortisiert bedeutet, dass der Fehlbetrag über die Laufzeit des Darlehens verteilt wird, sodass alle Zahlungen etwas höher sind
Die Zwischenzinsausfallzahlung kann entweder eine Long-First-Period- oder eine Short-First-Period-Zahlung sein. Die Art hängt von der Vertragssprache und dem Zeitpunkt des Abschlusses ab.
- In einer langen ersten Periode erfolgt das Closing vor dem ersten regulären Monat des Darlehens. Zum Beispiel schloss die Familie Smith am 20. September einen Vergleich, wobei die Zahlung für den ersten vollen Monat (Oktober) am 1. November fällig war. Die Smiths schulden für die letzten zehn Tage im September (21.-30 ).
- In einer Short-First-Periode erfolgt das Closing nach dem Ersten des Monats, der auf dem Vertrag als erste reguläre Zahlungsperiode aufgeführt ist. In diesem Fall verschiebt die Titelgesellschaft die Schließung von Smith bis zum 11. Oktober. Nun hat der Kreditnehmer Anspruch auf eine Zinsrückzahlung für die ersten zehn Tage im Oktober. Hier könnte der Kreditgeber die erste monatliche Zahlung kürzen, die Reduzierung über alle Darlehenszahlungen oder wenden es auf den Hauptsaldo an. Wenn es vom Hauptsaldo abgezogen wird, werden die monatlichen Zahlungen leicht reduziert.
Überraschungszahlungen beim Abschluss
Ein Problem für Kreditnehmer besteht darin, dass der genaue Termin eines Closings oft nicht vorhersehbar ist. Mehrere Faktoren könnten eine Verschiebung des Abrechnungsdatums erzwingen. Es ist daher schwierig, genau zu wissen, wie viel Interesse an ungeraden Tagen beim Abschluss fällig wird. Die Kreditgeber können den Kreditnehmern jedoch mitteilen, wie sie die zwischenzeitliche Zinszahlung berechnen und anpassen möchten.