Vorkommensrichtlinie
Was ist eine Vorkommensrichtlinie?
Eine Schadenversicherung deckt Ansprüche für Schäden ab, die während der Laufzeit einer Versicherungspolice entstanden sind. Bei solchen Verträgen hat der Versicherte Anspruch auf Ersatz des Schadens, der innerhalb der Versicherungsdauer entstanden ist, auch wenn seither mehrere Jahre vergangen sind und der Versicherungsvertrag nicht mehr in Kraft ist.
Die zentralen Thesen
- Eine Schadenversicherungspolice deckt Ansprüche für während der Laufzeit einer Versicherungspolice erlittene Verletzungen ab, selbst wenn sie nach der Kündigung der Police eingereicht werden.
- Sie sind speziell auf Ereignisse ausgerichtet, die Jahre nach ihrem Eintreten zu Verletzungen oder Schäden führen können, wie z. B. der Kontakt mit gefährlichen Chemikalien.
- Eine Schadenversicherungspolice ist eine Alternative zu Schadenversicherungspolices, die nur dann Leistungen erbringen, wenn ein Schadenfall während der Laufzeit der Police eingereicht wird.
- Versicherer begrenzen in der Regel die Gesamtdeckung, die durch Ereignispolicen angeboten wird.
Grundlegendes zu Ereignisrichtlinien
Haftpflichtversicherungen fallen im Allgemeinen in eine von zwei Kategorien: Schadensfall oder Schadensfall. Letztere bietet Schutz vor finanziellen Verlusten bei Vorfällen, die während der Geltungsdauer der Police eingetreten sind, unabhängig davon, wann sie gemeldet und sichtbar wurden. Mit anderen Worten, eine spätere Geltendmachung des Anspruchs ist noch lange nach Ablauf des Vertrages möglich, sofern die Ursache bzw. das auslösende Ereignis während der Versicherungsdauer nachweislich eingetreten ist.
Die Ereignisrichtlinien richten sich speziell an Ereignisse, die Jahre nach ihrem Auftreten zu Verletzungen oder Schäden führen können. Wenn eine Person beispielsweise gefährlichen Chemikalien ausgesetzt ist, kann eine beträchtliche Zeit vergehen, bis sie krank wird.
Die Unfallversicherung deckt in der Regel den Arbeitgeber und den ehemaligen Arbeitnehmer lebenslang ab. Es können Jahre vergehen, bis die Verletzungen oder Schäden sichtbar werden und der Versicherungsnehmer auch nach Beendigung der Versicherung oder Wechsel zu einem anderen Anbieter weiterhin geschützt ist.
In der Versicherung wird ein Ereignis definiert als „ ein Unfall, einschließlich kontinuierlicher oder wiederholter Exposition gegenüber im Wesentlichen denselben allgemeinen schädlichen Bedingungen“.
Versicherer legen in der Regel eine Obergrenze für die Gesamtdeckung fest , die durch eine solche Police angeboten wird. Eine Form der Obergrenze begrenzt die angebotene Deckungssumme pro Jahr, lässt die Deckungsgrenze jedoch jedes Jahr neu aufsetzen. Zum Beispiel gewährt ein Unternehmen, das eine Schadensdeckung für fünf Jahre mit einer jährlichen Obergrenze von 1 Million US-Dollar erwirbt, dem Versicherungsnehmer eine Gesamtabdeckung von bis zu 5 Millionen US-Dollar.
Vorkommensrichtlinien vs. Claims-Made
Die Schadenversicherung zahlt nur, wenn während der Versicherungsdauer ein Schadenfall geltend gemacht wird. Das heißt, wenn Sie den Schutz kündigen und dann eine Entschädigung verlangen, wird Ihnen dieser nicht gewährt – es sei denn, es wird ein verlängerter Berichtszeitraum (ERP) oder eine „Tail-Deckung“ erworben.
Unternehmensversicherungen werden häufig entweder als Schadensversicherungspolice oder als Schadensversicherungspolice angeboten. Während die Schadenversicherungspolice Versicherungsschutz für Ansprüche bietet, wenn das Ereignis gemeldet wird, bietet die Ereignisversicherungspolice Deckung, wenn das Ereignis eintritt.
Schadenversicherungspolicen werden verwendet, um die Risiken im Zusammenhang mit der Geschäftstätigkeit abzudecken, wie beispielsweise das Potenzial für Fehler im Zusammenhang mit Fehlern und Auslassungen in Abschlüssen. Sie werden auch angewendet, um Unternehmen vor Ansprüchen von Mitarbeitern zu schützen, einschließlich unrechtmäßiger Kündigung, sexueller Belästigung und Diskriminierungsvorwürfen. Diese Art der Haftung wird als Beschäftigungspraktikenhaftung (EPLI) bezeichnet und kann auch die Handlungen von Direktoren und leitenden Angestellten des Unternehmens abdecken.
Bis Mitte der 1960er Jahre existierte der Claim-Made-Wording nicht, und in den frühen bis Mitte der 1970er Jahre wurde er nur sporadisch verwendet. Die Schadensform dominiert heute, mit Ausnahme der meisten Berufs- und Führungskräftehaftpflichtversicherungen, bei denen Schadensversicherungen Vorrang haben.
Vor- und Nachteile einer Vorkommensrichtlinie
Der offensichtlichste Vorteil einer Schadenversicherungspolice besteht darin, dass sie langfristigen Schutz bietet. Solange der Versicherungsschutz zum Zeitpunkt des Vorfalls bestand, ist es möglich, einen Anspruch auf diesen Zeitraum Jahre in der Zukunft geltend zu machen.
Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass die Kosten für die Schadensversicherung tendenziell fest sind. Die Prämien erhöhen sich in der Regel nur, wenn sich das Risikoprofil der Versicherten ändert.
Auf der anderen Seite sind Schadenversicherungen verständlicherweise teurer als Schadensversicherungen. Gelegentlich können sie auch schwerer zu bekommen sein.
Außerdem besteht die Gefahr, dass ein Unternehmen, das eine solche Police abschließt, den Schaden, der ihm später entstehen könnte, unterschätzt und es dadurch zwingt, einen Teil aus eigener Tasche zu zahlen.