Verhandelbare Auszahlungsreihenfolge (JETZT) Konto

Was ist ein Konto mit verhandelbarer Auszahlungsanordnung (NOW)?

Ein Verhandelbar Order of Rücktritt Konto ist ein zins Nachfrage Einlagenkonto. Ein Kunde mit einem solchen Konto ist berechtigt, Wechsel gegen Einlagen zu schreiben. Ein Konto mit verhandelbarer Abhebungsreihenfolge wird auch als „NOW-Konto“ bezeichnet.

Verhandelbare Reihenfolge des Auszahlungskontos verstehen

Bei der Suche nach Optimierung der Rendite liquider Mittel haben Anleger Girokonten, hochverzinsliche Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate. Die Suche nach solchen Konten richtet sich am häufigsten an Geschäftsbanken, Sparkassen auf Gegenseitigkeit und Sparkassen.

Bis 2011 waren NOW-Konten eine praktikable Wahl für Verbraucher, die zumindest eine gewisse Rendite aus ihrem ungenutzten Bargeld erzielen wollten. Vor dem Dodd-Frank Act von 2010 wurde in den US-Bankenvorschriften zwischen „NOW-Konten“ und „Tagesgeldkonten“ unterschieden – obwohl Ähnlichkeiten bestehen. Dies lag daran, dass die Regulierung Q (Reg Q) es den Banken untersagte, Zinsen auf Sichteinlagen und Girokonten zu zahlen. NOW-Konten und Super NOW-Konten waren Sichteinlagenalternativen mit einer vorübergehenden Haltedauer, die tatsächlich einige Zinsen zahlen konnte. Dodd-Frank hob Req Q auf, was es Banken ermöglichte, Zinsen auf Sichteinlagen zu zahlen, was im Grunde jeden Vorteil beseitigte, den NOW-Konten boten.

Geschichte der verhandelbaren Reihenfolge von Abhebungskonten

Die Geschichte, Einleger daran zu hindern, Zinsen auf Konten zu verdienen, reicht bis in die  Weltwirtschaftskrise zurück. Bedeutende Bankenturbulenzen kennzeichneten diese Ära in den 1930er Jahren. Viele betrachteten die Zinszahlungen auf Sichteinlagen als „übermäßigen Wettbewerb“, der zu geringeren Gewinnmargen führte. Dies war vor allem ein Faktor für große New Yorker Banken.

Als die Zinsen in den 1950er Jahren stiegen, versuchten viele Banken, das Verbot zu umgehen. Angefangen hat dies mit immateriellen Prämien wie dem Angebot komfortablerer Funktionen, zusätzlicher Filialen und Giveaways von Konsumgütern zur Gewinnung neuer Kunden. Auch das implizite Interesse gewann allmählich an Bedeutung. Dazu gehörten auch bevorzugte Kreditzinsen. Banken korrelierten diese häufig mit den Sichtguthaben eines Kunden. Die Banken begannen auch, Gebühren unter den Selbstkosten für allgemeine Dienstleistungen wie das Verrechnen von Schecks anzugeben.

Ronald Haselton, der ehemalige Präsident und CEO der Consumer Savings Bank mit Sitz in Worcester, Massachusetts, war der erste, der das NOW-Konto offiziell entwickelte. Dies wurde eine direkte Herausforderung an das Verbot von Zinszahlungen auf Sparkonten. 1974 erlaubte der Kongress NOW-Konten in Massachusetts und New Hampshire. 1976 wurde der Freibetrag mit einer Zinsobergrenze von 5 % auf ganz Neuengland ausgeweitet. Diese Konten wurden auch mit der Anforderung einer siebentägigen Vorankündigung versehen.

1980 wurde der Zugang zu NOW Accounts landesweit ausgebaut. 1986 wurde die Obergrenze von 5% für diese Konten angehoben. Die Aufhebung der Obergrenze führte zu einer neuen Iteration des NOW-Kontos, dem Super NOW-Konto. Super NOW-Konten waren dafür bekannt, höhere Zinssätze anzubieten als normale NOW-Konten.

Im Jahr 2010 führten die Bestimmungen des Dodd-Frank Act zur Aufhebung von Reg Q. Durch die Aufhebung von Reg Q wurde das Verbot von verzinslichen Girokonten vollständig aufgehoben. Dadurch wurde den Banken ein viel breiterer Spielraum eingeräumt, zinspflichtige Girokontenangebote zu entwickeln.

NOW-Konten vs. Sichteinlagenkonten

In der heutigen Zeit gehören NOW-Konten in der Regel nur noch der Vergangenheit an. Abgesehen vom Zinsvorteil bestand der Hauptunterschied zu Girokonten mit Sichteinlagen, als sie weit verbreitet waren, in der siebentägigen Haltefrist, die es den Kunden erforderte, für eine mögliche siebentägige Vorlaufzeit im Voraus zu planen. Nicht alle Banken beriefen sich auf die Haltedauer, aber sie war das Hauptmerkmal, das die Konten zusammen mit ihrem messbaren Zinssatz prägte.

Nach der Aufhebung von Req Q wurde das Angebot von Girokonten vielfältiger. Im Laufe der Geschichte wurden Girokonten für sofortige Abhebungen verwendet. Sie werden auch von Banken für einen gewissen kurzfristigen Bargeldbedarf verwendet.

Im Allgemeinen ist der Wettbewerb zwischen den Mainstream-Banken relativ gering, wobei die meisten Banken wenig bis gar keine Zinsen anbieten. Konten, die die höchsten relativen Zinssätze bieten, stellen normalerweise einige langwierige Anforderungen an das Guthaben, routinemäßige Direkteinzahlungen und die Verwendung von Debitkarten. Spezielle Girokontoprodukte können auch mit Cash-Back-Angeboten oder einigen anderen einfachen Zusatzfunktionen ausgestattet sein.