Nichtstandardisierte Autoversicherung
Was ist eine nicht standardmäßige Autoversicherung?
Nichtstandardisierte Autoversicherungen werden Fahrern angeboten, von denen angenommen wird, dass sie das größte Risiko eines Autounfalls tragen. Eine Autoversicherung ist eine Police, die der Besitzer eines Fahrzeugs – von einer Versicherungsgesellschaft – abschließt, um die Kosten eines Autounfalls zu decken.
Nicht standardmäßige Autoversicherungen sind für Fahrzeugbesitzer gedacht, die eine schlechte Fahrbilanz oder eine Unfallgeschichte haben. Eine nicht standardmäßige Autoversicherung ist für den Fahrzeugbesitzer in der Regel teurer als eine herkömmliche Police, da die Versicherungsgesellschaft ein größeres Risiko hat, dass sie aufgrund eines Unfalls Geld auszahlen muss.
Die zentralen Thesen
- Nicht standardmäßige Autoversicherungen sind für Fahrzeugbesitzer gedacht, die eine schlechte Fahrbilanz oder eine Unfallgeschichte haben.
- Nicht standardmäßige Autoversicherungen haben in der Regel höhere monatliche Prämien und Selbstbehalte als eine Standardpolice.
- Fahrer mit einer Sonderversicherung können Personen mit einer Vorgeschichte von Verkehrsverstößen sein, die unter Alkoholeinfluss fahren oder Teenager sind.
Verständnis der nicht standardmäßigen Autoversicherung
Normalerweise bietet eine Versicherungsgesellschaft einem Fahrzeugbesitzer eine Autopolice an und verpflichtet sich, für Schäden aufgrund eines Unfalls zu zahlen. Allerdings gibt es oft Einschränkungen hinsichtlich der Höhe der Versicherungssumme und der Höhe des Versicherungsschutzes. Im Gegenzug zahlt der Fahrzeughalter eine monatliche Prämie oder Gebühr an die Versicherungsgesellschaft für die Deckung des Fahrzeugs.
Diejenigen, die in der Vergangenheit einen Autounfall hatten oder eine nicht ganz perfekte Fahrbilanz haben, haben in der Regel höhere Prämien für ihre Policen, da für die Versicherungsgesellschaft ein höheres Unfallrisiko und ein Versicherungsanspruch besteht.
Gründe für eine nicht standardmäßige Autoversicherung
Fahrer können aus verschiedenen Gründen in die nicht standardmäßige Versicherungskategorie fallen, darunter:
- Diejenigen, denen ihre Lizenz ausgesetzt oder entzogen wurde
- Übermäßige Verkehrsverstöße oder Strafzettel
- Fahren unter Einfluss (DUI)
- Neue Fahrer einschließlich Jugendlicher und ältere Fahrer wie Senioren
Fahrer, die nicht dem Standard entsprechen, hatten in der Vergangenheit wahrscheinlich mehrere Unfälle oder haben in der Vergangenheit Geschwindigkeitsübertretungen erhalten oder haben möglicherweise keine wesentliche Fahrerfahrung. Versicherer, die nicht standardmäßige Autoversicherungen anbieten, können darauf verzichten, die Kredithistorie des Fahrers zu überprüfen, was bedeutet, dass der Fahrer eine schlechte oder keine Kreditwürdigkeit hat. Zu jungen oder zu alten Fahrern dürfen keine Policen angeboten werden, da Fahrer in diesem Teil des Altersspektrums ein zu hohes Risiko tragen.
Selbstbehalt für nicht standardmäßige Autoversicherung
Ein Selbstbehalt ist ein Geldbetrag, den der Versicherte aus eigener Tasche zahlen muss, bevor die Versicherungsgesellschaft einen Anspruch aus der Police deckt. Ein Selbstbehalt kann ein kleiner oder großer Betrag sein, abhängig von der Art der Police und dem Risiko für das Versicherungsunternehmen, das der Versicherungsnehmer darstellt.
In der Regel hat ein Versicherungsnehmer mit hohem Risiko einen höheren Selbstbehalt als ein Versicherungsnehmer mit geringem Risiko. Auch die Höhe der Selbstbeteiligung kann die monatliche Beitragshöhe beeinflussen. Entscheidet sich ein Versicherungsnehmer beispielsweise für einen hohen Selbstbehalt, kann seine monatliche Prämie niedriger ausfallen. Der Grund für das umgekehrte Verhältnis zwischen Prämie und Selbstbehalt liegt darin, dass Versicherungsunternehmen bei Policen mit höherer Selbstbeteiligung ein geringeres Risiko haben, einen Schadensfall zu zahlen, da der Fahrzeughalter einen größeren Teil der Unfallkosten trägt.
Umgekehrt kann ein niedriger Selbstbehalt für einen Versicherungsnehmer mit hohem Risiko zu einer höheren Prämie führen. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass bei einem Autounfall und einer Police mit hohem Selbstbehalt und niedriger Prämie die Unfallkosten die Einsparungen durch niedrige monatliche Prämien übersteigen können. Mit anderen Worten, die hohen Auslagen aus dem Selbstbehalt könnten so kostspielig sein; es macht alle Einsparungen durch die niedrigen monatlichen Prämien zunichte.
Wie Versicherungsprämien bestimmt werden
Versicherungsunternehmen müssen das Schadenrisiko beim Abschluss einer neuen Police abschätzen, da die eingenommenen Prämien die gezahlten Leistungen übersteigen, um profitabel zu sein. Das Anspruchsrisiko ist die Wahrscheinlichkeit oder Wahrscheinlichkeit, dass die Versicherungsgesellschaft im Falle eines Unfalls einen Anspruch an den Versicherungsnehmer oder den Fahrzeughalter auszahlen muss.
In der Regel müssen Versicherungsunternehmen das richtige Verhältnis zwischen Treibern mit niedrigem Schadenrisiko – die niedrigere Prämien zahlen – mit Treibern mit mittlerem bis hohem Risiko – die höhere Prämien zahlen – ermitteln. Wenn der Versicherer sein Schadenrisiko nicht effektiv bewältigt, kann er am Ende zu viel Risiko eingehen und mehr Leistungen auszahlen, als er erhält.
Bei der Festlegung einer Prämie berücksichtigt ein Versicherer in der Regel folgende Faktoren:
- Alter des Fahrers
- Fahrbericht
- Autonutzung
- Kredit Geschichte
- Geografischer Standort, z. B. hohes Risiko für Autodiebstahl
Obwohl es sich nicht um eine vollständige Liste aller berücksichtigten Faktoren handelt, helfen die oben aufgeführten Informationen den Versicherern, die Wahrscheinlichkeit eines Unfalls für den Fahrer zu bestimmen. Daraus kann dann ein monatlicher Beitragsbetrag für die Deckung berechnet werden.
Nichtstandardisierte vs. Standard-Autoversicherung
Die Standard-Autoversicherung ist eine Grundversicherung für Fahrer, die in das durchschnittliche Risikoprofil fallen. Standard-Autoversicherungen sind in der Regel weniger teuer, was niedrigere Prämien bedeutet, als andere Arten von Autoversicherungen, da die Fahrer in der Regel eine bessere Fahrbilanz und wenige bis keine Unfälle haben.
Umgekehrt ist eine nicht standardmäßige Autoversicherung eine Police für Fahrzeugbesitzer, die eine schlechte Fahrbilanz haben und mit höheren monatlichen Prämien im Vergleich zu Standardpolicen verbunden sind. Es gibt jedoch häufig eine dritte Kategorie von Fahrern, die als bevorzugte Fahrer bezeichnet werden und aufgrund ihrer Fahrhistorie und Fahrzeugnutzungseigenschaften als am wenigsten riskant gelten. Bevorzugten Fahrern werden in der Regel sogar noch niedrigere Prämien angeboten als den Inhabern von Standard- und Nicht-Standard-Versicherungen.