Regresskredite vs. Non-Recourse-Darlehen: Den Unterschied kennen
Überblick
Regress- und Non-Recourse-Darlehen ermöglichen Kreditgebern die Geltendmachung von Vermögenswerten, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt und seine Schulden nicht zurückzahlt. Kreditgeber dürfen Vermögenswerte in Besitz nehmen, die als Sicherheit für diese Kredite dienen. Viele Kredite werden mit einem oder mehreren Vermögenswerten mit einem bestimmten Wert aufgenommen, die der Kreditgeber aufnehmen kann, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag nicht nachkommt.
Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass ein Regresskredit den Kreditgeber begünstigt, während ein Regresskredit dem Kreditnehmer zugute kommt. Die Unterscheidung zwischen Regresskrediten und Non-Recourse-Darlehen kommt also zum Tragen, wenn nach dem Verkauf der Sicherheiten noch Geld für die Schuld fällig ist. Rückgriffsdarlehen ermöglichen es Kreditgebern, nach anderen Vermögenswerten des Kreditnehmers zu suchen, wenn nach der Einziehung der Sicherheiten noch ein Restbetrag vorhanden ist. Dagegen ist es Kreditgebern von Krediten ohne Rückgriffsrechte untersagt, nach anderen Vermögenswerten eines Kreditnehmers zu suchen, selbst wenn nach dem Verkauf der Sicherheiten noch ein Saldo besteht.
Die zentralen Thesen
- Sowohl Regress- als auch Non-Recourse-Darlehen ermöglichen es Kreditgebern, besicherte Vermögenswerte zu beschlagnahmen, nachdem ein Kreditnehmer einen Kredit nicht zurückzahlt.
- Nachdem die Sicherheiten eingezogen wurden, können Kreditgeber von Regresskrediten immer noch nach den anderen Vermögenswerten eines Kreditnehmers suchen, wenn sie nicht ihr gesamtes Geld zurückerhalten haben.
- Bei einem regresslosen Darlehen können Kreditgeber die Sicherheiten einziehen, dürfen jedoch nicht nach den anderen Vermögenswerten des Kreditnehmers suchen.
Regresskredite
Regressdarlehen sind durch Sicherheiten besichert. Wenn der Kreditnehmer auf ihre Verpflichtung und leben nicht standardmäßig auf dem Zahlungsplan, der Kreditgeber kann nach dem anderen Vermögen des Kreditnehmers gehen oder klagen seine haben Löhne garniert -anything so dass das Darlehen wieder ganz werden kann.
Regresskredite verleihen Kreditgebern ein höheres Maß an Macht, da sie weniger Grenzen haben, gegen welche Vermögenswerte Kreditgeber für die Rückzahlung von Krediten geltend gemacht werden können. Aus Sicht des Kreditgebers reduziert ein Regressdarlehen das wahrgenommene Risiko, das mit weniger kreditwürdigen Kreditnehmern verbunden ist.
Da Kreditgeber das mit diesen Krediten verbundene Risiko reduzieren können, können sie einen niedrigeren Zinssatz verlangen, was sie für Kreditnehmer attraktiver macht – insbesondere für diejenigen, die keine oder nur eine geringe Kreditwürdigkeit haben. Diese Art von Darlehen wird noch attraktiver, wenn ein Kreditnehmer keine Finanzierung aus einer anderen Quelle erhalten kann.
Da Kreditgeber mit Regresskrediten das Risiko mindern können, können sie niedrigere Zinssätze verlangen.
Diese Kredite sind ziemlich häufig, wenn Banken und andere Finanzinstitute beginnen, die Kreditvergabe zu straffen. Wenn die Wirtschaft unsicher wird, werden die Kreditmärkte angespannter, was die Kreditgeber dazu veranlasst, ihre Kreditvergabe an Kreditnehmer zu lockern. Und da Kredite in diesen Zeiten schwieriger zu bekommen sind, sind Kreditnehmer in der Regel eher bereit, restriktive Bedingungen zu akzeptieren, einschließlich der Aufgabe des Zugangs zu ihrem Vermögen.
Beispiel eines Regressdarlehens
Die meisten Autokredite sind Regresskredite. Bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen und zum vollen Marktwert verkaufen. Dieser Betrag ist wesentlich geringer als der Wert des Darlehens, da Fahrzeuge an Wert verlieren deutlich, nachdem es aus der Menge getrieben wird. Da in der Regel ein Restbetrag des Darlehens verbleibt, kann der Kreditgeber dem Kreditnehmer nachgehen, um den Restbetrag des Kredits zurückzubekommen.
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Regressfreies Darlehen Lo
Bei einem Kredit ohne Rückgriff hat der Kreditgeber Pech. Wenn nach dem Verkauf des mit dem Kredit besicherten Vermögenswerts ein Restbetrag fällig wird, muss der Kreditgeber den Verlust übernehmen. Dies bedeutet, dass sie keinen Anspruch auf andere Gelder, Besitztümer oder Finanzierungsquellen des Kreditnehmers haben.
Es überrascht nicht, dass Kreditnehmer grundsätzlich fast immer Kredite ohne Regress bevorzugen, während Kreditgeber fast immer Kredite mit Regress bevorzugen. Während potenzielle Kreditnehmer es attraktiv finden können, nach Krediten ohne Rückgriff zu suchen, haben sie normalerweise höhere Zinssätze und sind Privatpersonen und Unternehmen vorbehalten, die über eine hervorragende Kredithistorie verfügen.
Darüber hinaus können die anderen Vermögenswerte eines Kreditnehmers bei Nichtbegleichung einer regresslosen Schuld unberührt bleiben, aber der Ausfall ist immer noch aktenkundig, mit allem, was für die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers impliziert – die nicht positiv ist.
Beispiel für ein regressloses Darlehen
Viele traditionelle Hypotheken sind Kredite ohne Rückgriff. Sie können nur das Haus selbst als Sicherheit verwenden. Das heißt, wenn der Kreditnehmer mit seinem Hypothekendarlehen in Verzug ist, kann die Bank das Haus zwangsvollstrecken, in Besitz nehmen und verkaufen, um den Kredit zu begleichen. Der Kreditgeber kann jedoch kein verbleibendes Guthaben für die Hypothek anstreben und muss es daher als Verlust betrachten.