Rückgriffsdarlehen vs. Nicht-Rückgriffsdarlehen: Den Unterschied kennen
Überblick
Rückgriffs- und Nicht-Rückgriffsdarlehen ermöglichen es Kreditgebern, Ansprüche auf Vermögenswerte geltend zu machen , wenn Kreditnehmer ihren Verpflichtungen nicht nachkommen und ihre Schulden nicht zurückzahlen. Kreditgeber dürfen Vermögenswerte in Besitz nehmen, die als Sicherheit für diese Kredite dienen. Viele Kredite werden mit einem oder mehreren Vermögenswerten eines bestimmten Wertes aufgenommen, den der Kreditgeber aufnehmen kann, wenn der Kreditnehmer seiner im Kreditvertrag festgelegten Verpflichtung nicht nachkommt.
Der wesentliche Unterschied zwischen den beiden ist,dass ein Rückgriff Darlehen der Kreditgeber begünstigt, während ein non-recourse Darlehen der Kreditnehmer zugute kommt. Die Unterscheidung zwischen Rückgriffsdarlehen und Nicht-Rückgriffsdarlehen kommt also ins Spiel, wenn nach dem Verkauf der Sicherheiten noch Geld für die Schulden geschuldet wird. Rückgriffsdarlehen ermöglichen es Kreditgebern, andere Vermögenswerte des Kreditnehmers zu suchen, wenn nach dem Einzug der Sicherheiten noch ein Restbetrag vorhanden ist. Kreditgebern ohne Rückgriffsdarlehen ist es andererseits untersagt, die anderen Vermögenswerte eines Kreditnehmers zu verfolgen, selbst wenn nach dem Verkauf der Sicherheiten ein ausstehender Saldo vorliegt.
Die zentralen Thesen
- Sowohl Rückgriffsdarlehen als auch Nicht-Rückgriffsdarlehen ermöglichen es Kreditgebern, besicherte Vermögenswerte zu beschlagnahmen, nachdem ein Kreditnehmer ein Darlehen nicht zurückgezahlt hat.
- Nach dem Einzug von Sicherheiten können Kreditgeber von Rückgriffskrediten weiterhin die anderen Vermögenswerte eines Kreditnehmers in Anspruch nehmen, wenn sie nicht ihr gesamtes Geld zurückgezahlt haben.
- Bei einem regresslosen Darlehen können Kreditgeber die Sicherheiten einziehen, die anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers jedoch möglicherweise nicht in Anspruch nehmen.
Rückgriffsdarlehen
Rückgriffsdarlehen sind durch Sicherheiten besichert. Wenn der Kreditnehmer auf ihre Verpflichtung und leben nicht standardmäßig auf dem Zahlungsplan, der Kreditgeber kann nach dem anderen Vermögen des Kreditnehmers gehen oder klagen seine haben Löhne garniert -anything so dass das Darlehen wieder ganz werden kann.
Rückgriffsdarlehen geben Kreditgebern ein höheres Maß an Macht, da sie weniger Grenzen dafür haben, gegen welche Vermögenswerte Kreditgeber für die Rückzahlung von Krediten Ansprüche geltend machen können. Aus Sicht des Kreditgebers reduziert ein Regressdarlehen das wahrgenommene Risiko, das mit weniger kreditwürdigen Kreditnehmern verbunden ist.
Da Kreditgeber das mit diesen Krediten verbundene Risiko verringern können, können sie einen niedrigeren Zinssatz berechnen, was sie für Kreditnehmer attraktiver macht – insbesondere für diejenigen, die schlechte oder keine Kredite haben. Diese Art von Darlehen wird noch attraktiver, wenn ein Kreditnehmer keine Finanzierung aus einer anderen Quelle erhalten kann.
Da Kreditgeber das Risiko durch Regressdarlehen mindern können, können sie niedrigere Zinssätze verlangen.
Diese Kredite sind ziemlich häufig, wenn Banken und andere Finanzinstitute beginnen, die Kreditvergabe zu straffen. Wenn die Wirtschaft unsicher wird, werden die Kreditmärkte enger, was die Kreditgeber dazu veranlasst, die Kreditvergabe an Kreditnehmer zu vereinfachen. Und weil es in diesen Zeiten schwieriger ist, Kredite zu bekommen, sind Kreditnehmer in der Regel eher bereit, restriktive Bedingungen einzuhalten, einschließlich des Verzichts auf den Zugang zu ihrem Vermögen.
Beispiel eines Regressdarlehens
Die meisten Autokredite sind Regresskredite. Wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen und zum vollen Marktwert verkaufen. Dieser Betrag ist viel niedriger als der Wert des Kredits, da Fahrzeuge nach dem Losfahren erheblich an Wert verlieren. Da in der Regel noch ein Restbetrag für den Kredit vorhanden ist, kann der Kreditgeber dem Kreditnehmer nachgehen, um die Restbeträge des Kredits zurückzuerhalten.
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Non-Recourse-Darlehen
Bei einem regresslosen Darlehen hat der Kreditgeber kein Glück. Wenn nach dem Verkauf des mit dem Darlehen besicherten Vermögenswerts ein Restbetrag fällig wird, muss der Kreditgeber den Verlust tragen. Dies bedeutet, dass sie keinen Anspruch auf andere Gelder, Besitztümer oder Finanzierungsquellen des Kreditnehmers haben.
Es überrascht nicht, dass Kreditnehmer grundsätzlich fast immer Kredite ohne Rückgriffsrecht bevorzugen, während Kreditgeber fast immer Kredite mit Rückgriffsmöglichkeiten bevorzugen. Potenzielle Kreditnehmer mögen es zwar attraktiv finden, Kredite ohne Rückgriffsrecht in Anspruch zu nehmen, sie weisen jedoch normalerweise höhere Zinssätze auf und sind Einzelpersonen und Unternehmen mit hervorragender Bonität vorbehalten.
Darüber hinaus kann das Versäumnis, eine Schuld ohne Rückgriffsrecht zurückzuzahlen, die anderen Vermögenswerte eines Kreditnehmers unberührt lassen, aber der Ausfall ist immer noch bekannt, mit allem, was für die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers impliziert ist – was nicht positiv ist.
Beispiel für ein regressloses Darlehen
Viele traditionelle Hypotheken sind regresslose Kredite. Sie können das Haus selbst nur als Sicherheit verwenden. Dies bedeutet, wenn der Kreditnehmer mit seinem Hypothekendarlehen in Verzug gerät, kann die Bank das Haus ausschließen, in Besitz nehmen und es verkaufen, um das Darlehen zu befriedigen. Der Kreditgeber kann jedoch kein verbleibendes Guthaben für die Hypothek anstreben und muss es daher als Verlust betrachten.