Nicht-Zins-Einkommen

Was ist zinsunabhängiges Einkommen?

Zinsunabhängige Erträge sind Bank- und Gläubigereinkommen, die hauptsächlich aus Gebühren stammen, einschließlich Einzahlungs- und Transaktionsgebühren, Gebühren für unzureichende Deckung (NSF), Jahresgebühren, monatliche Kontoführungsgebühren, Inaktivitätsgebühren, Scheck- und Einzahlungsscheingebühren usw. Kreditkartenaussteller erheben auch Strafgebühren, einschließlich Verspätungsgebühren und Gebühren für Überschreitung des Limits. Zur Ertragssteigerung und Liquiditätssicherung bei erhöhten Ausfallraten erheben Institute Gebühren, die zinsunabhängige Erträge generieren.

Nicht-Zins-Einkommen verstehen

Zinsen sind die Kosten für die Kreditaufnahme und eine Form von Einkommen, die Banken eintreiben. Für Finanzinstitute wie Banken stellen Zinsen Betriebserträge dar, dh Erträge aus dem normalen Geschäftsbetrieb. Der Hauptzweck des Geschäftsmodells einer Bank besteht darin, Geld zu verleihen, daher sind ihre Haupteinnahmequelle Zinsen und ihr Hauptvermögenswert Bargeld. Allerdings sind Banken bei niedrigen Zinsen stark auf zinsunabhängige Erträge angewiesen. Bei hohen Zinssätzen können die zinsunabhängigen Einkommensquellen gesenkt werden, um die Kunden dazu zu verleiten, eine Bank einer anderen vorzuziehen.

Strategische Bedeutung von zinsunabhängigen Erträgen

Die meisten Unternehmen, die keine Banken sind, sind ausschließlich auf zinsunabhängige Erträge angewiesen. Finanzinstitute und Banken hingegen machen den größten Teil ihres Geldes mit dem Verleihen und Wiederverleihen von Geld. Infolgedessen betrachten diese Unternehmen zinsunabhängige Erträge als strategischen Posten in der Gewinn- und Verlustrechnung. Dies gilt insbesondere bei niedrigen Zinsen, da Banken von der Differenz zwischen den Finanzierungskosten und dem durchschnittlichen Kreditzins profitieren. Niedrige Zinsen erschweren es Banken, Gewinne zu erzielen, daher sind sie oft auf zinsunabhängige Erträge angewiesen, um ihre Gewinnmargen zu halten.

Aus Kundensicht sind zinsunabhängige Einnahmequellen wie Gebühren und Strafen bestenfalls ärgerlich. Für manche Leute können sich diese Gebühren schnell summieren und einem Budget echten finanziellen Schaden zufügen. Positiv ist jedoch aus Anlegersicht die Fähigkeit einer Bank, in guten Zeiten zinsunabhängige Erträge zur Sicherung der Gewinnmargen oder sogar zur Margensteigerung zu nutzen. Je mehr Ertragstreiber ein Finanzinstitut hat, desto besser kann es widrigen wirtschaftlichen Rahmenbedingungen standhalten.

Treiber des zinsunabhängigen Einkommens

Inwieweit Banken auf zinsunabhängige Gebühren angewiesen sind, um Gewinne zu erzielen, hängt vom wirtschaftlichen Umfeld ab. Die Marktzinssätze werden von Referenzzinssätzen wie dem Federal Funds Rate bestimmt. Der Zinssatz der Fed Funds oder der Zins, zu dem Banken einander Geld leihen, wird durch den Zins bestimmt, zu dem die Federal Reserve den Banken Zinsen zahlt. Dieser Zinssatz wird als Zinssatz für überschüssige Reserven (IOER) bezeichnet. Mit steigendem IÖR können Banken einen höheren Gewinn aus Zinserträgen erzielen. Ab einem gewissen Punkt wird es für eine Bank vorteilhafter, die Gebührensenkung als Marketinginstrument zu nutzen, um neue Einlagen zu locken, anstatt den Gewinn zu steigern. Sobald eine Bank diesen Schritt vollzieht, beginnt der Marktwettbewerb um die Gebühren von neuem.