Nonforfeiture-Klausel
Was ist eine Verfallsklausel?
Eine Nicht-Verfallsklausel (manchmal mit Bindestrich) ist eine Versicherungsklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Verfall wegen Nichtzahlung vollständige oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung von Prämien erhalten kann. Standard-Lebensversicherungen und Pflegeversicherungen können Nicht-Verfallsklauseln enthalten. Die Klausel kann die Rückgabe eines Teils der insgesamt gezahlten Prämien, des Rückkaufswertes der Police oder einer reduzierten Leistung auf der Grundlage der vor Ablauf der Police gezahlten Prämien beinhalten.
Wie eine Nonforfeiture-Klausel funktioniert
Wenn der Inhaber einer Lebensversicherung beschließt, die Police abzugeben, stehen Optionen für die Nichteinbehaltung zur Verfügung. Die Versicherungsgesellschaft garantiert nach einem bestimmten Zeitraum einen Mindestbarwert für die Versicherungspolice – in der Regel drei Jahre nach Inkrafttreten.
Die zentralen Thesen
- Eine Nicht-Verfallsklausel ist eine Versicherungsklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Verfall wegen Nichtzahlung vollständige oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung von Prämien erhalten kann.
- Permanente Lebensversicherungen, Langzeitbehinderungen und Pflegeversicherungen können Nicht-Verfallsklauseln enthalten.
- Bei herkömmlichen Lebensversicherungspolicen entscheidet der Eigentümer, auf welche von vier Arten er auf den Barwert der Police zugreifen möchte.
Bei herkömmlichen Lebensversicherungspolicen entscheidet der Eigentümer, auf welche von vier Arten (siehe unten) er auf den Barwert der Police zugreifen möchte. Es gibt keine Garantien für den Mindestversicherungsbetrag in variablen und universellen Lebensversicherungen, die eine variable Anlage ermöglichen. Außerdem kann sich der Betrag der reduzierten bezahlten oder längerfristigen Versicherung verringern, wenn die Leistung des Unterkontos einer Police schlecht ist oder die gutgeschriebenen Zinssätze niedrig sind.
Lebensversicherungsnehmer können eine von vier Optionen für Nicht-Verfallsleistungen auswählen: den Rückkaufswert, die Langzeitversicherung, den Darlehenswert und die bezahlte Versicherung.
Wenn Sie bei dauerhaften Lebensversicherungen die Prämien nicht innerhalb der Nachfrist bezahlen, verlieren Sie Ihre Lebensversicherung nicht. Ihr angesammelter Barwert wird Ihnen mit den folgenden Optionen helfen:
- Sie können Ihre Police kündigen und den Rückkaufswert in bar erhalten.
- Sie können für die verbleibende Laufzeit der Police eine reduzierte Deckung ohne zukünftige Prämien anstreben. (dh bezahlte Politik).
- Sie können Ihren kumulierten Barwert verwenden, um die zukünftigen Prämien zu bezahlen (auch als automatisches Prämiendarlehen bezeichnet).
- Sie können eine längerfristige Versicherungspolice mit dem verbleibenden Rückkaufswert abschließen. (keine weiteren Prämien erforderlich).
Wenn der Versicherungsnehmer keine Auswahl trifft, legen die Bedingungen der Police im Allgemeinen fest, welche Option für den Fall, dass die Police verfällt oder zurückgegeben wird, in Kraft treten würde.
Auszahlungsoptionen unter einer Nicht-Verfallsklausel
Nach Abgabe einer Lebensversicherung besteht die Sterbegeldleistung nicht mehr. Vor der Zahlung an den Versicherungsnehmer werden ausstehende Darlehensbeträge mit dem Barwert zufriedengestellt.
Wählen Unternehmen bieten eine Rente Option in der nonforfeiture Klausel, wie gut. Der verbleibende Barwert kann verwendet werden, um eine Rente ohne Provisionen oder Kosten zu erwerben. Annuitäten zahlen regelmäßige Zahlungen wie im Vertrag festgelegt.
Rückkaufswert
Hier erhält der Versicherungsnehmer den verbleibenden Barwert innerhalb von sechs Monaten im Rahmen der Barauszahlungsoption ohne Verfall. Der Rückkaufswert gilt für das Sparelement der gesamten Lebensversicherungen, die vor dem Tod zu zahlen sind. In den ersten Jahren einer ganzen Lebensversicherung bringt der Sparanteil jedoch im Vergleich zu den gezahlten Prämien nur eine sehr geringe Rendite.
Der Rückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer dauerhaften Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Rückgabe der Police zur Verfügung steht.
Abhängig vom Alter der Police kann der Rückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen. In den ersten Jahren einer Police können Lebensversicherungsunternehmen Gebühren bei Rückgabe von Bargeld abziehen. Abhängig von der Art der Police steht der Barwert dem Versicherungsnehmer zu Lebzeiten zur Verfügung. Es ist wichtig zu beachten, dass die Rückgabe eines Teils des Barwerts das Sterbegeld verringert .
Langzeitversicherung
Durch die Wahl der Option für eine verlängerte Laufzeit ohne Verfall kann der Versicherungsnehmer den Barwert verwenden, um eine Risikoversicherung mit einer Sterbegeldsumme abzuschließen, die der der ursprünglichen Lebensversicherung entspricht. Die Police berechnet sich aus dem erreichten Alter des Versicherten. Die Laufzeit der Police endet nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, wie in der Nicht-Verfallstabelle der Police angegeben. Für einige Unternehmen kann diese Option automatisch erfolgen, wenn eine gesamte Lebensversicherung aufgegeben wird.
Die Langzeitversicherung ermöglicht es einem Versicherungsnehmer, die Zahlung der Prämien einzustellen, das Eigenkapital seiner Police jedoch nicht zu verlieren. Der Betrag des Barwerts, den Sie in Ihre Police eingebaut haben, wird um den Betrag etwaiger Kredite gegen diese Police reduziert.
Eine Langzeitversicherung ist häufig die Standardoption ohne Verfall. Bei einer Langzeitversicherung bleibt der Nennbetrag der Police gleich, es wird jedoch eine Langzeitversicherung abgeschlossen. In der Zwischenzeit wird das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital zum Kauf einer Laufzeitpolice verwendet, die der Anzahl der Jahre entspricht, in denen Sie Prämien gezahlt haben.
Wenn Sie beispielsweise eine Police kaufen, als Sie 20 Jahre alt waren und bis zum Alter von 55 Jahren bezahlt haben, erhalten Sie eine Laufzeitpolice, die weniger als 35 Jahre beträgt. Wenn Sie beim Kauf Ihrer Police 35 Jahre alt waren und bis zu Ihrem 45. Lebensjahr bezahlt haben, erhalten Sie eine Laufzeit von weniger als 10 Jahren.
Darlehenswert von Policendarlehen
Im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen müssen Policendarlehen nicht zurückgezahlt werden. Jedes Geld, das Sie abheben, wird einfach von der Sterbegeldleistung abgezogen, die an Ihre Begünstigten geht. Genau wie bei einem herkömmlichen Darlehen werden Ihnen jedoch Zinsen in Höhe von 5% bis 9% des Darlehens berechnet. Unbezahlte Zinsen werden Ihrem Darlehensbetrag hinzugefügt und unterliegen einer Aufzinsung.
Besondere Überlegungen
Mit der reduzierten bezahlten Versicherungsoption kann der Versicherungsnehmer einen geringeren Betrag an voll bezahlten Lebensversicherungen ohne Provisionen und Kosten erhalten. Das erreichte Alter des Versicherten bestimmt den Nennwert der neuen Police. Infolgedessen ist das Sterbegeld geringer als das der abgelaufenen Police.
Ein Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, den Barwert seiner gesamten Lebensversicherung in eine bezahlte Versicherung umzuwandeln. In einem solchen Szenario wird die Police nicht unbedingt in der strengen Definition des Begriffs bezahlt, sondern kann eigene Prämienzahlungen leisten.
Abhängig von der Art der Police und ihrer Leistung muss ein Versicherungsnehmer möglicherweise künftig die Prämienzahlungen wieder aufnehmen oder erreicht einen Punkt, an dem die Prämien für den Rest der Laufzeit der Police gedeckt sind.