Dienstleistungen ohne Kredit
Was sind Non-Credit-Services?
Der Begriff Non-Credit-Services bezieht sich auf gebührenpflichtige Dienstleistungen von Finanzinstituten für ihre Kunden, die keine Kreditvergabe beinhalten. Banken und andere Institute bieten Privat- und Geschäftskunden kreditunabhängige Dienstleistungen an. Einige dieser Dienstleistungen umfassen Bankkonten, Vermögensverwaltungsdienste, Gehaltsabrechnungen, Händlerdienste und Underwriting. Erträge aus noncredit Dienste kann eine bedeutende Quelle für sein Einnahmen für die Banken und die Erosion der Profitabilität begrenzen, wenn der Zinsmargen in einem rückläufigen Zinsumfeld gequetscht werden.
Die zentralen Thesen
- Non-Credit Services sind Bankdienstleistungen oder Finanzprodukte, die Bankkunden angeboten werden und die keine Kreditvergabe beinhalten.
- Das traditionelle Bankmodell erzielte Gewinne basierend auf der Spanne zwischen den Zinssätzen für gewährte Kredite und dem niedrigeren Zinssatz, der den Einlegern gutgeschrieben wurde.
- Nichtbackende Dienstleistungen sind für viele Banken zu einem wichtigen Profitcenter geworden, für die Provisionen oder Pauschalgebühren erhoben werden.
- Dazu können unter anderem Kontodienste, Zahlungsabwicklung, Investitionen, Spar- und Versicherungsprodukte gehören.
Verständnis von Nichtkreditdienstleistungen
Banken verdienen traditionell Geld mit der Nettozinsspanne zwischen der Kreditvergabe an Kunden durch Kredite und derjenigen, die den Einlegern gutgeschrieben wird. Historisch gesehen bestand das grundlegende Rentabilitätsmodell einer Bank daher darin, Kunden zu X% Kredite zu verleihen und ihnen einen niedrigeren Zinssatz von Y% auf Einlagen bei der Bank zu zahlen. Der Unterschied zwischen X% und Y% ist der Spread, der Geld in die Gewinnzone bringt.
Für Banken hat sich jedoch eine weitere Profitabilitätssäule entwickelt, die nicht die Verwendung der Bilanz zur Erzielung von Erträgen beinhaltet. Banken bieten ihren Kunden routinemäßig verschiedene kreditunabhängige Dienstleistungen für Privat- und Firmenkunden an. Für Privatkunden umfassen solche Dienstleistungen häufig die Verarbeitung von Debitkarten, Aktienhandels- oder Maklerkonten und Vermögensverwaltung. Dies ist natürlich zusätzlich zu den Giro, Spar- und anderen Konten, die Banken anbieten.
Die Gebühreneinnahmen stammen auch aus nicht kreditbezogenen Dienstleistungen. Dazu gehört auch die Einnahmen eingelassenes von kontenbezogenen Abgaben wie nonsufficient Fonds (NSF) Gebühren, Überziehungsgebühren, Gebühren spät, über Limit Gebühren, Weisung Gebühren, monatlich Kosten und Kontoforschungskosten, unter anderem.
Möglicherweise können Sie Wartungsgebühren vermeiden, indem Sie ein monatliches Mindestguthaben auf Ihrem Bankkonto führen.
Für kleine Unternehmen und größere Unternehmenseinheiten umfassen noncredit Dienstleistungen Cash – Management, Gehaltsabrechnung, Handelstransaktionen, Fusionen und Übernahmen (M & A) Beratungs- oder andere Corporate Finance – Dienstleistungen, Konsortialkredite und Abschluss von Versicherungen. Diese Dienste erzeugen zusammen Provisionen und Gebühren für eine Bank. In solchen Fällen muss kein einziger Dollar ausgeliehen werden, um die Rentabilität zu steigern.
Beispiel für Non-Credit-Services
Citigroup etwa 2017 $ 27 Milliarden in noncredit Service Ertrag erfasst, rund 60% seines Nettozinseinnahmen(Zinserträge abzüglich Zinsaufwendungen, oder die Verbreitung in Bezug aufdie Dollar -Betrag). Die Bank erzielte einen Großteil der nicht kreditbezogenen Dienstleistungserträge aus den oben beschriebenen Provisionen und Gebühren, während der Rest aus Verwaltungs- und Treuhandgebühren stammte.
Die Erträge aus noncredit Dienstleistungen für die Bank hat ein gewissesMaß an Stabilität zu insgesamt bereitgestellt Ergebnis während eines Zeitraums von unterdrückt Zinsen als Folge der quantitativen Lockerung Politik der Federal Reserve Bank. Die Nettozinseinnahmen waren von rund 47 Milliarden US-Dollar im Jahr 2015 auf etwa 45 Milliarden US-Dollar im Jahr 2017 zurückgegangen, aber die Beiträge aus Nichtkreditdienstleistungen blieben mehr oder weniger konstant.