Noncredit Services
Was sind nicht kreditpflichtige Dienstleistungen?
Der Begriff nicht kreditbezogene Dienstleistungen bezieht sich auf gebührenpflichtige Dienstleistungen, die Finanzinstitute ihren Kunden anbieten, ohne dass Kredite vergeben werden. Banken und andere Institutionen bieten sowohl Privat- als auch Geschäftskunden nicht kreditbezogene Dienstleistungen an. Einige dieser Dienstleistungen umfassen Bankkonten, Vermögensverwaltungsdienste, Lohn- und Gehaltsabrechnung, Händlerservices und Underwriting. Erträge aus noncredit Dienste kann eine bedeutende Quelle für sein Einnahmen für die Banken und die Erosion der Profitabilität begrenzen, wenn der Zinsmargen in einem rückläufigen Zinsumfeld gequetscht werden.
Die zentralen Thesen
- Noncredit-Dienstleistungen sind Bankdienstleistungen oder Finanzprodukte, die Bankkunden angeboten werden und keine Kreditvergabe beinhalten.
- Das traditionelle Bankmodell erzielte Gewinne auf der Grundlage der Spanne zwischen den Zinssätzen für gewährte Kredite und dem niedrigeren Zinssatz, der den Einlegern gutgeschrieben wurde.
- Nonbaking-Dienstleistungen haben an Bedeutung gewonnen und sind für viele Banken, für die Provisionen oder Pauschalgebühren erhoben werden, zu einem wichtigen Profitcenter geworden.
- Dies können unter anderem Kontodienste, Zahlungsabwicklung, Investitionen, Ersparnisse und Versicherungsprodukte sein.
Grundlegendes zu nicht kreditbezogenen Diensten
Banken verdienen traditionell Geld mit dem Nettozinsunterschied zwischen der Kreditvergabe an Kunden durch Kredite und dem Kredit, der den Einlegern gutgeschrieben wird. In der Vergangenheit bestand das grundlegende Rentabilitätsmodell einer Bank daher darin, Kunden Kredite zu X% zu gewähren und ihnen einen niedrigeren Zinssatz von Y% für bei der Bank gehaltene Einlagen zu zahlen. Der Unterschied zwischen X% und Y% ist der Spread, der Geld in die Gewinnzone bringt.
Für Banken hat sich jedoch eine weitere Säule der Rentabilität entwickelt, bei der die Bilanz nicht zur Erzielung von Erträgen verwendet wird. Verschiedene nicht kreditbezogene Dienstleistungen für Privat- und Firmenkunden werden ihren Kunden routinemäßig von Banken angeboten. Für Privatkunden umfassen solche Dienstleistungen häufig die Verarbeitung von Debitkarten, Aktienhandels- oder Maklerkonten sowie die Vermögensverwaltung. Dies gilt natürlich zusätzlich zu den von Banken angebotenen Scheck, Spar- und anderen Konten.
Die Gebühreneinnahmen stammen auch aus nicht kreditbezogenen Dienstleistungen. Dazu gehört auch die Einnahmen eingelassenes von kontenbezogenen Abgaben wie nonsufficient Fonds (NSF) Gebühren, Überziehungsgebühren, Gebühren spät, über Limit Gebühren, Weisung Gebühren, monatlich Kosten und Kontoforschungskosten, unter anderem.
Möglicherweise können Sie Wartungskosten vermeiden, indem Sie ein monatliches Mindestguthaben auf Ihrem Bankkonto vorhalten.
Für kleine Unternehmen und größere Unternehmen umfassen die nicht kreditbezogenen Dienstleistungen das Cash-Management, die Lohn- und Gehaltsabrechnung, Händlertransaktionen, die Beratung bei Fusionen und Übernahmen (M & A) oder andere Unternehmensfinanzierungsdienste, die Kreditkonsortialisierung und das Versicherungsgeschäft. Diese Dienstleistungen produzieren zusammen Provisionen und Gebühren für eine Bank. In solchen Fällen muss kein einziger Dollar ausgeliehen werden, um die Rentabilität zu steigern.
Beispiel für nicht kreditpflichtige Dienste
Citigroup etwa 2017 $ 27 Milliarden in noncredit Service Ertrag erfasst, rund 60% seines Nettozinseinnahmen(Zinserträge abzüglich Zinsaufwendungen, oder die Verbreitung in Bezug aufdie Dollar -Betrag). Die Bank bezog einen Großteil der Einnahmen aus nicht kreditpflichtigen Dienstleistungen aus den oben beschriebenen Provisionen und Gebühren, während der Rest aus Verwaltungs- und Treuhandgebühren stammte.
Die Erträge aus noncredit Dienstleistungen für die Bank hat ein gewissesMaß an Stabilität zu insgesamt bereitgestellt Ergebnis während eines Zeitraums von unterdrückt Zinsen als Folge der quantitativen Lockerung Politik der Federal Reserve Bank. Die Nettozinserträge waren von rund 47 Milliarden US-Dollar im Jahr 2015 auf rund 45 Milliarden US-Dollar im Jahr 2017 gesunken, aber die Beiträge von nicht kreditbezogenen Dienstleistungen blieben mehr oder weniger stabil.