Nichtbanken
Was sind Nichtbanken?
Nichtbanken sind Finanzinstitute, die nicht als Vollbanken gelten, da sie nicht sowohl Kredit- als auch Einlagenservices anbieten. Nichtbanken können Kreditkartengeschäfte oder andere Kreditvergabedienste tätigen, sofern sie keine Einlagen akzeptieren.
Viele Nichtbanken oder Nichtbanken bieten Hypothekendienste an, wie zum Beispiel erstmalige Wohnungsbaudarlehen und Refinanzierungsoptionen. Einige hypothekenorientierte Nichtbankbanken bieten optimierte Kredite an, andere erwägen möglicherweise, Kredite an Kunden mit fairen bis guten Krediten zu vergeben. Nichtbanken bieten möglicherweise Kredite an, bieten jedoch keine Einlagenservices wie Scheck- oder Sparkonten an.
So funktionieren Nichtbanken
Viele Nichtbanken, die Einlagen zulassen, sind bei der Federal Deposit Insurance Corporation FDIC versichert, und für diese Institute gelten Beschränkungen der Mindestreservepflicht. Das Nonbank-Banking hat in den letzten Jahren stark zugenommen, da nichtfinanzielle Institute wie Einzelhandelsunternehmen und Autohersteller in das Kreditgeschäft eingestiegen sind. Da viele Unternehmen versuchen, die Regeln für Bankrechte zu erweitern, hat die US-Regierung seit Ende der 1980er Jahre die neue Charterung von Nichtbanken massiv eingeschränkt.
Die zentralen Thesen
- Wenn es um den Erhalt von Hypotheken geht, bieten Kreditgeber, die keine Banken sind, wie beispielsweise Quicken Loans, möglicherweise einen einfacheren Weg, um eine Hypothek zu erhalten als eine herkömmliche stationäre Bank, insbesondere für Kunden mit weniger als hervorragenden Krediten.
- Zahltagdarlehensanbieter gelten als Nichtbanken, aber viele Menschen betrachten sie als räuberische Kreditgeber.
- Peer-to-Peer-Kreditgeber und Private-Equity-Unternehmen gelten als Nichtbanken-Bankinstitute.
Zahltagdarlehensanbieter als Nichtbankbanken
Anbieter von Zahltagdarlehen gelten auch als Nichtbanken. Ein Zahltagdarlehen ist ein kurzfristiges Darlehen mit hohem Risiko, das häufig aus dem nächsten Gehaltsscheck eines Kreditnehmers entnommen wird. Viele Zahltag-Kreditgeber verlangen für diese Kredite zu hohe Zinssätze, was es für Kreditnehmer sehr schwierig macht, das Kapital und die Zinsen in einer Notsituation zurückzuzahlen. Zahltag-Kreditgeber übertragen Kredite häufig auf nachfolgende Gehaltsschecks, wenn ein Kreditnehmer seine Schulden nicht rechtzeitig bezahlen kann, was die Zinsen erhöht und das Risiko erhöht. Diese Kredite werden oft als Raubkredite bezeichnet, da sie bereits schutzbedürftige Personen ausnutzen und für versteckte Rückstellungen bekannt sind, für die zusätzliche Gebühren erhoben werden.
Das Bank Holding Company Act von 1956 verbietet Nichtbanken, Banken als Tochterunternehmen zu besitzen, sie können jedoch auch andere Nichtbanken besitzen.
Während einige Zahltagdarlehen möglicherweise online verfügbar sind, sind die meisten Zahltagdarlehensanbieter in der Regel kleine Kredithändler mit physischen Standorten, die Kreditanträge und -genehmigungen vor Ort ermöglichen. Um einen Zahltagdarlehensantrag auszufüllen, stellt ein Kreditnehmer in der Regel aktuelle Zahlungsstubs zur Verfügung. Von dort Kreditgeber wird in der Regel ihre Darlehen stützen Haupt auf einem Prozentsatz des Kreditnehmers vorhergesagten kurzfristigen Einkommen, Schuld Löhne als Sicherheiten.
Beispiel einer Nichtbankbank
Ein Beispiel für eine Nichtbankbank ist die Damenbekleidungslinie Ann Taylor, die Kunden eine Kreditkarte für Einkäufe anbietet. Mit der Ann Taylor-Kreditkarte können Kunden fünf Prämienpunkte für jeden Dollar verdienen, der in Geschäften oder online ausgegeben wird. Darüber hinaus erhalten Karteninhaber 20-Dollar-Prämienkarten für jeweils 2.000 Punkte sowie ein 15-Dollar-Geburtstagsgeschenk. Mit dem Online-Zugang können Karteninhaber ihre Profile aktualisieren, ihre Rechnungen bezahlen und Kontoauszüge auf Desktop- oder Mobilgeräten anzeigen. Andere Einzelhandelsunternehmen wie J. Crew und Nordstrom bieten ihren Karteninhabern ähnliche Belohnungen.