Top 4 Gründe, um jetzt für den Ruhestand zu sparen
Es gibt Dutzende von Ausreden, nicht für den Ruhestand zu sparen, und alle klingen gut. Möglicherweise haben Sie einige eigene. Aber du weißt, dass du solltest. Hier sind vier gute Gründe, um für den Ruhestand zu sparen:
- Sie möchten sich nicht nur nach der Pensionierung auf Sozialversicherungsleistungen verlassen.
- Sie wollen Ihre Kinder nicht belasten.
- Sie haben Zugang zu einem steuerlich latenten Rentenkonto, mit dem Sie die von Ihnen gezahlten Steuern senken können.
- Der zusammengesetzte Effekt einer Investition in dieses Konto im Laufe der Zeit kann Ihnen einen bequemeren und glücklicheren Ruhestand ermöglichen.
Klingt gut? Betrachten Sie diese vier Faktoren genauer.
Die zentralen Thesen
- Steuerlich latente Ersparnisse können der Schlüssel zu einem komfortablen Ruhestand sein, und diese Arten von Konten mildern den Schlag für Ihr verfügbares Einkommen.
- Mit der Zeit werden Sie die Vorteile des Compoundierungseffekts genießen.
- Wenn Sie sich die unmittelbaren Auswirkungen auf die Bezahlung zum Mitnehmen leisten können, kann die Roth IRA eine noch bessere Option für die Altersvorsorge sein.
1. Sich auf die soziale Sicherheit verlassen
Die soziale Sicherheit war nicht als einziges Einkommen im Ruhestand gedacht. Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde ersetzen ihre Zahlungen nach ihrer Pensionierung etwa 40% des Einkommens des Durchschnittsverdieners. Und die meisten Finanzberater sagen, dass Rentner etwa 70% ihres Arbeitseinkommens benötigen, um im Ruhestand bequem leben zu können.
Es gibt also eine Faustregel: Selbst mit der sozialen Sicherheit müssen Sie ungefähr 60% des Einkommens verdienen, das Sie benötigen, um nach Ihrer Pensionierung bequem zu leben.
2. Mit deinen Kindern leben
Wenn Sie Kinder haben, würde es Ihnen wahrscheinlich nichts ausmachen, so viel Zeit wie möglich mit ihnen zu verbringen. Sie möchten jedoch wahrscheinlich auch, dass dies in Ihrem Ermessen liegt. Mit den Kindern leben zu müssen, weil man es sich nicht leisten kann, unabhängig zu leben, ist nicht das, was die meisten Menschen ihre Rentenjahre verbringen wollen.
40%
Der geschätzte Prozentsatz der Altersversorgungskosten, den die Sozialversicherung abdeckt.
Sofern Sie nicht im Lotto gewinnen oder eine große Erbschaft erhalten, müssen Sie genug sparen, um Ihre Ausgaben während Ihrer Pensionierungsjahre zu decken.
3. Speichern auf einem steuerlich latenten Alterskonto
Die Anzahl der Investitionsmöglichkeiten ist unbegrenzt, aber wenn es um den Ruhestand geht, sollten Sie sich zunächst auf diejenigen konzentrieren, die mit Blick auf das Altersguthaben geschaffen wurden, und das ist das steuerlich latente Rentenkonto. Während das Sparen im Allgemeinen eine gute Sache ist, kann der zusammengesetzte Effekt des Sparens auf einem steuerlich latenten Konto nicht überbewertet werden. Warum?
- Es reduziert die Höhe der Steuern, die Sie auf das Einkommen für jedes Jahr schulden, in das Sie investieren.
- Es ermöglicht Ihnen, die Steuern, die Sie auf die Einnahmen aus Ihren Investitionen schulden, aufzuschieben oder sogar zu vermeiden.
- Es erzeugt Einnahmen auf Einnahmen, wodurch ein zusammengesetzter Effekt entsteht, der auf einem regulären Sparkonto nicht verfügbar ist.
Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, haben Sie möglicherweise Zugriff auf ein von einem Unternehmen gesponsertes Altersvorsorgekonto, z. B. einen 401 (k) -Plan. Es könnte Ihr bestmögliches Angebot für Altersvorsorge sein, wenn das Unternehmen einen Teil Ihres Beitrags zusammenbringt. Die durchschnittliche Unternehmensübereinstimmung im Jahr 2019 betrug 4,7%, während einige Unternehmen mehr und andere überhaupt nichts anbieten.
Wenn Sie selbstständig sind, ein eigenes Unternehmen führen oder Ihr Arbeitgeber keinen Plan anbietet, können Sie dennoch einen Beitrag zu einem steuerlich latenten Rentenkonto leisten. Sie können eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA bei jedem Finanzdienstleistungsunternehmen oder jeder Bank eröffnen.
In beiden Fällen gibt es jährliche Beschränkungen für den Betrag, den Sie beitragen können:
- Für IRAs : Der jährliche Höchstbeitrag für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 1.000 USD pro Jahr als „Nachholbeitrag“ hinzufügen.
- Für 401 (k) -Pläne : Die jährliche Grenze für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 19.500 USD, mit einem Nachholbeitrag von 6.500 USD.
Wie ein Pensionsplan funktioniert
Unabhängig davon, ob es sich um eine IRA oder eine 401 (k) handelt, können Sie entweder die sofortige Steuervergünstigung einer traditionellen IRA oder 401 (k) oder die Steuervergünstigung nach dem Ruhestand des Roth IRA- oder Roth 401 (k) -Plan genießen. (Viele, aber nicht alle Unternehmen bieten in ihren 401 (k) -Plänen eine Roth-Option an.)
Hier ist ein Beispiel:
- Adam verdient 50.000 US-Dollar pro Jahr.
- Sein Einkommensteuersatz des Bundes beträgt 22%, basierend auf der Steuerklasse für 2020.
- Er wird wöchentlich bezahlt.
- Er zahlt in jeder Zahlungsperiode 10% seines Gehalts auf sein 401 (k) -Konto ein.
- Adams wöchentliche Beiträge zu seinem 401 (k) betragen 100 US-Dollar.
- Sein Gehaltsscheck würde um nur 78 Dollar reduziert.
Wenn er nichts investierte, würde Adam 962 Dollar pro Woche verdienen und ungefähr 750 Dollar mit nach Hause nehmen. Wenn er 100 USD pro Woche in ein Konto mit latenten Steuern investiert, nimmt er ungefähr 672 USD pro Woche mit nach Hause. Er nimmt 78 Dollar weniger mit nach Hause, hat aber 100 Dollar mehr auf seinem Konto. (Dies setzt voraus, dass sein Unternehmen nichts zum Konto beiträgt. Viele, aber nicht alle Unternehmen entsprechen einem Teil der Ersparnisse des Mitarbeiters.)
Wenn sein Gehalt wächst, wird sein Beitrag wachsen. Wenn sein Beitrag wächst, wächst sein Kontostand und profitiert vom Zinseszins des steuerlich latenten Sparens.
Steuerersparnis im Laufe der Zeit
Angenommen, Sie zahlen jedes Jahr 15.000 USD auf Ihr 401 (k) -Konto ein, was einer Rendite von 8% entspricht. Angenommen, Ihr Steuersatz beträgt 24% und Sie investieren diese Beiträge für einen Zeitraum von 20 Jahren. Die geschätzten Nettoergebnisse im Vergleich zum Effekt des Hinzufügens dieser Beträge zu Ihren regulären Sparkonten anstelle eines 401 (k) lauten wie folgt:
- Durch Hinzufügen der Beträge zu Ihrem Konto für latente Steuern anstelle Ihres regulären Sparkontos sparen Sie in den 20 Jahren Steuern in Höhe von 47.073 USD.
- Wenn Sie Ihre Ersparnisse einem regulären Sparkonto hinzufügen, werden die Einnahmen aus diesen Beträgen in dem Jahr besteuert, in dem diese Beträge verdient werden. Dies reduziert den Betrag, den Sie für eine Reinvestition zur Verfügung haben, um den Betrag der Steuern, die Sie auf diese Beträge zahlen müssen.
4. Der Verbindungseffekt
Angenommen, Sie investieren 50.000 US-Dollar und erzielen einen Gewinn von 8%. Dies führt zu einem Gewinn von 4.000 USD. Wenn Ihr Steuersatz 22% beträgt, entspricht dies 880 USD, die an die Steuerbehörden gezahlt werden, sodass 53.120 USD für eine Reinvestition übrig bleiben. Sie würden nicht nur weniger Steuern zahlen, sondern der Wert Ihrer Anlagen wäre aufgrund des zusammengesetzten Effekts des steuerlich latenten Wachstums sogar noch höher:
- Etwa 630.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto mit latenten Steuern gespeichert haben
- Etwa 580.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto nach Steuern gespeichert haben
Diese Zahlen sind überzeugend und werden umso größer, wenn der Verdienstzeitraum länger ist und der eingesparte Betrag höher ist.
Besondere Überlegungen: Über die Roth IRA
Bei alledem geht es um die Vorteile von steuerlich latenten Altersguthabenkonten. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, Einkünfte nach Steuern auf ein Rentenkonto einzuzahlen, ist dies eine Überlegung wert. Das ist per Definition die Roth IRA.
Das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird im Voraus besteuert, nicht nachdem Sie es abgehoben haben. Das scheint ein großer Erfolg für Ihr verfügbares Einkommen zu sein. Das Geld auf einem Roth-Konto ist jedoch steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben. Das heißt, Sie schulden nicht nur keine Steuern auf Ihren Beitrag;Sie schulden keine Steuern auf die Kapitalerträge, die Ihr Geld verdient hat.