Hypothek ohne Bewertung
Was ist eine No-Appraisal-Hypothek?
Der Begriff Hypothek ohne Bewertung bezieht sich auf eine Art von Wohnungsbaudarlehen, für die keine Bewertung erforderlich ist. Ein unabhängiges Gutachten zum aktuellen Verkehrswert (FMV) der Immobilie ist somit nicht erforderlich. Die Mehrheit der Kreditgeber bietet Hypotheken zu Refinanzierungszwecken ohne Bewertung an, während andere sie möglicherweise für erstmalige Kredite anbieten. Hypotheken ohne Bewertung berücksichtigen die Kredithistorie der Kreditnehmer und wie viel jeder von seinen bestehenden Hypotheken schuldet. Diese Art von Hypothek berücksichtigt nicht den aktuellen Preis für ähnliche Häuser in der Umgebung.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekendarlehen ohne Bewertung ist ein Wohnungsbaudarlehen, für das keine Bewertung erforderlich ist.
- Die Mehrheit der Kreditgeber stellt Hypotheken ohne Bewertung zu Refinanzierungszwecken zur Verfügung, während andere sie für erstmalige Kredite anbieten.
- Der Schwellenwert für Hypothekendarlehen ohne Bewertung liegt bei 400.000 US-Dollar.
- Viele dieser Kredite helfen notleidenden Kreditnehmern, in ihren Häusern zu bleiben, indem sie ihre monatlichen Zahlungen senken.
- Kredite ohne Bewertung werden von einer Reihe von Regierungsbehörden angeboten, darunter die Federal Housing Administration.
Grundlegendes zu Hypotheken ohne Bewertung
Ein Wertgutachten bestimmt den Gesamtwert Immobilienkaufprozesses und ist erforderlich, bevor ein Kreditgeber einer Hypothek zustimmt. Ein Gutachten ist unabhängig davon erforderlich, ob ein Kreditnehmer eine neue Hypothek wünscht oder sich nur refinanzieren möchte. Das liegt daran, dass Kreditgeber Schätzungen verwenden, um den Kreditwert zu berechnen.
Einige Hypothekenprodukte machen eine Bewertung überflüssig. Diese werden als No-Appraisal-Hypotheken oder No-Appraisal-Darlehen bezeichnet. Ab Oktober 2019 sind für Immobilientransaktionen unter 400.000 US-Dollar gemäß einer neuen Regel des Office of the Comptroller of the Currency (OCC), der Federal Reserve und der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)keine Bewertungen erforderlich. Der Schritt, der die Schwelle von 250.000 USD heraufsetzte, war eine Reaktion auf die Preissteigerungen auf dem Immobilienmarkt.
Sie sind nicht automatisch von einer Bewertung ausgenommen, nur weil Ihr Eigentum unter 400.000 US-Dollar geschätzt wird, da dies letztendlich beim Kreditgeber liegt.
Viele Hypotheken ohne Bewertung helfen Hausbesitzern in Schwierigkeiten, indem sie ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken und sie in ihren Häusern behalten. Da kein Gutachten erforderlich ist, helfen diese Produkte dem Kreditnehmer auch, die damit verbundene Gebühr zu sparen.
Hypothekenprogramme ohne Bewertung sind auf dem gesamten Markt zu finden. Sie werden Hausbesitzern angeboten, die sich nicht für eine konventionelle Refinanzierung bei Banken oder direkten Hypothekengebern durch verschiedene Agenturen qualifizieren. Die Mehrheit dieser Kreditnehmer befindet sich unter Wasser, was bedeutet, dass sie mehr schulden, als ihre Häuser wert sind, da ihre Immobilien seit dem ursprünglichen Kaufdatum an Wert verloren haben.
Besondere Überlegungen
In einigen Fällen sind Einkommen und Beschäftigungsstatus keine Kriterien. Dies ermöglicht arbeitslosen Hausbesitzern oder Personen mit reduziertem Gehalt eine Refinanzierung. Diese Art von Darlehen ist äußerst hilfreich für Hausbesitzer mit erheblichem Eigenkapital in ihren Häusern, die während einer finanziellen Notlage einen Teil dieses Wertes anzapfen müssen.
Grundsätzlich ist es jedoch umstritten, Einzelpersonen, die sich ansonsten nicht qualifizieren könnten, Kredite ohne Bewertung anzubieten. Niedrige Kreditvergabestandards trugen wohl zu einem Anstieg der Immobilienpreise vor der Großen Rezession und auch zum anschließenden Crash bei. Ein Teil der Regierungslösung für die Große Rezession beinhaltete die Schaffung desHome Affordable Refinance Program (HARP), das Kredite an Einzelpersonen vergab, die sie sich sonst nicht leisten könnten.
Beispiele für Hypotheken ohne Bewertung
Wie oben erwähnt, können Kreditnehmer sich bei ihren Kreditgebern erkundigen, ob sie sich für eine Hypothek ohne Bewertung für Immobilien unter 400.000 US-Dollar qualifizieren. Qualifizierte Kreditnehmer können in der gesamten Finanzbranche auch Programme ohne Bewertung finden. Bei den meisten handelt es sich um Refinanzierungsdarlehen, die einkommensschwächeren oder in Not geratenen Hausbesitzern helfen, wie sie die Federal Housing Administration (FHA)anbietet. Diese Agentur bietet eine optimierte Refinanzierung ohne Bewertung, sofern Kreditnehmer ein bestehendes FHA-Darlehen haben.
HARP bot auch Hypotheken ohne Bewertung an. Dieses Programm, das zwischen dem 1. April 2009 und dem 31. Dezember 2018 lief, vergab Kredite an Kreditnehmer, die Schwierigkeiten hatten, die monatlichen Zahlungen für ihrevon konventionellen Hypotheken zu bezahlen.
Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA), das sich an Hausbesitzer in ländlichen Gebieten mit niedrigem oder sehr niedrigem Einkommen richtet, bietet auch optimierte Hypotheken ohne Bewertung an. Diese Kredite sind manchmal mit niedrigen Zinsen plus einer Prämie für die Hypothekenversicherung ausgestattet, obwohl sie strenge Einkommensgrenzen haben.
Schließlich bietet die Veterans Administration (VA) optimierte Refinanzierungsdarlehen ohne Bewertung. Diese Hypotheken werden als VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) bezeichnet und sind für qualifizierte Angehörige des US-Militärs gedacht. IRRRLs werden denjenigen angeboten, die ein bestehendes VA-Darlehen refinanzieren, genau wie die von der FHA angebotenen.