No-Appraisal-Hypothek
Was ist eine No-Appraisal-Hypothek?
Der Begriff No-Appraisal-Hypothek bezieht sich auf eine Art Wohnungsbaudarlehen, für das keine Bewertung erforderlich ist. Dies bedeutet, dass eine unabhängige Beurteilung des aktuellen beizulegenden Zeitwerts (FMV) der Immobilie nicht erforderlich ist. Die Mehrheit der Kreditgeber stellt Hypotheken zu Refinanzierungszwecken ohne Bewertung zur Verfügung, während andere sie möglicherweise für erstmalige Kredite anbieten. Hypotheken ohne Bewertung berücksichtigen die Bonität der Kreditnehmer und wie viel sie jeweils für ihre bestehenden Hypotheken schulden. Diese Art der Hypothek berücksichtigt nicht den laufenden Preis für ähnliche Häuser in der Region.
Die zentralen Thesen
- Eine Hypothek ohne Bewertung ist ein Wohnungsbaudarlehen, für das keine Bewertung erforderlich ist.
- Die Mehrheit der Kreditgeber stellt Hypotheken zu Refinanzierungszwecken ohne Bewertung zur Verfügung, während andere sie möglicherweise für erstmalige Kredite anbieten.
- Der Schwellenwert für Hypothekendarlehen ohne Bewertung liegt bei 400.000 USD.
- Viele dieser Kredite helfen notleidenden Kreditnehmern, in ihren Häusern zu bleiben, indem sie ihre monatlichen Zahlungen senken.
- No-Appraisal-Darlehen werden von einer Reihe von Regierungsbehörden angeboten, darunter die Federal Housing Administration.
Grundlegendes zu No-Appraisal-Hypotheken
Eine Bewertung bestimmt den Gesamtwert Kreditgeber einer Vorauszahlung einer Hypothek zustimmt. Eine Beurteilung ist erforderlich, unabhängig davon, ob ein Kreditnehmer eine neue Hypothek wünscht oder nur eine Refinanzierung anstrebt. Dies liegt daran, dass Kreditgeber Gutachten verwenden, um die Kreditwerte zu berechnen.
Einige Hypothekenprodukte machen eine Bewertung überflüssig. Diese werden als No-Appraisal-Hypotheken oder No-Appraisal-Kredite bezeichnet. Ab Oktober 2019 sind nach einer neuen Regel, die vom Amt des Währungsprüfers (OCC), der Federal Reserve und der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) festgelegt wurde, möglicherweise keine Bewertungen für Immobilientransaktionen unter 400.000 USD erforderlich. Der Schritt, der die Schwelle von 250.000 USD erhöhte, war eine Reaktion auf die Preissteigerung auf dem Immobilienmarkt.
Sie sind nicht automatisch von einer Bewertung befreit, nur weil Ihre Immobilie einen Wert von weniger als 400.000 US-Dollar hat, da dies letztendlich Sache des Kreditgebers ist.
Viele Hypotheken ohne Bewertung helfen Hausbesitzern in Schwierigkeiten, indem sie ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken und sie in ihren Häusern behalten. Da keine Bewertung erforderlich ist, helfen diese Produkte auch den Kreditnehmern, die damit verbundene Gebühr zu sparen.
Hypothekenprogramme ohne Bewertung finden sich auf dem gesamten Markt. Sie werden Hausbesitzern angeboten, die sich nicht für eine konventionelle Refinanzierung von Banken oder direkten Hypothekengebern durch verschiedene Agenturen qualifizieren. Die Mehrheit dieser Kreditnehmer befindet sich unter Wasser, was bedeutet, dass sie mehr schulden, als ihre Häuser wert sind, da ihre Immobilien seit dem ursprünglichen Kaufdatum an Wert verloren haben.
Besondere Überlegungen
In einigen Fällen sind Einkommen und Beschäftigungsstatus keine Kriterien. Dies ermöglicht es arbeitslosen Hausbesitzern oder solchen mit reduzierten Gehältern, sich zu refinanzieren. Diese Art von Darlehen ist äußerst hilfreich für Hausbesitzer mit erheblichem Eigenkapital in ihren Häusern, die in einer Zeit finanzieller Schwierigkeiten einen Teil dieses Wertes erschließen müssen.
Aus politischen Gründen ist es jedoch umstritten, Personen, die sich möglicherweise nicht anderweitig qualifizieren, Kredite ohne Bewertung anzubieten. Niedrige Kreditvergabestandards haben wohl zu einem Anstieg der Immobilienpreise vor der Großen Rezession und auch zum anschließenden Absturzbeigetragen. Ein Teil der staatlichen Lösung für die große Rezession umfasste die Schaffung desHome Affordable Refinance Program (HARP), das Personen Kredite gewährte, die sie sich sonst nicht leisten konnten.
Beispiele für No-Appraisal-Hypotheken
Wie oben erwähnt, können Kreditnehmer bei ihren Kreditgebern nachfragen, ob sie sich für eine Hypothek ohne Bewertung für Immobilien unter 400.000 USD qualifizieren. Qualifizierte Kreditnehmer finden möglicherweise auch No-Appraisal-Programme in der gesamten Finanzbranche. Bei den meisten handelt es sich um Refinanzierungskredite, die einkommensschwachen oder in Schwierigkeiten geratenen Hausbesitzern helfen, wie sie von der Federal Housing Administration (FHA) angeboten werden. Diese Agentur bietet eine optimierte Refinanzierung ohne Bewertung, sofern die Kreditnehmer über ein bestehendes FHA-Darlehen verfügen.
HARP bot auch Hypotheken ohne Bewertung an. Dieses Programm, das zwischen dem 1. April 2009 und dem 31. Dezember 2018 lief, gewährte Kreditnehmern Kredite, die Schwierigkeiten hatten, sich die monatlichen Zahlungen für ihre konventionellen Hypotheken zu leisten, dievonFannie Mae und Freddie Mac unterstützt wurden.
Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA), das sich an ländliche Hausbesitzer mit geringem oder sehr geringem Einkommen richtet, bietet auch optimierte Hypotheken ohne Bewertung an. Diese Kredite sind manchmal mit niedrigen Zinssätzen plus einer Prämie für Hypothekenversicherungen verbunden, obwohl sie strenge Einkommensgrenzen haben.
Schließlich bietet die Veterans Administration (VA) optimierte Refinanzierungsdarlehen ohne Bewertung an. Diese Hypotheken werden als VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) bezeichnet und sind für qualifizierte Servicemitglieder des US-Militärs bestimmt. IRRRLs werden denjenigen angeboten, die ein bestehendes VA-Darlehen refinanzieren, genau wie diejenigen, die von der FHA angeboten werden.