Gebührenfreie Hypothek
Was ist eine gebührenfreie Hypothek?
Eine No-Fee – Hypothek ist, wenn ein Kreditgeber keine Gebühren für eine Hypothek Anwendung auflädt, Bewertung, Übernahme, Verarbeitung, private Hypothek Versicherung und andere Drittanbieter – Kosten schließen.
Die gebührenfreie Hypothek verstehen
Die Gebühren, die eine Bank normalerweise erheben würde, sind in den Zinssatz einer gebührenfreien Hypothek integriert. Der Kreditgeber übernimmt viele Abschlusskosten und -gebühren im Voraus, während er über die Laufzeit des Kredits einen etwas höheren Zinssatz berechnet. Dies erhöht die monatliche Zahlung des Kreditnehmers, verringert jedoch die Barmittel, die der Käufer zusätzlich zur Anzahlung im Voraus bereitstellen muss.
Die gebührenfreien Bedingungen variieren zwischen den Kreditgebern. Selbst wenn eine Hypothek als „gebührenfrei“ vermarktet wird, übernehmen die meisten Kreditgeber bestimmte Steuern (wie Übertragungssteuern) oder Anwaltskosten nicht. Zudem sind Hochwasser- und private Hypothekenversicherungen oft ausgeschlossen.
Bei gebührenfreien Hypotheken können Kreditgeber auch verlangen, dass der Kreditnehmer das Darlehen für eine Mindestdauer hält, oder sie schulden eine vorzeitige Rückzahlung oder eine Kündigungsgebühr. Der Kreditgeber könnte für vorzeitige Zahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Bank kann die Rückzahlung der Abschlusskosten verlangen, wenn das Darlehen vor einem bestimmten Datum geschlossen wird. Diese Richtlinien tragen dazu bei, den Gewinn der Bank zu schützen.
Für Kreditnehmer ist eine gebührenfreie Hypothek nur dann wirtschaftlich sinnvoll, wenn Sie planen, die Hypothek über mehrere Jahre zu halten. Während Kreditnehmer kurzfristig Abschlusskosten sparen können, werden sie im Laufe einer 30-jährigen Hypothek Tausende von Dollar an zusätzlichen Zinsen zahlen.
Beispiel für eine gebührenfreie Hypothek
Nehmen Sie zum Beispiel einen Hypothekenantragsteller, der 500.000 US-Dollar mit einer 30-jährigen Laufzeit mit festem Zinssatz leiht. Die Bank Nr. 1 bietet eine traditionelle Hypothek zu einem festen Zinssatz von 4,5 Prozent und Abschlusskosten in Höhe von 3.000 USD an. Bank Nr. 2 bietet eine gebührenfreie Hypothek zu 5 Prozent Fixkosten und null Abschlusskosten an.
Die monatliche Zahlung bei Bank Nr. 1 würde 2.533 USD betragen. Bei Bank Nr. 2 wären es 2.684 US-Dollar oder 151 US-Dollar mehr pro Monat. Nach weniger als zwei Jahren Zahlungen bei Bank #2 hat der Kreditnehmer der Bank 3.000 US-Dollar gezahlt – genug, um die Abschlusskosten zu decken. Danach verdient die Bank dank des höheren Zinssatzes jeden Monat zusätzlich 150 US-Dollar.
Über 30 Jahre würde der Kreditnehmer Bank #2 54.000 USD mehr zahlen als das Darlehen von Bank #1. Wenn Sie die Hypothek jedoch für einen kürzeren Zeitraum halten, sinken die Gesamtkosten des Darlehens. Wenn die Zinsen fallen, könnte sich der Hausbesitzer zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Bei steigenden Zinsen oder sinkenden Immobilienwerten kommt eine Refinanzierung jedoch nicht in Frage.