Ninja-Darlehen
Was ist ein Ninja-Darlehen?
Ein NINJA-Darlehen ist ein umgangssprachlicher Begriff für einen Kredit, der einem Kreditnehmer gewährt wird, ohne dass der Kreditgeber versucht, die Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers zu überprüfen. Es steht für „kein Einkommen, keine Arbeit und kein Vermögen“. Während die meisten Kreditgeber von Kreditantragstellern den Nachweis eines stabilen Einkommensstroms oder ausreichender Sicherheiten verlangen, ignoriert ein NINJA-Kredit diesen Überprüfungsprozess.
NINJA-Kredite waren vor der Finanzkrise 2008 häufiger. Im Anschluss an die Krise erließ die US-Regierung neue Vorschriften zur Verbesserung der üblichen Kreditvergabepraktiken am Kreditmarkt, darunter verschärfte Anforderungen für die Kreditvergabe. Zu diesem Zeitpunkt sind NINJA-Kredite selten, wenn nicht ausgestorben.
Die zentralen Thesen:
- Ein NINJA-Darlehen (kein Einkommen, kein Arbeitsplatz und kein Vermögen) ist ein Begriff, der ein Darlehen beschreibt, das an einen Kreditnehmer vergeben wird, der möglicherweise nicht in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen.
- Ein NINJA-Darlehen wird ohne Überprüfung der Vermögenswerte eines Kreditnehmers gewährt.
- NINJA-Kredite verschwanden weitgehend, nachdem die US-Regierung nach der Finanzkrise 2008 neue Vorschriften erlassen hatte, um die üblichen Kreditvergabepraktiken zu verbessern.
- Einige NINJA-Darlehen bieten attraktive niedrige Zinssätze, die mit der Zeit steigen. Sie waren beliebt, weil sie schnell und ohne Vorlage von Unterlagen durch den Kreditnehmer beschafft werden konnten.
So funktioniert ein NINJA-Darlehen
Finanzinstitute, die NINJA-Darlehen anbieten, stützen ihre Entscheidung auf die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, ohne dass Einkommen oder Vermögen überprüft werden, z. B. durch Einkommensteuererklärungen, Gehaltsabrechnungen oder Bank- und Maklerabrechnungen. Kreditnehmer müssen eine Kreditwürdigkeit über einem bestimmten Schwellenwert aufweisen, um sich zu qualifizieren. Da NINJA-Kredite im Allgemeinen von Subprime-Kreditgebern vergeben werden, können ihre Anforderungen an die Kreditwürdigkeit jedoch niedriger sein als die von Mainstream-Kreditgebern, wie z. B. Großbanken.
NINJA-Darlehen sind mit unterschiedlichen Laufzeiten strukturiert. Einige bieten möglicherweise einen attraktiv niedrigen Anfangszinssatz, der im Laufe der Zeit ansteigt. Kreditnehmer sind verpflichtet, die Schulden nach einem festgelegten Zeitrahmen zurückzuzahlen. Wenn diese Zahlungen nicht geleistet werden, kann der Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, um die Schulden einzuziehen, was zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und seiner Fähigkeit führt, in Zukunft andere Kredite zu erhalten.
Vor- und Nachteile von NINJA-Darlehen
Da NINJA-Kredite im Vergleich zu herkömmlichen Hypothekendarlehen oder Firmenkrediten so wenig Papierkram erfordern, wird ein Antrag schnell bearbeitet. Ihre schnelle Lieferung macht sie für einige Kreditnehmer attraktiv, insbesondere für diejenigen, denen die üblichen Unterlagen fehlen oder diese nicht vorlegen möchten.
Die Kredite können jedoch sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer sehr riskant sein. Da NINJA-Kredite keinen Nachweis von Sicherheiten erfordern, sind sie nicht durch Vermögenswerte besichert, die ein Kreditgeber beschlagnahmen könnte, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit ausfällt.
NINJA-Darlehen können sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber äußerst riskant sein.
NINJA-Kredite sind auch für den Kreditnehmer riskant, da sie nicht durch die traditionell konservativen Bankvergabepraktiken behindert werden, die oft beide Seiten vor Schwierigkeiten bewahren. Kreditnehmer können dazu ermutigt werden, größere Kredite aufzunehmen, als sie vernünftigerweise zurückzahlen können, insbesondere wenn sie sich auf einen niedrigen Einführungszinssatz konzentrieren, der in Zukunft steigen wird.
Nachdem ein hohes Maß an Kreditausfällen die Finanzkrise von 2008 und einen Absturz der Immobilienwerte in vielen Teilen des Landes ausgelöst hatte, verhängte die Regierung strengere Vorschriften für Kreditgeber, wodurch die Kredite stärker reguliert wurden als zuvor, wobei Hypothekarkredite die größten Auswirkungen hatten.
Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 hat neue Standards für Kreditvergabe und Kreditanträge geschaffen. Die neuen Regeln haben NINJA-Darlehen weitgehend abgeschafft und verlangen von Kreditgebern, umfassendere Informationen über potenzielle Kreditnehmer einzuholen, einschließlich ihrer Kreditwürdigkeit und dokumentierten Nachweise ihrer Beschäftigung und anderer Einkommensquellen.