Darlehen negativ amortisieren
Was ist ein negativ amortisierender Kredit?
Ein negativ amortisierendes Darlehen, manchmal auch als negatives Amortisationsdarlehen oder negativ amortisiertes Darlehen bezeichnet, weist eine Zahlungsstruktur auf, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, eine planmäßige Zahlung zu leisten, die unter der Zinsbelastung für das Darlehen liegt. In diesem Fall werden aufgeschobene Zinsen erstellt. Der Betrag der geschaffenen latenten Zinsen wird zum Kapitalbetrag des Darlehens addiert, was dazu führt, dass der geschuldete Kapitalbetrag im Laufe der Zeit zunimmt und nicht abnimmt.
Negative Tilgungen eines Kredits können nicht auf unbestimmte Zeit fortgesetzt werden. Irgendwann müssen die Zahlungen neu berechnet werden, damit der Saldo und die Zinsen des Kredits abbezahlt werden.
Wie ein negativ amortisierender Kredit funktioniert
Stellen Sie sich ein Darlehen mit einem jährlichen Zinssatz von 8%, einem verbleibenden Kapitalbetrag von 100.000 USD und einer Rückstellung vor, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, zu einer bestimmten Anzahl geplanter Zahlungstermine Zahlungen in Höhe von 500 USD zu leisten. Die bei der nächsten geplanten Zahlung fälligen Zinsen für das Darlehen betragen: 0,08 / 12 x 100.000 = 666,67 USD. Wenn der Kreditnehmer eine Zahlung in Höhe von 500 USD leistet, werden dem Kapitalbetrag des Kredits aufgeschobene Zinsen in Höhe von 166,67 USD (666,67 USD – 500 USD) hinzugefügt, was einem verbleibenden Kapitalbetrag von insgesamt 100.166,67 USD entspricht. Die Zinsbelastung des nächsten Monats würde auf diesem neuen Kapitalbetrag basieren, und die Berechnung würde jeden Monat fortgesetzt, was zu einer Erhöhung des Kapitalbetrags des Darlehens führen würde.
Dies wird als „negative Abschreibung“ bezeichnet und kann nicht auf unbestimmte Zeit fortgesetzt werden. Irgendwann muss sich das Darlehen über die verbleibende Laufzeit amortisieren. In der Regel haben negativ amortisierende Kredite geplante Termine, an denen die Zahlungen neu berechnet werden, so dass sich das Darlehen über die verbleibende Laufzeit amortisiert, oder sie haben eine negative Tilgungsgrenze, die besagt, dass der Kapitalbetrag des Kredits eine bestimmte vertragliche Grenze erreicht. Die Zahlungen werden neu berechnet.
Besondere Überlegungen zur negativen Tilgung von Krediten
laut der National Conference of State Legislatures ab 2008 in 25 Bundesstaaten verboten. Ihre Anziehungskraft liegt auf der Hand: eine niedrige monatliche Vorauszahlung. Sie kosten den Verbraucher jedoch unweigerlich mehr – oft viel mehr, da Sie am Ende sowohl Zinsen für Zinsen als auch Kapital zahlen. Sie sollten die Bedingungen eines negativ amortisierenden Kredits sehr genau verstehen – und realistisch über Ihre Fähigkeit sein, ihn zurückzuzahlen , bevor Sie sich für die Aufnahme eines Kredits entscheiden.