Ist meine IRA oder Roth IRA FDIC-versichert?
Wenn Krisen wie die COVID-19-Pandemie eintreten und der Aktienmarkt einbricht, haben die Menschen Angst vor ihrem Geld und wie es sicher aufbewahrt werden kann. Wenn Sie ein Rentenkonto wie ein traditionelles IRA oder ein Roth IRA haben, denken Sie vielleicht, ist es durch eine FDIC-Versicherung geschützt?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine von der Regierung geführte Behörde, die Schutz vor Verlusten bietet, wenn eine Bank oder ein Spar- und Kreditverein ausfällt. Die ursprüngliche Mission der 1933 gegründeten FDIC bestand darin, Bankkunden nach der Finanzkatastrophe und dem Börsencrash von 1929 ein beruhigendes Gefühl zu bieten.
Während sich die Deckung selbst im Laufe der Zeit geändert hat, ist die FDIC ihrem ursprünglichen Ziel treu geblieben, Bankkunden vor Geldverlusten auf Einlagenkonten zu schützen, die heute in den meisten Fällen bis zu 250.000 USD pro Konto betragen. Ab 2020 deckt die FDIC Kundeneinlagen bei FDIC-versicherten Banken oder Spar- und Kreditverbänden ab, einschließlich Vermögenswerten in Spar, Scheck, Geldmarkt, Einlagenzertifikaten- und IRA Konten.
Die FDIC hat den Verbrauchern versichert, dass FDIC-versicherte Banken während der Coronavirus-Krise der sicherste Ort sind, um ihr Geld zu behalten.
So weit, ist es gut. Um die ursprüngliche Frage zu beantworten: Nicht alle traditionellen IRA und Roth-IRA Konten werden unter FDIC-Schutz gleich behandelt. Hier ist ein Blick darauf, warum.
Die zentralen Thesen
- Die FDIC-Versicherung deckt Kundeneinlagen bei FDIC-versicherten Banken oder Spar- und Kreditverbänden ab, einschließlich Vermögenswerten auf IRA-Konten.
- Einlagenkonten wie Scheck- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate können in traditionellen IRAs und Roth IRAs geführt werden und sind für eine FDIC-Versicherung berechtigt.
- Das Limit für FDIC-Versicherungen beträgt 250.000 USD pro Einleger und Institut. Daher ist es wichtig zu wissen, wie viel Geld Sie auf verschiedenen Konten innerhalb eines Instituts haben, um sicherzustellen, dass Ihre Gelder vollständig gedeckt sind.
Arten von IRAs abgedeckt
Eine IRA, ob Roth oder traditionell, ist ein individuell geführtes Rentenkonto, das spezifische Steuervorteile sowie Beitrags- und Verteilungsbeschränkungen mit sich bringt. IRAs wurden geschaffen, um Einzelpersonen dabei zu helfen, Ersparnisse zu sammeln, die sie während ihrer Rentenjahre verwenden können.
Während eine traditionelle IRA und eine Roth-IRA aufgrund ihres Zeithorizonts, ihrer Steuerklassen und anderer Überlegungen für unterschiedliche Personen geeignet sind, folgen beide IRA-Typen denselben Richtlinien, wenn es darum geht, was in ihnen gehalten werden kann. Einlagenkonten oder solche, die über eine Bank oder einen Spar- und Kreditverein angeboten werden, können alle innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA geführt werden. Diese Geldkonten umfassen Giro- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate-von denen alle sind unter dem FDIC gedeckt.
Nicht gedeckte Konten
Während die FDIC Einlagenkonten innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA bei einem von der FDIC versicherten Finanzinstitut abdeckt, fallen nicht alle IRA-Konten in diese Kategorie. Das Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein, und die jährlichen Beitragsgrenzen der IRA können es zu einer noch größeren Herausforderung machen.
Um dem entgegenzuwirken, dürfen IRA-Kontoinhaber in Wertpapiere investieren, um eine höhere Rendite als die konservativen Bankprodukte zu erzielen. Anlagen, die in einer traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, können Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) , einzelne Aktien, Anleihen, Annuitäten oder Geldmarktfonds umfassen.
Da jede dieser Anlagen auf der Marktleistung basiert, trägt die Person, die diese Nichtbank-Wertpapiere auf einem IRA-Konto hält, das gesamte Risiko, wenn die Wertpapiere im Laufe der Zeit an Wert verlieren. Die FDIC versichert solche Anlagen nicht, die innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, selbst wenn das Konto eingerichtet wurde und Geschäfte über eine von der FDIC versicherte Einrichtung getätigt wurden.
FDIC-Deckungsgrenzen
Die FDIC erhöhte nach der großen Rezession, die 2007 begann, die Deckungssumme für Einlagenkonten für Bankkunden. Für ein Einzelkonto bietet die FDIC einen Versicherungsschutz von bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und Eigentümer Kategorie. Die FDIC buchstabiert diese Besitzkategorien aus hier.
Es ist möglich, bei einer FDIC-versicherten Bank einen Einlagensicherungsschutz von mehr als 250.000 USD zu haben, da verschiedene Besitzerkategorien (wie Einzel, Gemeinschafts- und bestimmte Altersversorgungskonten) separat versichert sind.
Wenn zum Beispiel ein Bankkunde eine Bescheinigung über die Hinterlegung bei einer Bank mit einem Wert von $ 125.000, und eine hat Geldmarkteinlagenkonto mit einem Wert von $ 215.000 bei der gleichen Institution, und beide sind in dem gleichen Namen, seine Kontostände sind zusammengerechnet und gemeinsam von der FDIC abgedeckt – bis zu 250.000 USD (obwohl sie insgesamt 340.000 USD betragen). In diesem Szenario werden also 90.000 US-Dollar seines Geldes im Falle eines Bankausfalls aufgedeckt. Die gleichen Grenzwerte gelten für Girokonten und Sparkonten bei FDIC-versicherten Finanzinstituten.
Die FDIC bietet auch Versicherungsschutz von bis zu 250.000 USD für traditionelle oder Roth IRA-Konten. Auch hier werden alle Ihre IRAs zu Versicherungszwecken zusammengefasst. Wenn derselbe Bankkunde beispielsweise eine Einzahlungsbescheinigung innerhalb einer traditionellen IRA mit einem Wert von 200.000 USD und eine Roth IRA auf einem Sparkonto mit einem Wert von 100.000 USD bei derselben Institution hat, sind die Konten insgesamt versichert 250.000 US-Dollar; 50.000 US-Dollar bleiben offen.
IRA-Einlagenkonten und Nicht-IRA-Einlagenkonten fallen jedoch in unterschiedliche Klassifikationen, was bedeutet, dass sie separat versichert sind – selbst wenn sie vom selben Eigentümer bei demselben Finanzinstitut geführt werden. Das heißt, wenn die Konten unserer Kunden aus einer IRA (mit einer CD) im Wert von 200.000 USD und einem regulären Sparkonto im Wert von 100.000 USD bestehen würden, wären beide bis zu 250.000 USD versichert – was bedeutet, dass ihm bei einem Ausfall der Bank seine vollen 300.000 USD erstattet würden.
Das Fazit
Die FDIC ist ein wichtiger Faktor für den Schutz von Bankkunden, deckt jedoch nicht alle Vermögenswerte gleichermaßen ab. Für IRA-Eigentümer ist es wichtig zu verstehen, welche Arten von Konten in welchem Umfang abgedeckt sind.