Ist meine Kreditwürdigkeit außerhalb der USA nützlich?
Wenn Sie international reisen, werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass die amerikanische Version der Kreditwürdigkeit ein Finanzkonzept ist, das denjenigen, die außerhalb der Vereinigten Staaten leben, fremd ist. Kredit-Scores, wie wir sie in den Vereinigten Staaten verstehen, sind ein Maß für die Kreditwürdigkeit.
Während andere Länder die Kreditwürdigkeit, wie wir sie verstehen, möglicherweise nicht als Maß für die Kreditwürdigkeit verwenden, verfügen sie über ähnliche Systeme zur Bewertung des Ausfallrisikos eines Verbrauchers. Tatsächlich ist das Kreditbüro Equifax in 24 Ländern in Nordamerika, Mittel- und Südamerika, Europa und im asiatisch-pazifischen Raum tätig oder beteiligt.
Das heißt, wird Ihre Kreditwürdigkeit im Ausland von Bedeutung sein? Die kurze Antwort ist nein.
Die zentralen Thesen
- Eine in den Vereinigten Staaten erworbene Kreditwürdigkeit hat im Ausland keine Bedeutung; es wird Ihnen weder schaden noch Ihnen bei Finanzgeschäften im Ausland helfen.
- Die Technologie für die Möglichkeit internationaler Kreditbewertungen existiert noch nicht; Darüber hinaus verbieten Gesetze den Austausch von Kreditinformationen in Übersee.
- Autohändler, Kreditkartenanbieter und andere Kreditgeber haben ihre eigenen Methoden zur Beurteilung Ihrer Würdigkeit als potenzieller Gläubiger, die oft länder- oder regionenspezifisch sind – in der Regel sind offene Schulden und Einkommensüberprüfungen erforderlich.
- Für einige Expatriates kann es jedoch schwierig sein, die Kreditwürdigkeit auf ausländischem Boden nachzuweisen; Herkömmliche Techniken zum Aufbau von Krediten wie das Herausnehmen einer Ladenkreditkarte oder einer Prepaid-Debitkarte können helfen.
- Wenn eine Rückkehr in die USA zu einem bestimmten Zeitpunkt möglich ist, stellen Sie sicher, dass US-amerikanische Kreditkarten aktiv und Zahlungen auf dem neuesten Stand sind. auch alle anderen Prämien oder Zahlungen müssen aktuell gehalten werden.
In der Luft
Es stimmt, dass viele Länder, darunter Kanada und Großbritannien, über Kreditbewertungssysteme verfügen, die dem amerikanischen System nicht ganz unähnlich sind. Es gibt jedoch nicht nur keine Kommunikation zwischen den Systemen, sondern Sie werden überrascht sein von wesentlichen Unterschieden in den notwendigen Komponenten der Kreditaufnahme in anderen Ländern. In Großbritannien betrachten Kreditgeber beispielsweise das Abstimmungsverhalten als positives Zeichen. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie nicht britischer Staatsbürger werden und sich für Wahlumfragen anmelden, andere Wege finden müssen, um Ihre Kreditwürdigkeit im Vereinigten Königreich nachzuweisen
Es ist nicht so, dass ausländische Kreditinstitute sich nicht um die Kreditwürdigkeit Ihres Herkunftslandes kümmern. Vielmehr fehlen Systeme, um die Bonität eines potenziellen Kunden in den USA gründlich zu untersuchen. Selbst ein Land wie Deutschland, das über ein hochentwickeltes Bank- und Kreditsystem verfügt, verfügt aus gutem Grund nicht über diese Fähigkeit.
Während die Technologie eine anfängliche Barriere für ein globales Kreditbewertungssystem geschaffen haben mag, das jetzt technisch möglich ist, verbieten Gesetze auf nationaler und internationaler Ebene die Weitergabe von Kredithistorien an ausländische Kreditgeber. Grund ist der Verbraucherschutz: Der zunehmende Trend des Identitätsdiebstahls, der Kundendaten ausnutzt, macht eine solche Gesetzgebung unabdingbar.
Was zu erwarten ist
Wenn ausländische Kreditgeber keinen Zugang zu Ihrer amerikanischen Kreditwürdigkeit haben, was können Sie erwarten, wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte bei einer örtlichen Bank eröffnen oder ein Auto kaufen möchten? Überseeische Banken und Kreditinstitute können tatsächlich nach ausstehenden Schulden in Ihrem Heimatland fragen. Während solche Anfragen möglicherweise nicht mit einer Überprüfung verfolgt werden, ist es selbstverständlich, dass es im Umgang mit ausländischen Finanzinstituten wichtig ist, ehrlich zu sein. Erwarten Sie, dass Sie einen Einkommensnachweis von Ihrem aktuellen Arbeitgeber vorlegen, der relativ einfach von Ihrem neuen Arbeitsplatz zu erhalten sein sollte.
Mittelmäßige Gutschrift
Wenn Sie ständig Kreditkartenzahlungen verpasst haben oder einen Autokredit nicht erhalten haben, erhöht vielleicht das Versprechen, bei Null anzufangen (zumindest in Bezug auf die Kreditwürdigkeit), den Reiz eines Auslandsabenteuers. Dieser Neuanfang gilt auch für diejenigen, die Insolvenz angemeldet haben: Im Kalenderjahr 2020 wurden laut Statistik des Verwaltungsbüros der US-Gerichte jährlich 544.463 Insolvenzanträge eingereicht, im Vergleich zu 774.940 Fällen im Jahr 2019. Das ist zwar ein Rückgang von 29,7%, aber immer noch keine geringe Zahl.
Ein Umzug nach Übersee bietet zwar einen Neuanfang für diejenigen, deren Kreditwürdigkeit in den USA verhindert, dass sie die besten Zinssätze für größere Einkäufe wie Autos oder Eigenheime erhalten, ist jedoch keine Komplettlösung (insbesondere, wenn Sie vorhaben, in die USA zurückzukehren) USA in der Zukunft).
Konkurs wird, wie Ihre anderen Schuldenverpflichtungen, nicht aus Ihrer Kredithistorie in den USA verschwinden, aber im Ausland wird sie (wenn überhaupt) weit weniger Macht haben.
Hervorragende Kreditwürdigkeit
Obwohl Expatriation Ihre herausragende Kreditwürdigkeit möglicherweise weniger wichtig macht, bedeutet dies nicht, dass sie nicht nützlich sein kann. Während Ihre Kredithistorie nicht automatisch an ausländische Kreditinstitute übertragen wird, gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre starke Finanzhistorie beim Umgang mit einer ausländischen Bank zu nutzen. Eine einfache Maßnahme wäre, Ihre Kreditauskunft zusammen mit allen begleitenden Unterlagen auszudrucken, um sie zu Terminen bei Kreditgebern mitzubringen. Eine andere Strategie? Bevor Sie den Umzug machen, bitten Sie Ihre Bank, Ihnen eine Papierkopie auszuhändigen und einen Brief auf offiziellem Briefpapier zu unterschreiben, in dem Ihre Kredithistorie aufgeführt ist.
Wie sieht die Zukunft der persönlichen Finanzen für amerikanische Expatriates aus? Die jüngsten Änderungen der US-Banken- und Steuergesetze weisen in Richtung mehr – nicht weniger – Zusammenarbeit zwischen amerikanischen und ausländischen Banken. Aber viele Amerikaner, die auf ausländischem Boden arbeiten, finden das Gegenteil: Die Sicherung von Krediten für Häuser oder Autos in Ländern, in denen sie keine Kreditwürdigkeit haben, ist eine Herausforderung.
Gebäudekredit im Ausland
Was machst du in der Zwischenzeit? Geben Sie zunächst Ihre US-Kreditkarten nicht auf. Behalten Sie nach Möglichkeit ein aktives Spar, Giro- und Auslandstransaktionsgebühren. Auch wenn Sie im Ausland leben, gilt der Kauf mit Ihrer US-Karte als Auslandstransaktion und wird zu den Kosten für jeden Einkauf hinzugefügt.
Wenn Sie in Ihrem neuen Land keine Standard-Kreditkarte erhalten können, müssen Sie möglicherweise zunächst versuchen, eine Geschäftskreditkarte zu eröffnen (trotz der hohen Zinsen, die dort erhoben werden). Tätigen Sie regelmäßige Einkäufe und bezahlen Sie die Rechnungen umgehend, um eine lokale Kredithistorie aufzubauen. Versuchen Sie in der Zwischenzeit, ein Konto bei einer lokalen Bank zu eröffnen, und gewöhnen Sie sich daran, für viele Einkäufe bar zu bezahlen.
Seien Sie darauf vorbereitet, dass bei Ihrer Rückkehr in die USA Ihre Kreditwürdigkeit dort auf Sie wartet. Das Leben im Ausland negiert nicht die US-Kreditbewertung.
Nach Hause kommen
Als der amerikanische Schriftsteller Thomas Wolfe 1940 das Sprichwort „Du kannst nicht wieder nach Hause gehen“ verbreitete, bezog er sich vermutlich nicht auf Kreditwürdigkeit. (Um fair zu sein, das war 49 Jahre vor dem Aufkommen der FICO-Scores.) Abhängig von Ihrer Aufenthaltsdauer im Ausland wartet Ihr Kredit – ob gut, schlecht oder hässlich – bei Ihrer Rückkehr auf Sie.
Wenn Sie planen, für mindestens sieben Jahre im Ausland zu bleiben, werden Sie feststellen, dass alle Zahlungsausfälle oder negativen Noten in Ihrer Kreditauskunft innerhalb dieser Zeit verschwunden sind. Wenn sie bestehen bleiben, sollten Sie sich an die Schufa wenden, um die Entfernung der erloschenen Schulden aus Ihrem Bericht zu beantragen. Glücklicherweise kann eine schlechte bis unterdurchschnittliche Kreditwürdigkeit in wenigen Jahren mit konsequentem Aufwand repariert werden, obwohl große finanzielle Rückschläge, wie z. B. eine Zwangsvollstreckung eines Hauses oder unbezahlte Schulden bei Inkasso, sieben bis zehn Jahre dauern können.
Wenn Sie ursprünglich mit ausgezeichneter Bonität ins Ausland aufbrechen, können Sie befürchten, dass Ihre gute Bonität nach einigen Jahren im Ausland „verschwindet“. Auch wenn es schwierig sein kann, nach einem Jahrzehnt oder länger ohne US-Finanzaktivitäten eine starke Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, gibt es mehrere Möglichkeiten, ein großes Problem zu umgehen.
Erstens müssen Sie nicht alle Ihre US-Konten vor der Abreise schließen: Wenn möglich, behalten Sie aktive Spar- oder Giro- und Kreditkartenkonten und führen Sie genügend Transaktionen durch, um sie bis zu Ihrer Rückkehr offen zu halten. Das gleiche gilt für Konten in Ihrer Wahlheimat: Lassen Sie Ihre ausländischen Konten und Kreditkarten offen, es sei denn, dies ist einfach nicht machbar. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die neuen FBAR- Bestimmungen einhalten, die vorschreiben, dass alle Amerikaner mit ausländischen Finanzbeständen sie der US-Regierung melden.
Schließlich möchten Sie vielleicht überprüfen, ob eines Ihrer bestehenden Kreditkartenkonten eine globale Kartenbeziehung in dem Gebiet aufgebaut hat, das Sie verlagern möchten. Wenn Sie beispielsweise bereits ein American Express-Konto in den USA eröffnet haben, kann Ihr Karteninhaberstatus Ihnen dabei helfen, in Ihrem neuen Land ein lokales Guthaben aufzubauen und gleichzeitig Ihre gute Bonität in den USA aufrechtzuerhalten
Während es keine schnelle Lösung für die Reparatur von schlechten Krediten gibt – ob allein oder geteilt , kann ein Umzug nach Übersee eine Möglichkeit bieten, Ihre Kreditgeschichte mit einem besseren Ergebnis neu zu erstellen.
Die Quintessenz
Wenn Sie der Gedanke, Ihre bewundernswerte Kreditwürdigkeit aufzugeben – ärgern Sie sich zu Hause – stört, ärgern Sie sich nicht: Sie wird bei Ihrer Rückkehr da sein – vorausgesetzt, Sie kehren innerhalb weniger Jahre zurück und / oder bleiben wachsam, wenn es darum geht, Ihre Konten aktiv zu halten. Und wenn Sie mit Ihrer Kreditwürdigkeit zu kämpfen haben, kann ein Umzug ins Ausland sowohl aus finanzieller als auch aus kultureller Sicht einen Neuanfang darstellen.